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这样帮爸妈买保险,能省好几万

251次  2022-05-07 分类:投保攻略

看了今天的标题,小伙伴们应该都知道,今天我们讲怎么给爸妈,也就是老一辈人买保险。

下笔前,我有认真想过,为什么这么多小伙伴,都在询问爸妈保险该如何购买。
不是为了收入补偿,也不关什么经济支柱身故了房贷车贷啥的事儿。
思来想去,答案可能就是:担心爸妈万一出点什么事,我们拿不出钱来,没有能力帮他们治疗,减轻痛苦,只能眼睁睁看着他们离去...
毕竟,随着年龄的增长,爸妈的身体机能不可逆地会慢慢变差。
50岁后,三高,以及长期劳累、不良爱好等导致的各项疾病,都开始初见端倪。
这期间,心脑血管疾病、癌症,甚至是心理疾病,发病率开始不断拔高,随之而来的是不断拔高的医疗费用。
为爸妈买上保险,日后关键时刻能提供的帮助,不止一星半点。
尤其是我们这代人,大多数是独生子女家庭,双方未来有四个老人需要赡养,再生个二胎三胎,加个房贷车贷,两个人要喂七八张嘴,万一出点什么事,医疗费真的可以压垮整个家庭。

01

考虑到年龄、身体情况等等因素,给爸妈买保险,我会建议:百万医疗险+意外险为主,谨慎选择重疾险。

疾病风险防范:重疾险与百万医疗险的选择

重疾险达到重大疾病给付标准,就会一次性给付高额保险金;而百万医疗险可以凭治疗费用发票明细报销,二者一前一后各有千秋。
找我聊过的小伙伴们应该都知道,对于年轻人,我会建议重疾险为主,搭配百万医疗险,二者同样重要,但对于爸妈这一辈,我会建议优先考虑百万医疗险。
最大的原因,就在于重疾险的性价比。
50岁以上人群购买重疾险,保费高,很容易出现总保费高过保额的倒挂情况。

而且能买到的保额一般也不高,实在不足以应对重大疾病的治疗。

喜乐保.png

相对比,百万医疗险对于老人家来说,性价比就显得很高了。
不限社保范围,不限疾病种类,不限治疗方式。
最重要的是,价格不贵(对比重疾险)。
每年只需要一两千块钱,住院治疗就能报销高达上百万的医疗费用。
当然,百万医疗险也有局限。
首先,大多数百万医疗险,都有一定的免赔额,一般在1万元上下,并且不保证续保。
所以我们挑选产品时,尤其要注意续保规则,优先选择能够保证续保的产品。
这样的话,即使中途爸妈出险理赔,或者说产品下架了,还能够延续保障。
其次,大多数百万医疗险的健康告知,都非常严格。

常见的检查异常,如甲状腺结节,大部分百万医疗险会直接对其作甲状腺疾病除外承保。

除外承保.png

好在,治疗费用不高,社保也能提供一定帮助。

意外风险防范:主要靠意外险解决

如果是爸妈比较年轻,还未退休,可以选择意外身故或者伤残保额比较高的产品。
如果爸妈年纪大了,已经退休了,那么可以着重关注意外医疗保障比较优秀的产品。
爸妈的意外风险,大多数都是摔倒骨折、做饭烧伤这些,选择意外医疗保障优秀的产品,基本不需要自己花钱治疗。
所以,总的来看,爸妈的保险选择,以百万医疗险+意外险为主,谨慎选择重疾险。

02

确定思路后,便可以筛选产品了,在这之前,我先给大家介绍几个优秀课代表,看看他们是如何配置保险的。

52岁刘阿姨,首都广场舞界领军人物,身体健康无异常

刘阿姨纵横舞场多年,是北京第一批开始跳广场舞的人物之一,朝阳区广场舞界的扛把子。
翩若惊鸿,婉若游龙的舞姿,让人根本就看不出,眼前这位女性已经52岁了。

得益于多年的锻炼,刘阿姨的身体非常健康,她的女儿也是成功为刘阿姨配置上了性价比最高的保障:

刘阿姨学霸.png

62岁老王,海鲜重度发烧友,同样发烧的,还有他的尿酸

老王是土生土长的广州人,生蚝、龙虾、大闸蟹都是他的心头好,退休后,每天最大的乐趣就是去海鲜市场淘宝。
但是自从查出尿酸高之后,老王便听从医生的建议,基本告别海鲜了。
老王的儿子小王,也是在老王查出尿酸高之后,产生了给老王购买保险的想法,只是苦于老王年纪大,而且也有尿酸高的毛病,迟迟买不到好的保险产品。

最终在我们的帮助下,小王通过核保的方式,成功帮老王配置好了保障:

老王学霸.png

71岁赵大爷,对越反击自卫战战斗英雄

跟我同为贵州人的赵大爷,1979年参加了保家卫国的对越反击自卫战,维护了祖国的边疆稳定,保卫了边境人民的生命财产安全。
他的孙子小赵从小受爷爷的熏陶,现在也成了一名光荣的解放军战士。

在意识到爷爷的年纪大了,未来可能磕磕碰碰发生意外,小赵跟爸爸妈妈商量着,给爷爷配置了保障:

