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增额终身寿=年金险,买谁都一样?

381次  2022-10-27 分类:投保攻略

前段时间和一个朋友聊天,说到经济形势问题。

他叮嘱我:3年内将会爆发金融危机,钱千万别乱花。

不管这话是从哪传出来的,我多少有点相信...

今年以来,没敢乱投资,基金股票已经不怎么碰了。

也就敢看看国债、大额存单,还有就是增额终身寿、年金险。

前两个还好,大家都熟;后两个,很多人都纠结。

不少读者朋友都问过我:

增额终身寿、年金险有啥区别?能互为替代吗?

我有养老、子女教育需求,应该买哪个?

今天我就来好好说道说道。

01

它俩有啥不同?

增额终身寿、年金险,都归属于理财险。

但从本质上来看,它俩还是有区别的。

第一、保障内容不同。

增额终身寿,险如其名,真身是终身寿险,主要提供身故保障。

但增额二字,赋予了它保额、现价增长的能力,从而达到理财的效果。

这也就是为什么业内常说,增额终身寿能兼顾保障和理财。

年金险,只涉及年金领取,是纯粹的理财险。

常见的年金险有两种,一种是教育年金,一种是养老年金。

以养老年金为例,它类似于社保里的养老保险,我们提前缴费,到约定时间保司就会给付养老金。

第二、领取的方式不同。

从理论上来说,增额终身寿以身故为赔付条件。

但同时,它的保单有现金价值,按一定比例不断复利增加。

通过减保,我们可以按需支取现价获得收益,非常灵活。

不过具体什么时候可以减保、每次能减保多少,每款产品都不一样。

年金险,则是在被保险人生存期间给付。

什么时候领、领多少、领多久,这些全都是提前约定好的。

虽然不够灵活,但相对比较省心。

综合来说:

增额终身寿像蓄水池,水量不断上涨,需要用时我们自己去取。

年金险像水库,定期开闸放水,什么时候、放多少水都是固定的。

这样讲,大家是不是清晰了很多~

02

能否互为替代?

看完上部分,大家可能会觉得:增额终身寿≥年金险。

增额终身寿的减保,能最大程度地满足我们的资金需求。

包括但不限于养老、子女教育/婚嫁、购房购车等等。

而年金险,由于固定领取的性质,只能拿来养老,或是子女教育。

明显,买增额终身寿更香!

真相是不是这样?我们从最直观的收益入手分析。

一、增额终身寿只作养老,亏还是赚?

以我隔壁的同事老刘为例。

31岁的老刘正在规划养老,计划每年投6万,投5年,60岁开始领取。

我找了当前收益第一梯队的两款产品,进行对比。

增额终身寿:昆仑健康增多多3号养老年金险:大家人寿大富之家

可以看到,从老刘60岁开始,大富之家每年给付44580元养老金,只要老刘活着,就能一直领。

如果老刘长命百岁,累计能领到1827780元的养老金。

减去30万的本金投入,净赚152万+。

按照这个领取标准,再看增多多3号。

每年减保44580元,在老刘85岁减保后,保单现价仅剩13074元。

虽然剩余现价会继续复利生息,但已不足以支撑老刘的养老需求。

26年间,累计领取1159080元,净赚85万+。

计算一下就知道,大富之家的净收益差不多是增多多3号的两倍。

为什么差距会这么大?

我先澄清,绝对不是因为增额终身寿垃圾。

养老年金险后期的收益之所以遥遥领先,原因就两个:

① 时间效应

在老刘85岁后,大富之家的收益才超过增多多3号。

靠的就是老刘还活着,并且活得越久收益就会越高。

② 专注养老

养老年金险,只有到了时间才给付养老年金。

在此之前想领到钱?对不起,那不能够。

如果真的急需用钱,倒是可以退保。

但年金险的回本速度,又很慢,退保容易亏......

比如老刘买的大富之家,保单第15年现价才超过本金投入。

所以说,年金险走的是长期主义的路子,复利思维、锁定使用。

失去灵活性,辅以时间加持,后期累计收益才那么高。

如果你确定一定及肯定,就只有养老需求。那么,养老年金会比增额寿更适合你(同理,教育金也是如此哈)~

二、年金险可否完美替代增额终身寿?

答案当然也是,不能。

增额终身寿的本质就4个字:现金价值。

当现价超过本金后,获得的都是收益。

而且,这个现价会按照约定比例复利增长(最高能无限逼近3.5%)。

再加上它能灵活支取,完全能满足咱们投资者对灵活性的天然需求。

高收益,增额终身寿有;灵活性,增额终身寿也有。

换句话说,买增额终身寿=拥有“终身复利3.5%+灵活支配”的余额宝。

在利率下行的当下,很香。

以上面提到的增多多3号为例,还是老刘:

累计投入30万,到达后期保单现价增长到了311万+,IRR达3.498%!

收益很可观,再加上它资金支取灵活(犹豫期满即可减保)。

这些,是年金险完全做不到的。

另外有一点要提醒大家:增多多3号将在10月31日过后调整现金价值。

我收到风,3年交和5年交的现金价值会大幅下降。看来以后想再有现在这么高的收益,难喽~

03

秋阳总结

通篇看下来,相信大家自己心中也已经有了判断。

增额寿是万金油般的存在,很灵活;年金险相对死板,但真正做到了术业有专攻。

结合需求和收益来看:

有明确财务需求(教育/养老)的,年金险具有无法超越的优势。

没有特定财务需求,想用闲钱理财的,增额终身寿才是最佳选择。

一个优等生,一个特长生,绝不可互为替代。

至于到底应该买哪个?完全看大家的需求。

一切从需求出发选择,保持头脑清醒,就不会买错~

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