理财险这样买，是普通人暴富的下一个风口！

我有一位老客户林女士，最近和我说她有个烦恼：

“虽然我买了四大险，但是感觉人生还是不保险呀！”

我问她，为什么？

她说她今年有了二宝，算了笔帐把自己吓到了。

“生老病死，大家总说病和死可怕，可我现在更加害怕生和老。”

我也有两个孩子，非常能理解她的忧虑。

对于突发性的风险，比如得了大病可能要花几十万，我们可以用人身保险来防范。

但还有一种长期性风险常常被忽略，比如活着、结婚生娃、养老等，可能要花几百几千万。

而且这种支出是100%会发生的，我们又该如何应对呢？

今天给大家讲一种能省一半力的方法，学会了点个赞哦。

01

我们生活在什么样的时代中？

不同时代的人命运不同，要想过好一生，我们得先了解当今的时代。

中国人口老龄化

我一个朋友是独生子，对老龄化的感受特别深。

他爸爸，4个兄弟共同养2个老人；

而他1个人就要养2个老人，简直“一个头两个大”。

目前中国老龄化究竟到了什么程度了呢？

一是老年人口数量庞大。

2021年，中国60岁以上人口有2.64亿，占比18.7%。

预计2035年前后，这个比例将会超过30%。

到时在大街上，大约每3个人中，就有1个白头发的。

二是老龄化速度加快。

中国65岁及以上人口占比从7%到14%，只用了20年。

这个跨越，法国用了115年，瑞典85年，美国69年。

但是，那时美国日本人均GDP有4-5万美元，而我们只有1万出头，妥妥的“未富先老”了。

三是老年抚养比大幅上升。

2020年，老年抚养比19.7%，大约5个年轻人，抚养1个老人。

2050年，老年抚养比预计突破50%，大约2个年轻人，抚养1个老人。

为什么老龄化问题会加剧这么快呢？

首先是少子化，中国目前生育率只有1.3，一线城市只有0.7。

但是一个正常的社会生育率要有2.1，才能保持人口平衡，低了就会逐渐负增长。

你不生，我不生，大家只能一起慢慢变老。

其次是长寿化，中国人均预期寿命已达78岁，还在不断提高。

寿命延长，意味着老年人的留存比率就会大大增加。

一边是老年人越来越多，一边是新生儿越来越少，社会就变得头重脚轻。

中国养老压力大

本来长寿是好事，但谁来养已经老去的人，还有终将老去的我们呢？

这就要谈谈我们的养老体系了，中国养老有三大支柱。

第一支柱是基本养老保险，即国家社保养老。

蛋糕虽好，就是分的人太多了，目前我们的养老金替代率只有40%左右。

意思是你本来每月搬砖能挣5000块钱，到老了，就只能领2000块了。

而且养老金替代率还在不断下降，为什么呢？

因为养老金是“现收现付”制，收了年轻人的钱，立刻拿去养老年人。

可是吃蛋糕的人越来越多，做蛋糕的人越来越少，社保养老金预测在2035年左右会耗尽。

最怕给我们养老的人，可能还没出生，或压根就不出生了。

第二支柱是职业养老金，就是靠单位养老。

这是少数人的福利，只有体制内单位，或人好钱多的企业主才会给员工买。

你可以去问问你的单位有没有，没有也很正常。

第三支柱是个人养老金，说白了自己养自己。

个人养老金制度是国家今年开始大力倡导的，鼓励大家购买商业型养老保险。

暗示非常明显：

你应该也知道2000块不够花吧？还不趁年轻好好攒钱、规划自己养老？

全球利率下行趋势

大家似乎也意识到了未来的形势不乐观，开始做防守战。

比如拼命存钱，2022年上半年住户存款增加了10.33万亿，打破记录。

又比如疯抢国债，今年7月，400亿国债一上线就秒光。

为什么这些勉强“保本”的产品，都成了香饽饽？

可能是外部环境实在太魔幻了，一会银行打破刚兑，一会理财产品暴雷。

安全感，就成了人人都想抓住的救命草。

可是，过去30年我国的一年期利率不断下跌，从10%+跌到现在的1.5%。

今年，利率倒挂也颠覆了大众的认知，5年期存款居然比3年期还要低。

再看全球趋势，很多国家都已经是负利率。

比如日本基准利率-0.1%，你存1万块，取出就缩水成9990。

存钱，等于赔钱。

谁敢说这不是我们以后的路？哪里还有安全感？

所以，普通人只有一条路可以走：

搞更多的钱。

怎么搞呢？无非两个办法，一是赚钱，二是理财。

02

人一辈子要花多少钱？

很多人说：我没钱理财，就不理财了。