赵大爷学霸.png

以上几个案例,都是小伙伴们的真实案例,可以看出,为老一辈配置保障,是许多家庭都必不可少的一环。
配置得好不好,甚至直接决定了这个家庭的财务根基稳不稳固。
接下来,我就来推荐几款具有普适性的产品给大家,希望能对大家有所帮助。

03

百万医疗险

1)55岁以下:太平洋医享无忧

医享无忧学霸.png

之前有说,百万医疗险,最好选择能够保证续保的。
太平洋的医享无忧百万医疗险,保证续保期是20年,是目前市面上保证续保期最长的产品。
比如广场舞扛把子刘阿姨,52岁买,72岁之前都能够续保上。
即便产品停售下架,保障也不会中止。
除开保证续保,从保障责任来看,医享无忧也足够优秀。
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这些基本责任,它都有涵盖。
附加保障也足够出色。

比如,增值服务附带了就医绿色通道、质子重离子治疗以及费用垫付等,服务手册长达33页之多,可以说是用心满满了。

服务手册.jpg

再比如,附带1万元重疾确诊津贴。
有了这个重疾确诊津贴,相当于抵消掉了罹患重疾住院治疗的1万免赔额。

除以上之外,还可以选择加上抗癌特效药费用报销,只要按照规范流程,报销完社保用药的比例后,剩余部分可以百分百报销。

报销比例.jpg

而且就算是可选责任,也跟质子重离子等责任一起,被写进保险合同中,保证续保20年。

保证续保.jpg

这款医享无忧,可以算得上是目前百万医疗险的集大成者,如果爸妈的身体情况符合健康告知的要求,那么直接选它就成。

2)55-70岁:众安尊享e生2022

虽然很残酷,但是不得不承认,过了55岁后,面临的就不是有什么产品能选,而是还有什么产品能买得上的问题了。
因为这个年龄往后,基本就是进入人的一生中,疾病最高发的阶段了。就像62岁的老王,因为尿酸高不得不告别了挚爱的生猛海鲜。
到了这个年龄段,保证续保的产品基本就销声匿迹了。
只能退而求其次,选择保障较好的产品了。

众安出品的尊享e生系列,除了不保证续保外,口碑一直都很不错,而尊享e生2022,是目前市面上最适合这个年龄段人群选择的百万医疗险。

尊享e生学霸.png

保障方面,住院医疗、院外特药、质子重离子一样没少。
而且最高投保年龄放宽至70周岁,还能通过附加“家庭共享免赔额”,变相降低免赔额。
虽然尊享e生并未提供保证续保,但是作为众安保险的旗舰产品,自上市以来,已经进行了十几次升级,其保费贡献度也占了众安健康险板块总收入的一半以上。
可以说,众安保险对于这一款产品的重视程度也是比较高的,其稳定性会比其他1年期的百万医疗险要更好些,所以会建议这个年龄段的人群选择尊享e生。

3)70岁以上:各地惠民保

70岁以上的老人家,基本就没什么商业健康险可以选了。
不过好在这几年,政府大力推行惠民保,给了老人们一个新的选择。
对于这一年龄段的老人来说,惠民保价格便宜,也没有健康限制,虽然保障比不上商业百万医疗险,但是得了常见的大病也能报销,可以减轻一些经济负担。

意外险

1)60岁以下:鼎和小蜜蜂2号超越版

爸妈年龄在60岁以下,可以选择这款小蜜蜂2号超越版,性价比极佳。

小蜜蜂2号学霸.png

小蜜蜂2号超越版有四个版本可供选择,每个都包含意外身故、伤残、意外医疗、猝死以及交通意外额外赔。
区别是10万和30万保额版本,报销意外医疗费时只管社保范围内的医药费,且还有100元免赔额。
50万和100万保额版本,意外医疗报销是0免赔,也不限社保用药,此外,因意外住院治疗,每天还有50/150元的住院津贴。
因为意外险保费不高,我建议可以直接给爸妈投保50万或者100万的版本,保障范围大大增加。

2)60岁以上:众安孝欣保2020

孝欣保学霸.png

60岁以后,可以选择的产品锐减,就算是意外险也不例外。
众安出品的这款孝欣保2020,对于60岁以上的人群来说是不错的选择。
意外身故以及伤残的保额不是很高,不过好在继承了众安保险的特点,意外医疗报销保障不错。
0免赔,不限社保内外用药,均报销90%的费用,还提供了每天50元的意外住院津贴。

它还有一个意外骨折津贴可选,如果因为意外导致骨折,或者关节脱位,需要做手术,它可以赔付1万元保额。

骨折住院加油包.png

这个保障对年纪大,骨头脆,容易摔倒的老人挺实用,不过附加上之后,价格贵了好几百,所以一般不太建议附加这项保障。

04

最后,给大家用一张图总结一下:

爸妈配置汇总学霸.png

给爸妈配置保险,平均保费一年就是一两千块钱。
用不上,那这一两千块钱摊下来,一个月百来块钱,花了也不至于太心疼,万一用上了,那能起到很大的帮助。
只要是爸妈的身体没有什么问题,可以直接根据年龄买票上车就行。
如果是爸妈身体情况有些小问题,或者是已经出现了一些明显异常情况了,建议试试能否通过核保方式帮爸妈买上心仪的保险。

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