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霸榜前三的重疾险,升级爆款大变天?

 分类:产品评测

重疾险保障复杂,产品又多,还经常升级出新品,可以说是大家最费心挑选的险种了。

就说近期,超级玛丽6号升级为超级玛丽7号经典版,还有达尔文6号,没卖多久又推出了达尔文7号。

于是很多人来问我:“到底哪款好?”

要知道,超级玛丽和达尔文系列,近年来新出的每一款基本都是爆款头部重疾险。

加上“当红国民重疾险”凡尔赛PLUS,堪称霸榜前三。

如今产品升级来势汹汹,重疾险王位是不是该换人坐了?

今天来一探究竟~

01爆款升级PK现场

仔细研究完条款后,我发现超级玛丽7号经典版和超级玛丽6号的保障责任是一样的。

只不过它把超级玛丽6号(终身版本)和超级玛丽6号青春版(定期版本)两个版本合并了。

咦~难道超级玛丽6号也学会了某些线下保险公司的套路,想要改个名就能让人误以为是保障升级的新品?

但我研究之后发现,其实它是为了升级增值服务,这个后面我们会详细pk,我们先继续讲大家最关心的保障责任。

达尔文7号则不同,升级后保障责任变化非常大。

具体变化在哪?能否撼动另外三款产品的地位?

一起来看对比测评表,我给大家逐款分析:

注:产品条款里的“恶性肿瘤-重度”,下文我们简称为“癌症”。

▼凡尔赛PLUS

这款产品是出了名的“保障全面无可挑剔”,有以下3大亮点:

1. 重疾和轻中症都有额外赔,60-64岁重疾额外赔30%保额。大多数重疾险在60岁后就没有额外赔了,这点非常加分。

2. 轻中症共享5次赔付,灵活提高获赔概率。

3. 附加癌症额外赔保障,最多能赔3次癌症。

划重点:无论癌症持续、复发、转移、新发,都可以理赔,非常友好。

当然啦,凡尔赛PLUS能稳坐第一少不了增值服务的助力,后面再给大家详细介绍。

超级玛丽7号经典版

这款产品保障没有变化,延续了超级玛丽6号的三大保障优势:

1.60岁前首次重疾额外赔100%保额,中症额外赔20%保额。

2.癌症医疗津贴最多可赔3次,每次40%保额,间隔期只需365天,相比其他三款产品“癌-癌”需要3年间隔期,能更快拿到赔款。

3.附加第二次重疾保障,符合条件可与癌症医疗津贴叠加赔付。

超级玛丽7号经典版升级后多了两项增值服务,保费不变,性价比有提升,后面我会详细对比讲解。

达尔文6号VS达尔文7号

虽然都是达尔文系列,但两款产品背后的“金主爸爸”不是同一个,达尔文6号是国富人寿,达尔文7号是国联人寿。

这也意味着,它们的增值服务会有差别。

我们先来看看达尔文7号的保障责任有什么变动:

做完这张图,我的第一反应是:

这也能叫升级?

我所认为理解的“升级”应该是整体保障都变好,而它大部分都是在调整,有的变更好了,有的变差了。

如果把达尔文7号换个名字上线,我还以为是哪款新品呢,根本不会想到把它和达尔文6号联系在一起。

但有一说一,达尔文7号也有几个不错的亮点:

1. 恶性肿瘤-轻度和原位癌能赔第2次,虽然只有30%保额,而且还“限不同器官”,但对比另外三款产品,有总比没有的好。

2. 重疾赔付后,非同组轻中症继续有效,这个保障很值得点赞。

3. ICU住院保险金,非重中轻症原因在ICU病房连续住院满7天,赔付30%保额。

这里最让我觉得惊喜的是ICU住院保险金。

在临床过程中,少儿肺部感染等疾病,医生治疗比较谨慎,入住ICU的门槛较低,比如肺炎引起感染,但又达不到重疾理赔标准,大多数重疾险是不能赔钱的。

如果买了达尔文7号并且附加了这项保障,符合条件就有机会获得30%保额的赔付,买50万保额赔15万,能减轻不少经济负担,毕竟入住ICU,就相当于在烧钱。

不过,正如我前面所说的,虽说达尔文7号是升级版本,但实际上达尔文6号的保障并非在它之下,它也有别人没有的优势:

1.癌症可赔无限次。

2.60岁前且保单5年后,首次重疾额外赔100%保额,比达尔文7号的60岁前首次重疾额外赔80%保额,保障力度更大。

3.20种特定重疾,30岁前额外赔100%保额。我详细扒了条款,这20种重疾基本都是少儿高发重疾,比较适合给孩子买。

这里最值得提的是第一点,因为癌症无限次赔是当初达尔文6号在重疾险市场打响知名度的“招牌”保障。

达尔文7号虽然新增了恶性肿瘤-轻度和原位癌的保障,但无限次赔却被无情砍掉。

如果你看重癌症无限次赔保障,还是达尔文6号更香。

不过也要注意,我们之前分析过它的弊端——第二次癌症赔付后仅限新发/转移,但也比那些只能额外赔1次的癌症保障好很多。

如果想要更好的,那还是选凡尔赛PLUS,最多能赔3次癌症,而且无论是持续、复发、新发还是转移,都能赔。

分析完这四款产品,如果要分个高低,除了看保障,还要看增值服务。

因为保障好坏决定了这份产品容不容易赔钱,赔多赔少;

