你好,Welcome to 小秋阳说保险!
小秋阳说保险
服务热线

400-1888-810

乐高式的重疾险,哪些责任是多余的

 分类:投保攻略

不知道你们有感知没:

以前的重疾险,保障内容很是单薄,只有重疾/身故。
后来,出现了含有轻症赔付的重疾险,比如我2018年买的复星联合康乐一生B款,轻症赔20%,重疾/身故赔100%。
别的,没了…
再看现在的重疾险:
轻症、中症、重疾、60岁前额外赔、癌症二次赔付、癌症津贴、心脑血管特疾二次赔付、重疾复原金、重疾多次赔…

55b267431ab28cd480095f1a00d640f.jpg

真的让人眼花缭乱,纠结到内伤,还不是因为穷……

而且,这些保障责任,从自带捆绑,到现在自由选择,就像玩乐高那样,自由组合搭配,拼出个什么来,也不知道好不好。
主要是值不值,毕竟,加一个责任,就得加一份钱啊,谁都想把钱花在刀刃上吧。
如果你也是这样想的,务必文末点个赞啊(我开始派任务了~)
我谈下我的意见吧,仅供参考。

01

轻症、中症,如果你是第一次买重疾险,要加。
疾病,是从轻微到严重这么一个过程。你既然都考虑买保险了,代表你对自己的身体健康还是很重视的。
盲猜你也会定期做体检,不舒服了,也会去医院看下…吧
确实,买保险的人,都很惜命。
所以,真有啥事,也会“早发现早治疗”,被发现的按理也是较轻微的疾病,还没到重疾的程度。
所以轻症中症,我认为是必须的。基本上99%的产品也是默认加的。
但像瑞华吉瑞保,轻症和中症是自由选择的。
如果你已经买了一份足额的重疾险,单纯想增加重疾的保额,那么你可以不选轻症中症。
毕竟这些病,没有那么严重,后遗症也没有重疾那么烧钱,够用就好。
我算了下,买吉瑞保,30岁女,保额30万,分30年交保费,保终身,身故赔保额方案:
轻症中症都有,保费是5124元
去掉中症保留轻症,保费4950元
去掉轻症保留中症,保费是4242元
轻症中症都去掉,保费是4077元
单纯加保,选4077元这个方案,可以了。
第一次买重疾险,也不建议你买吉瑞保啦,它是加保神器,但保障有点朴素。

02

重疾60岁前额外赔60%、80%、100%。
这相当于是一份定期到60岁的重疾险,如果是可选责任,我建议选上。
虽然保费肯定会增加,但是60岁前也确实是我们家庭责任重的阶段,有必要做多点打算。
赔30万,和赔54万,差别还是很大的。
但额外赔比例一定越高越好吗?
当然不是,你得结合整份保单来看,包括公司品牌、性价比、条款描述、增值服务和身体条件,综合评估,才能说哪个最适合你。

03

癌症多次赔/癌症津贴
意思是:首次确诊并赔付首次重疾之后,经过n年间隔期后,如癌症依然存在(复发、转移、新发、持续),可再获得一定比例的保额赔付。
我是建议加的,原因很简单,癌症是人类的头号杀手,最高比例理赔就是可恶的它:

b3ffc17634a694c2d23b5c43cca0e69.png

而且,它又很难治,治好了还有可能复发,癌细胞也有可能悄悄转移到别的脏器。

所以癌细胞有可能持续、复发、转移和新发。
教我如何能不防它:爱惜自己,同时专门对癌症赔付做加保方案,也就是买重疾险,选上癌症二次赔,或癌症津贴。
保费会加的,比如超级玛丽6号,30岁女,保额30万,30年交,保终身,含身故方案,不加癌症二次赔,保费是4572元,加了,则要多交699元。
699元,感觉还好,没有贵太多。
有能力,还是加上。

