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按年收入来买保险,你是第几档?(内含方案)

1230次  2022-02-18 分类:投保攻略

大家好,我是你们的清华姐姐,“学霸说保险”创始人秋阳~

互联网保险新规施行已一月有余,我也如约而至。

老规矩,一样是给想买保险的朋友提供最新、最优的参照方案。

我将以实际投保案例为例,分三个档次分享具体的投保方案与思路:

01、家庭总保费预算8000元

02、家庭总保费预算15000元

03、家庭总保费预算35000元

这样大家就能看到别人在投保前都做了哪些考虑,最后买了哪些产品。

以及【学霸说保险】团队是如何针对每个人的不同情况配置保障的。

   01、投保前,这两点必须注意

投保就像购物,我们心里要提前有方向。

就好比你买一台电脑,得提前按照预算想好买哪个牌子,哪些配件。

买保险也是一样,预算多少、买什么保障、什么险种,都得提前考虑。

尤其是预算和保障,乃重中之重。

先跟大家聊聊预算问题。

首先明确,买保险根本目的在于转移风险,而非增加负担。

有多少钱就办多大事,预算永远是最先考虑的。

毕竟像重疾险、寿险这类长期险,缴费都长达几十年。

保费过高容易降低生活质量,后续如果失业、降薪,压力只增不减。

那么买保险多少预算最合适呢?

一般来说,能控制在家庭年收入的10%左右是最好的。

比如年入10万的三口之家,每年保费控制在8000元左右,就比较合理。

其中丈夫(45%)和妻子(40%)的保费占大头,孩子占小头(15%)。

既有了保障,经济压力也不会过大。

说完预算,咱们再来聊保障。

成年人面临的风险主要就是重疾和意外风险,除了身体健康受损,还会间接造成收入损失。

再加之成年人要赡养父母、抚育子女,还有车贷、房贷各种压力。

保障人身健康的四大险种,最好都配齐:

0.png

   02、家庭总预算8000元,这样买最实在

【学霸说保险】团队服务过万千家庭,其中就有一些年轻、事业刚起步的新婚夫妻。

给我留下深刻印象的是上个月元旦刚回来,接待的一对新婚小夫妻。

孙先生27岁,是家庭的主要经济支柱,年收入在10万元左右。

孙太太25岁,目前全职备考公务员中。

孙先生想趁现在年轻,两人都身体健康,早点把保险买下来。

在跟专家进行多次沟通后,最终确定的投保方案如下:

