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银行都在卖的增额终身寿，到底是个什么东西

　分类：产品评测

今年，银行圈还真是不太平。

工行2.5亿存款不翼而飞；

河南村镇银行卷款跑路；

招行代销五矿信托鼎兴系列80%项目违约等等。

小到村镇银行，大到“宇宙行”，无一例外精准踩雷。

不断挑战着人们对银行的底线。

可以说，银行最近的日子过得不怎么舒坦。

01

今年的投资大环境不好，线上线下都受到很大冲击，银行也不例外。

前段时间我还特地去银行考察过，看看作为经济风向标的银行，都在卖什么产品。

逛了一圈才发现，现在银行都不敢轻易代销信托这些资管计划了。

特别是许多大型银行，甚至跟保险公司合作，开发出了专属的增额终身寿产品。

基于庞大的储户体系，银行系的增额终身寿受众市场很大。

许多小伙伴们也纷纷给我留言，内容大致都是：

秋阳，家里人去银行办某业务，工作人员推销了一份保险，吹得天花乱坠的，家人稀里糊涂就买了，能帮我看看性价比吗？

基本上，每个这样留言的小伙伴，家人买的都是增额终身寿。

经常看我文章的小伙伴们应该都知道，增额终身寿是个好东西。

但是银行系的增额终身寿，到底表现如何，咱就得睁大眼睛瞧个明白了。

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银行系的增额终身寿，其实我之前有写过一篇调研文章。

有兴趣的小伙伴可以点击传送门：>>曝光！50%的银行竟然在干这事！

简单来说，性价比是不行的。

比如，这是一份现价对比图，对比的产品是招行旗下保司推出的和瑞一号，以及我经常提到的金玉满堂。

被保人男性，30岁，5年交，年缴保费10万：

和瑞一号对金玉满堂五年交学霸.png

拉到最后来看，同样50万的投入，保单第70年时现金价值差了37万多，真不少。

如果将缴费期改为10年，数据更加夸张：

和瑞一号对金玉满堂十年交学霸.png

第10年才回本的和瑞一号，现金价值被金玉满堂全线碾压，没有任何优势。

到保单第70年时，现价差距达到了66万以上。

这差距，都够我在贵州老家买一套小三房住着了。

不单单和瑞一号，当前主流的银行系增额寿，同条件下跑出来的收益都很难令人满意。

各行增额寿收益对比.png

也从另一个侧面反映出，以金玉满堂为代表的增额寿，跟银行系的增额寿收益差距有多大。

而这么大的差距，源于二者的IRR：

irr对比学霸.png

虽然对外同样是宣传按照3.5%的预定利率设计产品，但IRR不会骗人。

按照这份对比，金玉满堂IRR最高能去到3.493%，离国家监管红线3.50%就差0.007%。

反观同时期的和瑞一号，最高也没超过3.38%，确实还差点火候。

其他银行系的增额寿，IRR表现也一样不尽人意。

各行增额寿irr对比.png

同样的投入，最后差距这么多，连差强人意都算不上。

除了IRR，保单贷款利率的差距也不小。

金玉满堂的东家弘康人寿，它的保单贷款利率是市场上出了名的低，仅有4.5%。

而银行出身的和瑞一号东家招商信诺，当前的保单贷款利率是5.25%。

招商信诺保单贷款利率.png

给钱比别人给得少，借钱又比别人收得多，这说不过去吧~

03

不知不觉聊了这么多，最后哔哔几句。

近期金融圈的风波，无时无刻不在给我们敲钟：

专业的事，一定交给专业的人去做。

总有人会觉得，生病去找医生开的处方，自己在百度上搜一搜也能搜得出来。

于是就鄙视医疗权威，有病随便吃点药就能好。

但万一某些异常是致命疾病的前兆，很有可能就会因为自己的自负，而错失最佳治疗时期，承担巨大伤害。

各行各业都是如此，保险所在的金融业也不例外。

所以，不要盲目对自己抱有过度的自信。

同时也要保持清醒，毕竟就算你不犯人，别人也要来犯你，一定要盯紧你的工资卡。

像我这位小学弟。

本想办张信用卡，缓解一下现金压力，没曾想被忽悠，还搭上了本就紧张的一万块现金~

被忽悠买和瑞一号.png

所以，增额终身寿，你一定别乱买。

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