但是不理财，必须有一个前提：你能保证赚的钱够花一辈子。

因为赚钱和理财就好比两架马车，并驾齐驱才能让你走得又稳又快。

你想只靠一辆，除非你用的是千里马。

但千里马不常有，很多人都赚不够一辈子要用的钱。

不信，我们就先来算算人一辈子到底要花多少钱？

这里我以林女士的家庭主要支出来做估算，你也可以算算自己的。

用林女士的话来说，她的人生有三座大山，结婚、生娃、养老，一座比一座重。

结婚

林女士今年33岁，已经有两个娃，一个2岁，一个刚出生不久。

她第一次感受到人生的沉重，是在准备结婚的时候。

她是做审计的，工资比较高，本来一个人生活还挺滋润。

谈恋爱时，她和另一半一拍即合，感情非常好。

但随着了解的加深，他们发现双方家境都很一般。

所以不像别人买房会有父母帮一把，他们结婚就只能靠自己。

可是，一线城市的房子动不动就几百万。

即使是两个年薪都有几十万的人，也会倍感压力。

还好他们咬牙奋斗，总算在30岁前攒够首付，步入了婚姻的殿堂。

算上以后的贷款，他们为了结婚买的房子就要支出500万。

生娃

林女士本以为跨过房子这座巨山，往后的压力就会小一点。

可她很喜欢小孩，三年抱俩。

这下可好，一座双峰山又横跨在眼前。

本来按她的家庭年收入，解决房贷和日常支出，也还有几十万的盈余。

可是两个小孩出生后，她家的金库就像开了闸的水库，天天在泄洪。

所以，最近她不得不把财务规划提上了日程。

这个月，她看到一份《2022版中国生育成本报告》：

据估算，全国0-17岁孩子的养育成本平均为48.5万元，如果到大学本科毕业就要62.7万元。

林女士人在广州，按这算法，她养大一个娃需要80万，两个就160万。

不过这只是平均水平，她觉得不够。

因为她从小家庭条件不好，想学钢琴，家里摆明没钱，想读艺术专业，更不敢吭声。

所以她决心不能让孩子吃她吃过的苦，要给他们更好的教育。

至少也得一个娃100万，两个就200万吧。

另外，她也不想让孩子到了结婚时，重复经历她买房时的艰难。

所以她还要为两个孩子准备一些补贴，预算400万。

真是不算不知道，一算吓一跳。

为了养大两个娃，林女士至少得花600万。

养老

等两个娃长大结婚，林女士也差不多该退休了。

在长寿化趋势下，她预估自己能活到90岁左右，那意味着要花大约30年的钱。

这座养老的山本来不算高，只是连绵不绝。

如果养老金储备足够，自然是风光无限好。

如果没钱还长寿，恐怕刚出发就气喘吁吁了。

为了不让退休生活品质下降太多，再考虑通货膨胀的因素，林女士认为自己退休一年要花25万。

这么一算，一个人养老就要750万，两个人就1500万！

她又把自己吓了一跳。

现在三座大山加起来，林女士两夫妻这辈子起码要花500+600+1500=2600万。

平均一人1300万，算完，她手都抖了。

这还只是重点阶段的花费，没算上其他一些日常支出呢。

问题来了，林女士目前只准备了500万房子的解决方案，剩余2100万该咋办？

按他们的赚钱能力，除去日常支出，顶天也只能负担起1000万。

还有一半，不能偷不能抢，唯一能指望的就是理财了。

03

怎样理财，才能过好安稳日子？

因为林女士和她丈夫的收入差不多，这个2100万他们商量着一人负责一半。

也就是一人负责一个孩子，加上自己的养老。

他们约定说先各自规划一套理财方案，再比较看看谁的好。

所以林女士就拜托我帮忙，她不想输给猪队友。

我问她，你的核心需求是什么？

她说，当然是要搞定我这辈子的大额支出呀，钱越多就越好了。

我又问，那你能承受风险吗？

她立刻否认，说别的事还行，养娃、养老这种大事就绝对要稳要安全。

又要钱多，又要稳定，谁不想呐。

解决办法就只有一个：长时间的高复利。

因为钱如果放银行，不仅利率越来越低，还只能按单利计算。

目前一年定期的收益是1.5%，十年、一百年收益还是1.5%。

而按复利计算的理财保险，一年3.5%的复利，胜在可以利滚利。

十年几十年后，如果不动，收益能翻几倍。

你可能会好奇，为什么保险的利率会比银行高？

首先，这两种产品的利率都在下行。

但是，银行利率下跌得又狠又快，保险利率的变化则相对滞后，所以能拉开差距。

就好像在熊市中，别人跌得脸青鼻肿，而你只要不动，就能胜过别人一大截。