1.png

根据“总保费控制在家庭年收入10%左右”原则,他们用于投保的钱为1万。

考虑到将来会有小孩,家庭开支变大,而太太的工作还不一定有着落。

所以专家建议,两人保障控制在8000元左右最为稳妥。

预算比较紧张,在产品选择上就要更加谨慎。

以最低的价格买到最好的保障,才是上上策。

首先,物美价廉的百万医疗险必须得安排上。

推荐的是众安保险的尊享e生2022。

300万一般医疗保额,600万重疾住院保额,非常充足了。

住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术等费用通通可以报销。

还有重疾住院津贴、质子重离子保障,以及丰富的可选责任、实用的增值服务。

夫妻俩人加起来一年526元,无论是保障还是价格,都很能打。

其次,意外险也得备上。

正所谓天有不测风云,为有效减少意外带来的损失,意外险必买。

推荐的产品是中国人保大护甲2号尊贵版(共有三个版本)。

50万的意外身故/伤残保额,比较充足。

5万元的意外医疗保障,100元免赔额,经社保100%报销,够用。

还有猝死(30万)、交通工具意外身故/伤残保障,非常全面。

两人一年316元,毫无压力。

然后是保费开支的大头,重疾险。

要说百万医疗险主要用于大病治疗,那么重疾险就是用于弥补收入损失。

重疾险会一次性赔付,这笔钱是可由被保险人随意支配。

无论是用于治疗、请护工、交房贷/车贷、日常生活开支,都没问题。

考虑到预算有限,专家为了尽量把保障做足,所以在保额上稍作降低。

推荐的是超高性价比重疾,>>和泰超级玛丽6号

超级玛丽6号的保障灵活不捆绑,必选责任只有轻中重症。

重疾复原保险金、癌症津贴、疾病关爱保险金等均为可选责任。

这样一来,价格就极具优势,非常适合预算有限的消费者。

孙先生和孙太太两人各买30万、保终身、不附加其他责任,一年总费用为5397元。

先让目前有保障,将来夫妻俩收入增加了再进行加保,把保障做足。

最后,就是定期寿险,家庭经济支柱必买。

这对新婚夫妻都是家里的独生子,将来还会有小孩,赡养责任大。

思及此,专家给他们都做了定寿配置。

华贵的大麦2022,100万保额、保至60岁,一年总缴费为1568元。

一旦一方不幸身故,另一方身上的担子也不至于太重。

简单总结一下。

孙先生每年保费4351元,孙太太每年保费3456元,分别获得了:

600万的百万医疗险、30万的意外险、30万终身重疾险、100万的定期寿险。

合计总保费7807元,预算和保障需求皆符合。

这套方案价格低、保额足、保障全。

手头暂不宽裕的朋友,参考上述配置没问题。

   03、家庭总预算15000元,这样买性价比最高

15000元的预算,是比较常见的。

一般为双职工家庭,年收入稳定在20万左右,刘小姐和丈夫就是如此。

刘小姐今年28岁,丈夫30岁,两人年收入加起来有20万。

这个收入水平,其实不算低了。

但无奈刘小姐家有两个宝贝,还有一笔不小的房贷。

在买保险这件事上,任性不得。

去年,刘小姐联系【学霸说保险】给两个孩子配置了重疾险,年交保费在4000元左右。

今年互联网保险新规一出,刘小姐也赶紧把夫妻双方的保障提上日程。

刘小姐表示,自己预算有限,希望在尽可能降低保费的同时把保障做全。

在详细了解和沟通后,她最终认可了如下方案:

2.png

根据“总保费控制在家庭年收入10%左右”原则,他们用于投保的钱为2万。

其中,两个孩子的保费已接近4000元,那么夫妻俩只剩下1.6万的额度。

百万医疗险、意外险一样是必不可少。

前者抵御重大疾病,后者抵御意外风险。

推荐的依旧是众安尊享e生2022和中国人保大护甲2号尊贵版。

这块,夫妻俩的年交保费为902元。

重疾险方面,给夫妻双方配置的产品不一样。

先生的想法是在预算之内尽可能做高保额,因此给他推荐的还是性价比之王>>和泰超级玛丽6号

保额40万,保终身含身故,附加重疾复原保险金责任:

60岁前首次确诊重疾,间隔3年后,再次确诊同种重疾(持续状态除外)或确诊其他重疾,额外赔80%基本保额。

这样一来,不单只解决了重疾理赔后保障缺失的难题,也解决了同种重疾无法再次赔付的难题。

而且这样买下来价格也并不算贵,先生一年的保费仅为6320元。

而刘小姐的重疾,则推荐的是>>同方全球凡尔赛PLUS

原因是刘小姐在孕期时,曾检查出孕期高血压。

大部分重疾险对这点限制还是比较严苛,刘小姐以标体承保的几率不大。

因此专家给她推荐健康告知宽松,对女性友好的凡尔赛PLUS。

作为大公司出品的凡尔赛PLUS除了核保健告宽松,保障也是数一数二。

最吸引人的是它的就医绿通服务,承诺7天内安排住院/手术。

对接700多家三甲医院,能为患者提供优质医疗服务,解决就医难问题。

并且它的重症分年龄段赔付,最高可赔180%保额。

轻中症也有额外赔付,且共享5次赔付次数,灵活性拉满。

因此在保额方面刘小姐选择30万的额度,保终身含身故(赔保额)。

重疾险这块,夫妻俩的保费一共是12110元。

定期寿险,还是咱们熟悉的华贵大麦2022。

100万保额,刘小姐的保至60岁,她先生保至65岁,累计保费2094元。

刚好保到夫妻俩退休,保障到位,经济压力不会太大。

简单总结一下。

刘小姐每年保费6806元,先生每年保费8300元,分别获得了:

600万的百万医疗险、30万的意外险、30万/40万终身重疾险、100万的定期寿险。

合计总保费15106元,刚好在预算内,保障也是足足的。

这套方案适合大部分年入20万左右的家庭,大家可以参考。

04、家庭总预算35000元,这样买效果最好

分析完年收入10万+、20万+的家庭配置,我再来说个高收入家庭的。

年前接待的余先生一家,就是妥妥的高收入家庭。

余先生的年收入为35万+,妻子为15万+。

收入可观的他们定居在一线城市,育有一个孩子,目前在备孕二胎。

余先生给自己和妻子配置保险,对于预算没有太大限制。

他最大的要求,就是钱必须得花在刀刃上。

只要不花冤枉钱,买得值就行。

在经过多套方案对比后,余先生最终选择了这套方案:

3.png

重疾险,直接推荐的顶配产品——>>同方全球凡尔赛PLUS

凡尔赛PLUS的重疾分年龄段赔付,最高可赔180%保额。

轻中症共享5次赔付次数,也有额外赔付。

夫妻俩分别买60万,这样一来,保额就非常充足了。

凡尔赛PLUS的绿通服务,是最吸引余先生的一点。

生活在一线城市,余先生对大城市医疗资源紧缺的现状感受颇深。

凡尔赛PLUS的绿通服务,对接全国700多家三甲医院。

全国综合排名前100强的医院中,有98家已与其合作,能为客户带来优质医疗资源。

它承诺,七天内为被保险人安排住院/手术,北京协和、上海复旦等知名医院均是如此。

就连中国西部疑难杂症国际医院——华西医院,也承诺1个月之内安排。

对此,余先生非常满意。

重疾险这样买下来,余先生和妻子累计保费26640元,保障直接拉满。

再就是定期寿险,推荐的还是华贵大麦2022。

考虑到余先生的收入更高,承担的家庭经济责任更多,所以保额要比妻子多100万。

余先生买200万保额,保至65岁;太太买100万保额,保至60岁。

两人累计保费为3913元,非常合理。

最后就是百万医疗险和意外险。

百万医疗险,给余先生和妻子推荐的是一款轻奢产品——欣享人生D款。

作为中高端医疗险,欣享人生D款相比同类产品而言性价比非常高。

它不限社保,突破目录用药限制。

余先生和妻子选择尊贵计划(免赔额1.5万元),可获得120万住院医疗保障,还可享受住院津贴、医疗援助、MSH住院直付等服务。

再加上它的就医范围广(公立医院普通部、特需部、VIP贵宾部、国际诊疗部、指定私立医院),能提供优质就医环境,非常满足余先生的需求。

意外险方面则还是大护甲2号,只是选择了至尊版。

意外身故/伤残保额提高到100万,猝死保额提高到50万,保障到位。

这样一套方案下来,夫妻俩的总保费为36011元,获得了:

120万的中高端百万医疗险、100万的意外险、60万的终身重疾险,各自200万和100万的定期寿险。

年交保费3.6万左右,占家庭年收入的7.2%,处在合理范围内。

而且这笔钱花的,也满足余先生“钱花在刀刃上”的需求。

无论是就医环境、医疗资源、额外赔付、身故保障,通通都有。

高收入家庭配置保险,可以参考这套方案。

   05、写在最后

正所谓“千人千面,百人百性”,家庭保险配置亦是因人而异。

每个家庭的预算、健康状况、所需保障不一,最终确定的方案也不一。

因此对于上述三个方案,大家可以参考,但切勿照搬。

唯有一切从实际出发,才能买到最适合自己的产品。

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