04

心脑血管特疾多次赔
意思是:首次确诊并赔付首次重疾之后,经过n年间隔期后,如发生心脑血管特定疾病,可再获得一定比例的保额赔付。
它一般包括这3种特定心脑血管疾病:急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术(又称冠状动脉旁路移植术)、脑中风后遗症。
一般来说,家族里面有心脑血管病史的,建议加。没有的话,就不加了。
加了大概贵500-1000元。
毕竟我们普通人预算还是有限的,本着钱花在刀刃上的宗旨,如果家里又没有高血压、糖尿病这些病史的,那不加问题也不大。
本身这些疾病,重疾的病种也包含了。
而从理赔数据来看,这些病的理赔比例都没有癌症高,那就不加了。
预算很松,不需要纠结二选一的粉丝除外…

05

复原金/重疾多次赔
意思是得了重疾,再次得重疾可以再多赔,相当于“重疾多次赔”。
对于这个责任的态度,我是保持中立的。
按理得了重疾,身体条件变差,再次得重疾的概率会增加。
但我觉得这个也只是推算,实用性,还需要多年的理赔数据来证明。
得二次重疾,甚至三次重疾的概率高吗?
有,但我更倾向于把预算放在癌症二次赔上。
如果加了复原金和重疾多次赔,保费没贵多少,那么我是乐意的。但如果贵多了点,我是抗拒的。
像青云卫一号、大黄蜂6号也有重疾多次赔的选项,加了,只是贵300块左右,那么我会选择加。

06

身故赔保额
很多自媒体平台,建议买重疾险就要买纯粹的只保重疾的,不要身故责任的,因为重疾和身故责任,只能二赔一,根本没必要。
对此,我的看法不同。
重疾的理赔分了三种情况:
① 确诊即赔,比如癌症;
② 做了合同约定的手术才可以赔,比如肾移植手术;
③ 确诊了合同约定的病,并达到一定的状态,比如脑中风后遗症,中风了,状态持续180天,并且生活难以自理。
其中第二第三种情况,是需要达到某个状态才能理赔的。
如果中途坚持不下去,人挂了,不含身故责任的重疾险,就没得赔了。
含了身故责任的重疾险,则可以赔几十万保额。
当然,保费也会贵不少,但保得全面,就很值得。
因为重疾险理赔,直接身故的索赔也不少,比如急性心肌梗死,做开颅手术失败脑溢血挂了(有些产品需要确诊的时候仍然生存,否则不赔重疾)这些都有可能来不及,人就没了。
只有含身故的重疾险,才最全面。

07

关于豁免
被保险人豁免,一般产品都是自带的。
而投保人豁免,则自由选择。
我的建议是,如果是给小孩投保的,能加就加,不加也不勉强。 因为投保人豁免责任,也是需要过健康告知的,如果不符合,就直接不给加,不提供核保。
所以不能加,也就不勉强了,买到好产品,才是首要的。
而给大人买呢?比如丈夫给妻子买。
哈,我建议不加。
因为,万一婚变了,关系破裂了,配偶关系不在了,保单也终止了,就需要进行分割。
好麻烦。
这世界,人心会变,感情会淡…离婚率那么高…
还是避免麻烦了,彼此自己给自己买吧
我并不是悲观,我只是独立

08

以上,是预算有限的情况下,对乐高式重疾险的一点个人想法和建议。
有钱有预算,最好还是都买了,万一就真的二次心脑血管特疾呢…
哈哈,不要这样想,这样会纠结得很痛苦。
你只要想着:能力范围内买到最合适自己的,就好了。

免责申明:本网站提供的文章资料,均由小秋阳说保险公众号(盛世创富保险经纪有限公司)提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害),本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。

我们是小秋阳说保险,一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。

欢迎关注我们的微信公众号:【小秋阳说保险】

你可以获得免费答疑的机会,也可以领取以下福利:

  • 「产品榜单」:每月更新四大险种高性价比产品排行榜!
  • 「投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南。
  • 「保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。
  • 「理赔服务」:集合专属理赔、法务、核保和医学专家团队,协助您处理理赔事宜。

扫码关注微信公众号

帮你花更少的钱,买对的保险

关注【小秋阳说保险】
解决你所有的保险疑问

热点文章
最新文章
保险问题标签

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章