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返还型重疾险买不得?最佳代替品公开!

139次  2021-08-02 分类:投保攻略

“有病治病,没病返钱。”

这句话让不少人为返还型重疾险爽快买单,自以为占了保险公司天大的便宜。

但保险公司真的会做这种“亏本生意”吗?

答案当然是不会。

今天学姐就来给大家捋一捋,为什么返还型重疾险买不得,以及什么样的重疾险才是最佳代替品!

   本文重点

>>为什么返还型重疾险买不得?

>>这种重疾险堪称最佳替代品!

   优秀的重疾险都有这些特点

为什么返还型重疾险买不得?

返还型重疾险,就是约定期限返还一笔钱(通常是保费/保额)的重疾险。

从保障期限来看,主要分为两类:

定期返还型重疾险,保障期满返钱,合同终止。

终身返还型重疾险,约定一个时间返钱(比如满66岁/77岁等),合同仍然提供保障。

这里先提醒大家一声:

无论重疾险能不能返钱,学姐向来都不鼓励大家购买定期重疾险,因为人越老越容易生病(见下图),所以购买提供终身保障的重疾险尤为重要。

25种重大疾病发生率随年龄的变化.jpg

那是不是买终身返还型重疾险就好了呢?

学姐的答案依旧是不推荐,原因有三:

◆  1.价格非常贵

能返钱的重疾险,肯定比没办法返钱的重疾险要贵。

但返还型重疾贵的可不只是一点点,有图有真相:

1623911638(1).jpg

不比不知道,一比吓一跳,购买返还型重疾险的保费,居然是纯消费型重疾险的3倍!

保险姓保,我们买保险的出发点也是为了得到保障,而不在于能不能返钱

市面上大多数返还型重疾险的保障很单薄,只因为能返钱,保费就定得特别贵,所以如果是冲着返钱去买的重疾险,那真的是舍本逐末,非常不值得。

◆  2.未必能返钱

返还型重疾险,不管是保定期还是保终身,大多都有一个很明显的缺点:

在还没返钱之前发生过重疾理赔,就不能返钱了。

以某款返还型重疾险的条款为例:

1623911568.png

重疾理赔后,主险合同基本保额(也就是原本能返的钱)被“等额减少”,因为一般来说,重疾保额≥原本能返的钱,这就相当于合同终止了,不能返钱。

如果运气不好,偏偏就在没返钱之前患上重疾,这样一来,就跟购买价格可能便宜好几倍的消费型重疾险没什么两样了

没人能预料自己会在什么时候生病,所以买了返还型重疾险,这种多花冤枉钱的情况极有可能发生。

◆  3.返还期限长

看到这里,有些小伙伴可能会说:“我稍微冒一下险,要是在返钱之前都平平安安的,不就赚翻了吗?”

这学姐得来和大家好好科普一下了,返还型重疾险的返还期限非常长,通常都要等个30年、40年,甚至50年

这意味着,我们交的那笔“巨款”要在保险公司那里锁死好几十年,就算最后能返回给我们,这笔钱也因为通货膨胀,变得不那么值钱了。

以通货膨胀率2.0%,总保费30万来计算,40年后30万的购买力只有不到14万,缩了不止一半的水!

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我们把钱雷打不动地放在保险公司那里,因为通货膨胀,铁定是吃亏的。

保险公司则拿着我们这笔“巨款”,去投资获利,做的可是划算的买卖!

如果你买返还型重疾险,是为了薅保险公司羊毛,那还是赶紧收手吧,因为返还型重疾险的存在,其实是保险公司想薅你的羊毛。

这种重疾险堪称最佳替代品!

返还型重疾险买不得,那我们应该买什么样的重疾险?

学姐为大家找到了两全其美的最佳替代品——储蓄型重疾险。

储蓄型重疾险就是带有身故保障的终身重疾险

因为身故是必然发生的,如果没有发生过重疾理赔,那么在身故后就能得到赔付,通常是赔保额和赔保费两种。

由此可见,储蓄型重疾险的好处在于它不像消费型重疾险一样,没有发生理赔就一分钱也拿不到

相对于消费型重疾险,储蓄型重疾的保费会贵一些,但比起返还型重疾险,还是要便宜很多。

就拿市面上的两款热销重疾险——>>康惠保旗舰版2.0>>凡尔赛1号来说,保障上完美碾压,保费只要某款返还型重疾险的一半出头。

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值得注意的是,凡尔赛1号重疾险终身版本的身故保障还可以选赔保费或赔保额,非常灵活:

选择赔保费,价格便宜一些,适合那些预算不是很充足,但又想拥有储蓄型重疾险的朋友。

如果想要保障更加完善,也可以多加点钱来选择赔保额的方案。

以选择身故赔保费为例:

投保后一直平安无事的,没有发生过重疾理赔,尽管活到100岁才身故,拿回总保费的时间很长,但由于保费没有像返还型重疾险那么多,损失就小很多。

相当于拿了这笔保费的利息来买保障,也是很值了

如果选择身故赔保额,那拿回的钱就比保费还要多,算下来更划算。

   学姐总结

返还型重疾险看起来像“馅饼”,但实际是“陷阱”

看到这里,大家应该都心如明镜,要买重疾险应该首选储蓄型重疾险。

不过市面上的储蓄型重疾险数不胜数,想要找一款适合自己的,并不容易。所以专业的事还是要交给专业的人来做~

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