而增值服务优劣则关系到我们能不能更快拿到权威医院的床位、尽快约到专家进行手术治疗。

下面我们就来对比一下增值服务内容,再综合保费来看产品性价比~

02 增值服务

直接看图:

可以看到,凡尔赛PLUS的优势非常明显,最实用的住院/手术安排服务是可以无门槛享受的:

保险公司能为我们提供三甲医院住院、手术的协调安排服务,7天内安排住院(华西医院1个月内),而且终身有效。

前阵子还新增了4项非常有料的增值服务,光说第一项“CAR-T服务”——120万一针清零癌细胞的指定抗癌药可以免费使用,就让人觉得诚意满满。

而且同方全球人寿说明:新老客户均有权利享受新增服务,相当于给早买的朋友们追赠了“福利”。

超级玛丽7号经典版就不太行了,产品升级新增的两项增值服务,并没有说明老客户也能享受。

而且其中一项“电话医生服务”,这个人家凡尔赛PLUS早就有了。

另一项是投保含身故责任或10、15年交期保单的客户,可以在犹豫期后获得标准体检套餐,如果查出什么,过了犹豫期,这份保障就能起到作用。

但相比凡尔赛PLUS,我觉得还是差劲很多,因为它的手术加急、住院加急服务,都只有1年的保障期。

况且,标准体检套餐我们自己花点钱就能做,大部分人的单位也会每年安排体检,但7天内安排三甲医院住院/手术,这种资源,短时间内我们普通人很难用钱买到。

这就是更多人选择投保凡尔赛PLUS的关键原因。

至于达尔文6号和达尔文7号,我在查询资料的时候叹了不少气,因为它们的增值服务是有门槛的。

买达尔文6号,想要获得住院安排协助服务?

现在截至12月31日投保,倒是可以免费获得一份增值服务礼包,但启用后只有1年保障期。

过了这之后,就要看你的会员等级了。

达不到金卡?没门。

好吧,那新出的达尔文7号会不会好些?

我查了一圈也有门槛,要求白银会员及以上等级。

而且会员等级是根据缴费情况每年进行调整的,想维持白银会员及以上等级身份,就要持续缴费,比如10年后这款重疾险的保费我缴完了,就得在这家公司继续买其他产品,缴费还要足够多,不然就会变成普通会员。

不仅如此,我问了客服,重疾绿通能否保证在7天内安排我们住院/手术,得到的回答是“无法告知确切时间”。

再看看“别人家的孩子”——凡尔赛PLUS承诺7天内安排三甲医院住院/手术(华西医院1个月)。

“无可奉告”和“明确承诺”,你选谁?

可见,凡尔赛PLUS能成为爆款是有原因的。

不过俗话说“一分钱一分货”,我们看看保费情况:

果然,相比凡尔赛PLUS,另外三款产品的保费更便宜。

不过大家也能看到,往高了说,每年保费差距也不过一千来块。

综合保障、增值服务,全方位来看,四款重疾险在我心中的性价比排位是这样子的:凡尔赛PLUS>超级玛丽7号经典版>达尔文6号≈达尔文7号。

毕竟凡尔赛PLUS的保障和增值服务都无可挑剔,只是价格稍贵一些,如果预算够,谁都会想买好一点的吧。

再说了,很多人身体健康方面有些小状况,未必能符合重疾险的健康告知要求。

而凡尔赛PLUS的健康告知要求很友好,没有针对女性群体进行特定疾病问询,对早产儿的问询也比较宽松。

另外,一些常见的,容易被直接拒保的疾病,如高血压、抑郁症、风湿热等,符合条件都有机会标体承保~

如果你的身体也有一些小毛病,可以先看看能不能买凡尔赛PLUS,就算买不到,也可以让专家帮你找找市面上有哪些重疾险可以顺利投保:

03 秋阳小点评

看完今天这波测评,大家能感受到,重疾险市场已经卷得不能再卷了。

保障升级来升级去就是那几项,很难再卷出什么水花,像达尔文7号,升级后在整体上的表现也不是特别突出。

现在是,优质的重疾险开始往增值服务这块下功夫了。

凡尔赛PLUS就是一个典型的案例,实用的增值服务加上全面的保障,目前市面上基本没有产品能和它叫板。

所以啊,那些平时总揪着新品看,想要等产品升级得更好、更便宜的朋友们,还是趁早入手更好。

退一万步说,未来重疾险保障要是真的又卷出一个新高度,那价格大概率是要涨的。

如果保障平平无奇,我们干等着,过几年再买,年龄大了,保费变贵更是必然。

万一这期间我们身体突发异常,还要面临被保险公司拒保的风险,怎么看都划不来,所以还是早点买吧~

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