返还型重疾险买不得？最佳代替品公开！

“有病治病，没病返钱。”

这句话让不少人为返还型重疾险爽快买单，自以为占了保险公司天大的便宜。

但保险公司真的会做这种“亏本生意”吗？

答案当然是不会。

今天学姐就来给大家捋一捋，为什么返还型重疾险买不得，以及什么样的重疾险才是最佳代替品！

   本文重点

>>为什么返还型重疾险买不得？

>>这种重疾险堪称最佳替代品！

   优秀的重疾险都有这些特点

为什么返还型重疾险买不得？

返还型重疾险，就是约定期限返还一笔钱（通常是保费/保额）的重疾险。

从保障期限来看，主要分为两类：

定期返还型重疾险，保障期满返钱，合同终止。

终身返还型重疾险，约定一个时间返钱（比如满66岁/77岁等），合同仍然提供保障。

这里先提醒大家一声：

无论重疾险能不能返钱，学姐向来都不鼓励大家购买定期重疾险，因为人越老越容易生病（见下图），所以购买提供终身保障的重疾险尤为重要。

那是不是买终身返还型重疾险就好了呢？

学姐的答案依旧是不推荐，原因有三：

◆  1.价格非常贵

能返钱的重疾险，肯定比没办法返钱的重疾险要贵。

但返还型重疾贵的可不只是一点点，有图有真相：

不比不知道，一比吓一跳，购买返还型重疾险的保费，居然是纯消费型重疾险的3倍！

保险姓保，我们买保险的出发点也是为了得到保障，而不在于能不能返钱。

市面上大多数返还型重疾险的保障很单薄，只因为能返钱，保费就定得特别贵，所以如果是冲着返钱去买的重疾险，那真的是舍本逐末，非常不值得。

◆  2.未必能返钱

返还型重疾险，不管是保定期还是保终身，大多都有一个很明显的缺点：

在还没返钱之前发生过重疾理赔，就不能返钱了。

以某款返还型重疾险的条款为例：

重疾理赔后，主险合同基本保额（也就是原本能返的钱）被“等额减少”，因为一般来说，重疾保额≥原本能返的钱，这就相当于合同终止了，不能返钱。

如果运气不好，偏偏就在没返钱之前患上重疾，这样一来，就跟购买价格可能便宜好几倍的消费型重疾险没什么两样了。

没人能预料自己会在什么时候生病，所以买了返还型重疾险，这种多花冤枉钱的情况极有可能发生。

◆  3.返还期限长

看到这里，有些小伙伴可能会说：“我稍微冒一下险，要是在返钱之前都平平安安的，不就赚翻了吗?”

这学姐得来和大家好好科普一下了，返还型重疾险的返还期限非常长，通常都要等个30年、40年，甚至50年。

这意味着，我们交的那笔“巨款”要在保险公司那里锁死好几十年，就算最后能返回给我们，这笔钱也因为通货膨胀，变得不那么值钱了。

以通货膨胀率2.0%，总保费30万来计算，40年后30万的购买力只有不到14万，缩了不止一半的水！

我们把钱雷打不动地放在保险公司那里，因为通货膨胀，铁定是吃亏的。

保险公司则拿着我们这笔“巨款”，去投资获利，做的可是划算的买卖！

如果你买返还型重疾险，是为了薅保险公司羊毛，那还是赶紧收手吧，因为返还型重疾险的存在，其实是保险公司想薅你的羊毛。

这种重疾险堪称最佳替代品！

返还型重疾险买不得，那我们应该买什么样的重疾险？

学姐为大家找到了两全其美的最佳替代品——储蓄型重疾险。

储蓄型重疾险就是带有身故保障的终身重疾险。

因为身故是必然发生的，如果没有发生过重疾理赔，那么在身故后就能得到赔付，通常是赔保额和赔保费两种。

由此可见，储蓄型重疾险的好处在于它不像消费型重疾险一样，没有发生理赔就一分钱也拿不到。

相对于消费型重疾险，储蓄型重疾的保费会贵一些，但比起返还型重疾险，还是要便宜很多。

就拿市面上的两款热销重疾险——>>康惠保旗舰版2.0和>>凡尔赛1号来说，保障上完美碾压，保费只要某款返还型重疾险的一半出头。

值得注意的是，凡尔赛1号重疾险终身版本的身故保障还可以选赔保费或赔保额，非常灵活：

选择赔保费，价格便宜一些，适合那些预算不是很充足，但又想拥有储蓄型重疾险的朋友。

如果想要保障更加完善，也可以多加点钱来选择赔保额的方案。

以选择身故赔保费为例：

投保后一直平安无事的，没有发生过重疾理赔，尽管活到100岁才身故，拿回总保费的时间很长，但由于保费没有像返还型重疾险那么多，损失就小很多。

相当于拿了这笔保费的利息来买保障，也是很值了。

如果选择身故赔保额，那拿回的钱就比保费还要多，算下来更划算。

   学姐总结

返还型重疾险看起来像“馅饼”，但实际是“陷阱”。

看到这里，大家应该都心如明镜，要买重疾险应该首选储蓄型重疾险。

不过市面上的储蓄型重疾险数不胜数，想要找一款适合自己的，并不容易。所以专业的事还是要交给专业的人来做~

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