近几年，我们正处于第二个差距大的窗口期，也是薅羊毛的好时期。

所以要想提前储备未来的钱，理财险是不二之选。

前面我已经了解了林女士的支出需求，很快就帮她规划出了几套方案。

又因为她说“钱越多越好”，我选择的产品是目前市场上收益最高的。

但是提醒一句，下面提到的金玉满堂虽然是市场上的收益冠军，但它最近宣布将在9月30日全面下架，机会已经不多。

中短期：10-20年后

中短期内，林女士的重点支出是小孩的教育。

其实中短期内的理财，要做到又安全又高收益比较难，只能尽早规划。

还好林女士在买房后又攒了几年钱，手头上大概有60万闲置资金。

因为她只需要负责一个孩子，我就用她刚出生的小儿子作为案例演示。

为了尽快产生收益，用她小儿子名义，投保金玉满堂，一次性趸交60万。

这样能不能实现她的教育计划？

这个方案在第7年可以回本。

为了能拿到理想的收益，我建议林女士在孩子上初中时开始减保领取。

初中三年，每年领8万块；高中三年，每年领10万块。

除了用来交校内学费，还可以让孩子上他喜欢的兴趣班。

等到大学，每年领12万。

国内大学基本能自由选择了，生活费也充足。

一次投入，解决小孩10年关键时期的教育，换回了102万的保证收益。

林女士觉得还不错，比她自己攒100万要轻松多了。

中长期：20-30年后

中长期来说，林女士主要操心儿子的结婚大事。

按大城市的房价增长速度，她没办法直接给儿子送一套房。

但她希望在力所能及的范围内，提供一些补贴。

还好现在她年轻比较能挣钱，我建议她每年拿出10万，交10年，还是买金玉满堂。

看看她儿子30岁时能不能取出200万？

结果很惊喜，这10年的投入经过复利，在30年后可以拿回240万！

林女士说，这样孩子结婚就不用为了房子，过得太艰难了。

长期：30-60年后

解决完孩子的大事，目光再放长远一点，林女士就要准备自己养老的钱了。

对于养老，她有两个愿望。

一是能像年轻时那样，有一笔固定收入，保障生活质量。

二是希望有一笔灵活资金，以备不时之需。

所以我给她的养老金来了个搭配组合：年金险+增额寿。

年金险用途明确，就用她自己名义投保养多多2号，每年投10万，交20年。

增额寿用途待定，用她小儿子名义投保金玉满堂，每年投5万，交10年。

跨界选手联合出击，能带来多大的回报呢？

两个产品，总投入250万，未来能拿回900万左右。

从60岁起，林女士每年能通过养多多2号领取21.2万，从金玉满堂领取3.8万。

加起来一年25万，符合她的老年生活期望。

假如活到90岁，总共可以领取年金657.2万，增额寿取出117.8万，合计775万。

这方案有两个彩蛋。

年金险可终身领取，只要人还活着，每年21.2万永远领不完。

增额寿可灵活操作，什么时候取钱都行。

林女士每年取的3.8万，差不多等于金玉满堂的每年增值。

所以领到90岁，金玉满堂依然还有108万在账户中。

她可以继续无限领3.8万，也可以随时一次性拿出100+万。

但是她说不了，就让它继续增值，留给儿子吧。

“我能计划过好我这辈子已经很不错了，本来没想再管孩子的养老，但是金玉满堂居然还能剩100多万，那就留给他当零花钱吧，那时他也老了。”

我忽然有些感动。

人活着太不容易了，大半辈子都在打拼，为组建家庭，养育孩子就几乎要花光所有力气。

而老年生活的资本，也要靠年轻时的自己来做好储备。

等到一生将尽之时，如果还能有点余钱留给孩子，哪个父母能不感到欣慰呢？

而这一切的实现，是离不开理财规划的。

我们再回头看看，林女士为了攀登三座大山，她一个人承担了1050万的支出目标。

光靠赚钱，她完全搞不定。

而通过理财，她可以用410万的投入，换回1200+万的回报。

这就是我为什么说人需要有两架马车，赚钱和理财共同发力才能扛起人生的重担。

如果理财产品选得好，马力比你自己赚钱还足。

最后哔哔两句。

中国的“人口红利”正在消失，伴随而来的是“人口负累”。

我们这代人，承受的压力比以往任何一代都要重。

所以，最好不要再用“赚多少花多少”的思维来解决人生难题。

而要学会把一份钱，掰成两份，甚至三份来花。

怎么掰？

那就要看你有没有理财的手段了。

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