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保险买多少保额,只看这篇就够了

320次  2020-08-17 分类:投保攻略

最近闺蜜说了件很遗憾的事情给我听。

她的大学同学今年年初检查出来了恶性肿瘤,治疗费已经花了近20万,后续治疗估计还要花不少。她的同学告诉她:“我就买了一份重疾险,这次患病保险公司也很爽快地就赔了钱,但是我还是很后悔。”

追问之下才知道,原来买的重疾险只有10万保额。闺蜜说:“保额还是买少了。但是现在这种情况又没有办法再追加保障,能做的只是给家里的其他人追加一下保额。”

发生这样的事情的确很令人遗憾,对于不同的保险产品,该购买多少保额才合适呢?今天学姐就和大家聊一聊这个问题。

本文重点

>>什么是保额?是不是越高越好呢?

>>不同险种买多少保额合适?

什么是保额?是不是越高越好呢?

保额要怎么理解呢?是不是指我们要交的金额呢?

通俗一点来讲,保额指的是在达到保险合同规定的给付标准之后,保险公司能够赔付给我们的保障额度

我们常说,买保险就是买保额,不同的家庭对于保额的需求是不一样的。那保额是不是越高越好呢?

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并不是的,保额过高或者过低,都是不可取的。

1、保额过低

我们购买保险的目的主要就是抵冲风险带来的损失,如果保额太低的话,就有些杯水车薪,解决不了问题

举个例子,如果一个人得了重大疾病,只赔了10万的保额,钱会被分分钟烧光,根本不够用。有一句话是这么说的:只有进了医院,才知道什么叫花钱如流水。

根据有关统计,仅仅保监会规定的25种重大疾病,3-5年治疗康复费用基本都需要20万起步(如下图),这还不算因为治疗重疾伴随而来的收入损失、照看护理、康复等费用,30万保额只能算刚刚好,50万还不算宽裕。

25种重大疾病治疗费用(竖版)-学霸说保.png

因此,既然有了购买保险的意识,那就一定要让保障尽可能地更加完善,不然就是无用功

2、保额过高

保额也并不是越高就越好,尤其对预算偏紧的家庭来说。

如果不谈钱,确实保额买得越高,保障力度更大。

如果谈钱,那就不是保额越高越好,因为保额越高,你交的保费就越多。过高的保费会增加财政支出,造成经济负担,这是没有必要的。

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因此保额足够用就好了,没有必要一昧地追求更高、最高。

那么,问题来了:四大险种的保额,买多少才够用?买多少合适呢?

什么不同险种买多少保额合适?

1、医疗险

医疗险主要用于弥补疾病带来的经济损失,作为医保的互补。在选择医疗险的时候,要注意避开这些常见的误区......

医疗险的理赔方式是“费用补偿型”,即花多少、赔多少,也就是说医疗险报销的是治疗费用,最高不会超过被保人花费的总费用。

市面上的一年期百万医疗险性价比都很高,每年几百块的保费就能买到几百万的保额。因此我们在购买百万医疗险的时候,可以优先考虑产品是否合适,而无需过多在意保费以及保额的问题

那一款好的百万医疗险是什么样子的呢?看完这篇文章你就一清二楚了......

2、重疾险

重疾险保障的是合同约定的重大疾病, 它的本质,是“收入补偿险”,它解决地不仅仅是治疗费用,更重要的是得了重病后如何更好地维持生活的费用

如果罹患重疾,除了高额医药费护理费,还有一系列其他的开支,例如营养费康复费,家庭生活开支。并且这段时间病患是没有经济收入的,因此,重疾险保额要做足。

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重疾险的理赔方式是“定额给付型”,即买多少,赔多少。根据发生风险的严重程度,按着基本保额去赔付一定的比例。

对于重疾险的保额,至少需要储备30~ 50万的治疗备用金,另外还要考虑3到5年的收入损失

其中大人的治疗备用金至少考虑30万,一线城市需要考虑50万。考虑到通货膨胀,小孩预计需要50W的医疗备用金。

在预算实在不足的情况下,建议优先选择终身含身故的较低保额(理由在这篇文章中有详细地分析)。等到经济宽裕后,可以考虑加保(再购买一份),针对保额的不足,选择弥补漏洞的产品。

3、寿险

寿险主要保障的是身故或全残,它的理赔方式也是“定额给付型”,这笔钱主要用来解决家庭经济支柱不幸身故或全残后,留下的一堆债务问题,所谓“留爱不留债”

因此寿险是给家庭的经济支柱购买的,而且寿险的保障期限一般选择保至65-70岁退休的年纪就差不多了,毕竟这时候大部分人都退休了,对家庭经济的影响也不会太大。

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那寿险的保额要怎么计算呢?这就需要根据家庭实际情况来制定:

寿险的保额=所有负债(优先覆盖) +每月给父母的生活费*12*(85-父母年龄) +孩子每年养育及教育费用* (25-孩子年龄)。

举个例子:

小王35岁,是家庭经济支柱,妻子一个人照顾儿子,父母在老家养老。

家庭房贷80万+车贷20万,双方父母都是退体人员,65岁了,小王每月会给每人父母1000元;儿子5岁了,每年养育及教育费用大概需要3万。

那他购买寿险的保额至少需要100万,加上父母和孩子的赡养费,寿险的保额最好要买到208万。

虽说寿险的保障内容比较简单,但这些寿险的坑千万要注意避开哦~

4、意外险

意外险主要保障的是意外所导致的风险,包括意外医疗、意外伤残和意外身故。

这里的“意外”指的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。至于这些生活中的“意外”要注意了,很多保险是不保的........

对于意外险的保额,意外伤残和意外身故的保额至少要50万起,在意外医疗保障上,优选0免赔、100%报销 、社保外用药也能报的意外险

总的来说,每个家庭都有自己的实际情况,即便收入差不多,由于家庭结构、负债及消费习惯不同,保费预算也会有很大的差异。

在购买保险这件事上,最好还是多学些保险知识,多找专业的人士进行咨询,配置一份最适合自己和家庭的保险方案。

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希望大家在买保险的时候,要充分考虑好保额应该买多少,不要背离买保险的初衷,导致买的保险与实际需求相差甚远,保额严重不足。

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