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体制内养老,没我们想的那么好

180次  2022-09-09 分类:投保攻略

今年的中秋节和教师节撞了个满怀。

秋阳先在这里祝大家身体健康,中秋团圆,也祝各位教师朋友节日快乐!

家有两宝,未来还需要老师们多多费心。

话说回来,教师岗位绝对是所有人眼中的神仙职业。

工作轻松、工资高、带薪寒暑假,各方面福利都很好。

其实不止老师,凡是体制内的工作都很令人向往。

从近几年的国考省考,就能看出端倪。有的岗位报录比达到了惊人的20000:1,大家真是挤破脑袋往前冲。

至于原因,无非就是:体制内稳定、福利多,最重要的是养老待遇好。

在以前确实是这样,但现在,就不一定了。

01

老刘:当事人挺后悔

我的一位大学同窗老刘,毕业后考上了深圳的公务员。

当时很多人不理解:你一个清华毕业的,怎么选择拿死工资?

没错,在早几年体制内打工人是被我们嫌弃的。

然而几年后,我们被现实啪啪打脸。

上次同学聚会,大家都表示很羡慕老刘:

没有失业风险,又在深圳这种一线城市,工资高,福利也肯定好。

没想到老刘却说:今时真是不同往日,我都想辞职咯。

我赶忙追问他是怎么回事,难道最近网传体制内降薪是真的?

老刘告诉我:

降薪是事实,大概降了15%左右。老员工可能觉得没什么,但对我一个背井离乡,有车贷房贷、老婆孩子要养的人来说,真的不轻松。

老刘还说,当初他考公很大一个原因,是被体制内的养老金吸引。

当时他的前辈退休金普遍有6000元,有位职称高的能拿1.6w一个月。

因为当时我们国家实施的是养老双轨制,体制内的无需缴纳养老保险,由国家财政拨付,能达到自己退休前收入的90%左右。

可惜,这养老金制度在老刘上岗没两年就改革了。

2014年养老金并轨,体制内也得缴养老保险,和体制外一样多缴多得:退休者每月领取的养老金=个人账户养老金 + 基础养老金。

不同的是,体制内还多了份企业年金:由个人缴费、单位缴费、职业年金投资运营收益三部分构成。

但这份年金并不是终身领取,而是按月扣除,扣完就没了。

老刘说:

我算过,如果投资收益不高,这份年金可能领不够20年。

当时确实难受,但想着自己努力一把,如果晋升了多少能弥补一些。可惜体制内晋升并不容易,这么些年我也没混上什么大官,而且现在还降薪。

如果当初我不走这条路,或许情况会好很多。

听完老刘这番话,我们一帮同学都忍不住感慨。

在当前这种大环境中(人口老龄少子化、延迟退休势在必行、国家养老金储备紧张),如果不想工作到老,同时希望在退休后能有不错的生活,只能自己提前规划起来。

除了国家养老金,配置商业养老保险,补充一份和生命绑定的终身收入,是个不错的选择,同时也非常有必要。

无论是体制内还是体制外工作,都是如此。

02

最佳选择是它

最近,我接待了不少在体制内工作的读者朋友。

不少都是想给自己多准备些养老金,以便将来能更好地享受退休生活。

一般来说,想养老肯定是推荐入手养老年金的,毕竟“专款专用”嘛。

但现在,我更加推荐支取灵活、收益可观的增额终身寿。

尤其是在体制内工作,为了避免申报财产,购买增额寿最佳。

以我接待过的一位客户金先生为例,他是7月14号加上我的。

开门见山,一上来表明了自己的养老需求,希望我能推荐推荐:

在综合了解他的情况后,我推荐了目前的收益王者——金玉满堂。

并建议他以4岁的女儿麦麦为被保险人,以便能创造更高的收益。

根据我的建议,金先生在衡量了预算与需求的前提下选择年交7万,交5年。总计投入35万,可创造如下收益:

投保第8年,保单现价达到了43万,超过35万本金投入,回本。

随着持有时间越长,保单创造的收益越高。

保单第30年,现金价值达到了91万;保单第70年,现金价值达到了362万;保单第100年,现价价值达到了1017万。

后期IRR高达3.497%,是当前市场上最高的存在。

当然,这是不支取的情况。

我们来看看若按照金先生计划的那样进行减保,一共能取多少钱:

从金先生65岁退休开始,每年减保8万元用于自己和妻子养老。

平均每月能领6666元,加上国家养老金,金先生的养老生活能很滋润。

从65岁开始一直领到81岁,17年间金先生累计减保了136万。

相比35万的本金投入,净赚101万元,翻了3.8倍不止。

金先生81岁时,保单还余有7902元的现金价值继续复利生息。

注意,这份保单是以女儿麦麦为被保险人,只要麦麦活着,保单就能一直利滚利。

等到麦麦年老,仍有一笔可观收益供支取,一张保单能造福两代。

而且这样买下来,既不会对金先生目前的生活造成太大影响,又能保证他能拥有一个高质量的养老生活。

在体制内工作的朋友们,可以参考金先生的这套配置方案。

如果拿捏不准预算,也可以找我进行详细规划。

03

秋阳提醒

延迟退休已成大趋势,无论你是在体制内还是在体制外,只要是不想工作到老,还是要趁早准备好足够的养老金,才能有足够的底气。

购买增额寿,亦或者是养老年金,都是不错的选择。

最后,重点提醒,文中金先生配置的弘康金玉满堂即将于9月30日下架。

不过按照它的火爆趋势,随时有可能额度售空提前下架。

这款产品,是目前所有增额终身寿里收益最高的,IRR无限逼近3.5%!

同时,它还提供假日交通工具意外身故保障:

相当于不用额外再花钱,就能获得了一份强有力意外保障。

最后,金玉满堂贷款利率也是目前市面上最低,才4.5%。

无需抵押物、不上征信,比去银行方便太多,这也是它的一大亮点。

只是可惜,这么好的产品马上就要下架,彻底saygoodbye。

我估摸着以后的增额终身寿,也不会再有这么高收益的咯。

所以如果是有养老、子女教育等需求的,都建议大家优先考虑金玉满堂。


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