网上买保险，你还在烦恼些什么？

互联网经过近20年的发展，大家在线购物已越来越轻车熟路。保险也搭上互联网的这趟快车，来到每位消费者的面前。

可是对于线上投保，方便是方便了，大家仍或多或少有些顾虑：网上买保险，到底靠谱吗？

存在这样的担心很正常，网购产品的金额越高，我们自然会越谨慎，更何况是关系到自己几十年甚至下半辈子的保险。

今天学姐就针对大家的顾虑作出一个完整的解答。

1. 网上买保险安全吗？

2. 网上买保险理赔难吗？

3. 为什么网上买保险更好？

一、网上买保险安全吗？

简单来说，网上买保险就跟购物一样，只是渠道不同而已。

冬天来了，学姐在某宝旗舰店买了一件棉袄，跟在线下门店买一件同样的棉袄，这两件棉袄就产品来说没有区别。

保险也一样，你在代理人那里买，还是在第三方网站买，或者在支付宝微信上买，也只是投保渠道的差别，最终签订的还是保险公司的保险合同。

不过，保险销售比卖衣服要复杂得多，各渠道销售的保险产品各有特点。

以重疾险为例，线下重疾险基本都是带身故责任，几乎看不到消费型长期重疾险的身影；而一般线上保险产品以性价比高的消费型长期重疾险为主。

线下和线上，如果产品条款一样，在哪儿买其实并没有差别。

1. 电子保单=纸质保单

许多人第一次投保时，都会被“电子保单”困扰。

互联网保险大多只提供电子保单（其实也可以申请纸质保单），有人可能会因为拿不到纸质合同而觉得没有安全感。

这大可不必担心。

虽然是电子保单，但归根到底还是保单，所遵循的法律规则都是一样。

《保险法》第十三条规定：

保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。

《合同法》第十一条规定：

书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。

《电子签名法》第四条规定：

能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式。

所以，你投保后的电子保单是可以随时调取查用，并受法律保护的电子文件。

如果你依然不放心，你还可以去银保监会官网上查它！

2. 上银保监会官网查它！

因为市面上可以流通的保险产品都必须经过银保监备案，没备案的，是不允许上市销售的。

我们可以登录银保监会官网（http://www.cbirc.gov.cn/cn/index.html）查找。

下面学姐以查找重疾险渤海人寿·前行无忧为例，将查找步骤图示给大家：

STEP 1 

点击“在线服务”

“人身险备案产品查询”

STEP 2 

网页搜索保险公司“渤海人寿”

（快捷键Ctrl+F）

STEP 3

网页搜索产品名称“前行无忧”

（快捷键Ctrl+F）

除此之外，我们还能在保险公司官网或拨打客服电话进行查询保单号。只要投保成功都能查询得到。

总的来说，不管你在哪里买保险，最终都是和保险公司签合同，电子保单与纸质保单具备同等的法律效力，就好像电子发票和纸质发票都能用于报销。

二、网上买保险理赔难吗？

就理赔难易程度来说，线上线下的理赔是一样的，都是由保险公司来赔。

能不能赔、赔多少、什么时候赔都是保险公司的理赔人员根据案子的情况决定，和在哪买没有一毛钱关系。

根据2019上半年的理赔数据，保险公司的理赔时效平均在1.5天，获赔率最低的都达到了97%以上，最高甚至达到了100%。

可见线上理赔和线下理赔在理赔时效和获赔率上没有明显差距，而且理赔这件事比我们想象得更快更容易。

那有些人或许会觉得，线下理赔比线上理赔的服务更好。

“一旦出险，我可以直接给代理人打电话，让他教我怎么操作。在网上理赔，我怕会等很久也没人管，我不知道该怎么办。”

这种想法是错误的，代理人在协助你进行理赔的时候，也只是辅助你完成理赔材料的准备，之后代替你将材料转交给保险公司，至于理赔流程，都是一样的。

一般各地区的分支机构并不能直接处理理赔案件，代理人帮你寄给总公司比你自己在线上申请理赔花的时间要更长。

其次，内地保险代理人是跳槽和离职率最高的行业之一，难保你买了份长期险，到出险的时候找不到人。

学姐继续拿在某宝旗舰店上买棉袄来作简单类比，一旦发现衣服有质量问题，我们就可以直接在线上申请退换货，然后用楼下的快递寄过去，省时又省心；而我们在线下买的同一件棉袄，还得专程跑到店里处理，真是太麻烦了。

事实上，目前线上理赔逐渐成为主流，很多人即便是在线下购买的保险，到理赔的时候还是会在线上申请理赔，这样做比线下更方便快捷。

我们稍微了解一下理赔流程，自己完全可以搞定的，而且保险公司或第三方平台的客服都能协助我们理赔。

学姐制作了一张表，建议大家收藏起来，线上理赔就跟着这四步走：

还有几点注意事项，学姐再提醒下：

1）重视健康告知，切记如实填写；

2）仔细阅读条款，看哪些能赔哪些不能赔；

3）及时报案，保留证据；

4）到保单合同约束内的医院就诊。

三、为什么网上买保险更好？

因为无论对保险公司还是消费者来说，都是双赢的。

1. 站在保险公司的角度：

很明显，在一个城市开一家分支公司比开一个网站要贵得多，这笔账想必大家都会算。

对保险公司来说，互联网销售可以节约非常大的一笔成本开支。

而且互联网能脱离地域限制，给保险产品带来巨大的流量曝光，保险公司有更多的机会触及目标客户。

据《报告》推算，目前互联网保民数量约为2亿，相较8.02亿的总网民数量，渗透率不足30%，互联网保险依然还有很大的提升空间。

尤其互联网是年轻人的聚集地，互联网保险能够吸引到一大群身体健康的年轻人投保，有效维持保险公司的被保险人健康池的稳定，从而提高产品的稳定性，能够持续盈利。

2. 站在消费者的角度：

首先，网上保险更便宜。

我们所交的保费里面有部分就是运营成本。

保险公司通过互联网销售，成本的降低意味着保费的降低，这样一来消费者付出更小的保费成本，能获取更优秀的保障责任。

其次，网上保险产品更多更好。

我们喜欢在网上购物，就是因为在网上接触到的商品，会比线下多得多。

如果我们在线下认识了某公司的代理人，他大概率只会推荐自家的保险产品，你选择的范围十分有限，买到合适的非常难；

但是互联网平台上，摆在我们面前的是整个保险行业几十上百家的产品，就像逛淘宝一样，可供我们选择的范围大大增加了。

买衣服我们倒是可以在线下大商场里货比三家，可是并没有一个线下的保险大商场给你货比三家啊！

互联网保险是一个买方市场，各家公司之间为了多卖出自己的保险产品，只能不断地推出更加性价比更高的产品来竞争。

这样看来，保险公司更乐意通过互联网渠道来卖，消费者也能在互联网上挑选更棒的产品，网络已成为保险销售的重要渠道。

四、写在最后

总的来说，线上买保险和线下买保险，最根本区别的就是销售渠道的不同。

就像当初淘宝也不被人理解，产品的安全性被人质疑，但现在大家都习惯网上购物了。

以前买电脑、手机还一定要去实体店买，现在网上买是很常见的事，我们也不会再担心会再买到假货，而且一旦出了质量问题也知道如何处理。

学姐相信这种趋势，也能在保险行业发生。

其实，只要保险产品好，能够满足我们的保障需求，它在线下销售就线下买，它在网上销售就网上买。

各渠道的理赔没有差异，产品好才是硬道理。

如果你对线上购买保险还有任何疑问，都可以在下方留言咨询学姐哦。

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