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多次赔付的重疾险真的有必要吗?

333次  2020-08-12 分类:投保攻略

有不少的客户朋友在买了我们的1对1咨询后,会问到“单次赔付好还是多次赔付好?”“到底有没有必要买多次赔付的重疾险?”等等这些问题。

那今天学姐就好好说一下多次赔付的重疾险。

本文重点

>>发生多次重疾的概率有多大?

>>多次重疾赔付适合的人群是?

>>挑选多次赔付重疾险的注意事项!

① 发生多次重疾的概率有多大?

在弄懂这个问题之前,我们先来了解一下,什么是单次赔付重疾险,什么是多次赔付重疾险。

◆  1. 单次赔付和多次赔付是什么意思?

多次赔付重疾险:重疾赔完1次后,还能再赔,合同继续;

单次赔付重疾险:重疾赔完1次,不能再赔,合同结束。

注意,这里我们说的都是重疾保障的赔付次数,像轻症和中症,现在的产品基本上都是可以赔多次的,不用去讨论。

◆  2. 多次赔付的概率到底有多高?

接下来学姐将从以下这几个方面来和大家聊一聊这个话题。

★ 预期寿命的增加将导致慢性疾病(癌症)的高发和多发

按照现在的发展速度,中国人口预期寿命大约每 4 年增加1岁,预计在 2032 年左右中国人平均预期寿命将达到80岁,一二线城市的预期寿命将普遍超过85岁。

伴随长寿而来的就是慢性疾病的高发、多发、和复发

患病率的增长.png

慢性疾病包括癌症、糖尿病、高血脂、高血压、冠心病、中风、骨质疏松、关节炎、抑郁、房颤、慢性阻塞性肺病、哮喘、老年痴呆、慢性肾病、心衰。 

广东省此前调查了 16 万人群中40 种慢性疾病的患病率。

这个调查发现(如下图)多重疾病的患病率在45岁以后显著上升。在45岁至64岁年龄段,20%身患两种或以上疾病。65岁以后,47%身患两种或以上疾病,平均每人患 1.7种疾病。研究还发现,收入越高,罹患多重疾病的风险越高。 

多重患病率.png

★ 癌症治疗伤害大,易诱发其他严重器官疾病

随着早期筛查、规范治疗的逐渐展开以及社会经济发展、医疗水平的进步 ,癌症5年生存率和治愈率都在显著的提升。

癌症的5年生存率高了,自然就将更多的人暴露在二次癌症的风险当中。

受到自身癌症基因的易感性,以及患癌后接受放射治疗、CT 检查等辐射暴露因素的影响,我们发生二次癌症的概率会高出很多。

美国癌症研究所研究发现,0岁到30岁本属于癌症的低发阶段, 但是一旦罹患癌症,青年、中老年阶段发生二次癌症的风险增加3至6倍。

癌症概率.jpg

如果不幸罹患了淋巴瘤,那么发生另一种实体肿瘤的风险增加9倍,发生白血病的风险则增加14至50 倍(与年龄相关)。

这是因为癌症在治疗的过程中,它不全是点对点的靶向治疗,在杀死有害细胞的同时,对人体的正常细胞也有致命的伤害,以至于伤害到身体的主要器官。

2013年的《新英格兰医学杂志》有研究表示:乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加;冠状动脉风险通常出现于放疗后5年,并将持续存在20年

另一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据也显示:在诊断为甲状腺癌后的1-5年内,高血压的风险增加了33%,心脏病风险增加了15%,脑血管疾病风险增加了129%。

放化疗手段对人体正常器官和组织造成的损伤,后续几乎无法修复,不少医生都表示过,癌症化疗可导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常、心包炎等问题。

即使是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者,在被治愈康复后,也存在不少健康风险。

★ 心脑血管疾病的复发风险症

有数据表明,脑卒中(俗称中风)是中国居民第一位死亡原因。中风的发病率在逐年升高,由1993年的0.40%上升至2013年的1.23%;发病平均年龄也在逐年降低,平均年龄为63岁。而且在我国男性发病率(212/10万)普遍高于女性发病率(170/10万)。

同时,中风又是一个复发率极高的疾病。初次中风急性期后,即使经过规范治疗得到康复,但是如果引起脑中风的危险因素并未消除:如血压仍很高,动脉硬化仍在缓慢进展,或兼有糖尿病、冠心病及高血脂症等,均可诱发再次中风。

另外,如果不良习惯延续的话也有可能会导致中风的复发,如吸烟、酗酒、少动、精神紧张等。

心脑血管概率.png

★ 三高人群也容易引发多次重疾险

根据全球前五咨询机构的德勤咨询发布的《2020年健康医疗预测报告》中指出,中国三高(高血压、高血糖和高脂血)人群约3.5亿例,基本上每4个人就有1个

一方面,三高人群易发心脑血管疾病。6大高发重疾就有3种是心脑血管疾病(急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术)。

另外一方面,三高还会增高癌症的发生率。早先观察到肥胖会增加罹患乳腺癌、食道癌、大肠癌、肾癌和子宫癌等5种癌症风险。

后续的研究结果在肥胖—癌症高风险的“黑名单”上又增添了脑癌、甲状腺癌、胃癌、肝癌、胆囊癌、胰腺癌、卵巢癌和骨髓瘤等8种恶性肿瘤。美国癌症基金会报告,腰围每增加2.5cm,癌症风险增加8倍。

★ 一旦罹患重疾,很难再买商业保险

像甲状腺癌患者或者做过心脏搭桥手术的人群,如果获得了1次重疾理赔,痊愈后他们会更迫切地需要重疾险来转移再得重疾,尤其是其他种类重疾的风险。

重疾险有着严格的健康告知,这时候的身体情况很难再符合健康告知要求,基本会被拒保。多次赔付的重疾险就可以解决这个问题,仍然留有一份保障。

② 多次重疾赔付适合的人群是?

◆   1.孩子

孩子人生旅途长,度过了幼年时期重疾的难关之后,在40岁之后又会迎来另一次的重疾高发时期。

如果说孩子不幸在幼年时期罹患过一次重疾,后面七八十年可能都会处于没有保障的裸奔状态,因此孩子还是很适合多次赔付的重疾险。

给孩子买多次赔付的重疾险,除了解决第一次的重疾医疗费用等问题,更大的意义是在罹患重疾之后,让孩子能够安心的生活下去。

在给孩子重疾险的时候,还需要注意买到足够的保额,以少儿常见重疾白血病为例,平均治疗费用就在30万-100万。因而给孩子买重疾险,50万保额是最起码的。

另外,建议关注一下少儿特疾赔付,很多产品针对少儿高发特疾,可以额外赔付,例如妈咪保贝,白血病能额外赔100%保额,买30万赔60万。看了这个理赔案例你就知道少儿特疾额外赔付的重要性了。

第二要素就是保障期限要够长,时间越长,第二次生病的概率才大,如果是保30年,那买多次赔付是意义不大的。

所以,最好是先买到终身,再考虑别的。其实小孩子买保险,本身保费也不太贵,买一份保终身的多次赔付重疾险,让未来的风险保障可以更加全面。

◆  2.有家庭重病史

此类人群发生第一次重疾的概率往往高于常人,因而考虑第二次重疾的必要性显而易见。

◆  3.女性

由于女性特殊的生理构造,一些大病比方说甲状腺癌、乳腺癌等,发病几率要比男性高很多。

而甲状腺癌的治愈率接近100%,乳腺癌的5年生存率也有83.2%,治愈率非常高。治愈后,得其他大病的风险,也还是存在的。所以也可以买多次赔付重疾险。

不过,多次赔付并不是说第二次罹患重疾就可以获得理赔金,它其实隐含着不少限制。其中疾病分组和间隔期、生存期就是尤其需要注意的两项。

③ 挑选多次赔付重疾险的注意事项

◆  1.疾病分组

一般来说,为了降低赔付率,保险公司会根据病理、严重程度等,将所有病种进行分组。市面上的产品对重疾进行分组,多数都是将病因相近的重疾归类

重大疾病分组.png

一般来说

第一组:属于治疗费较高而死亡率也较高的疾病;

第二组:是与神经系统有关的疾病;

第三组:主要是心脏功能方面的,是一些容易导致迅速死亡的病;

第四组:属于暂时不危及生命,但无法治愈的病,比如双耳失聪、双目失明等

对于每一个组别,只要发生过其中一种“疾病”的理赔,那么即使有多次赔付功能,分组中的其它疾病也都不再具备再次获得赔付的机会。

因此,购买多次赔付的重疾险,我们要仔细阅读疾病分组,尤其要关注6大高发重疾的分组情况,这6大高发重疾占到重疾理赔的80%以上,如下:

恶性肿瘤(理赔率>60%)

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术

终末期肾病

冠状动脉搭桥术

因此将此6种重大疾病分在不同组是有利于理赔的,尤其是恶性肿瘤,因此:

不分组>恶性肿瘤单独分组>恶性肿瘤不单独分组

◆  2.间隔期

多次赔付的产品,在两次赔付之间是有一个间隔期的。(轻症有的产品没有间隔期,重疾一般都有间隔期的)

间隔期是指第一次疾病和第二次疾病以及后续疾病赔付的间隔时间,一般重疾间隔是180天或365天(如果是针对同一病种,如癌症等的二次赔付,等待期通常为3-5年)。

例如,小明罹患了A组的重疾,赔付重疾后一个月就确诊患了B组的重疾,由于还没过间隔期,所以是不会赔付的。

总的来说,其实单次赔付和多次赔付实各有优势的,市场产品不断的迭代更新,重疾险产品的保障范围会越来越多元化,主要还是看个人需求。

如果预算充足,可以考虑多次赔付的产品。

简而言之,重疾险要不要选择多次赔付的,主要还是得看经济状况和自身需求。

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