你好,Welcome to 学霸说保险!
服务热线

020-80923669

首页  >  投保攻略  >  买重疾险,有必要买含轻/中症的吗?

买重疾险,有必要买含轻/中症的吗?

908次  2019-11-11 分类:投保攻略

1.png

2005年12月,一名自称买了友邦重大疾病保险的人,写下一篇名为《在中国千万不要买大病保险》的文章,引发保险业地震。此后,重疾险"不死不赔"的名声广为流传。

为了规范保险行业市场,2007年中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,统一了重疾保障病种标准。

同一年,为了扭转市场口碑,降低理赔难度,中信保诚保险公司推出首款带轻症赔付的重疾险。

轻症的出现,对国内保险业来说,是一次阶段性的革命。保险公司纷纷效仿,从此带轻症的产品不断涌现,并在接下来近几年都围绕轻症、重症赔付力度以及次数大做文章,以求有竞争优势。

2.jpg

直到2017年,首款带中症赔付重疾险诞生,原有的保险形态才再次被打破,重疾险向“精准赔付”方面又迈进了一步。

19年的现在,市面上的重疾险大多都包含「轻/中/重症」保障。然而对于消费者而言,买重疾险有必要买带轻/中症的吗?它们是实用的保障?还是保险公司为圈钱不断制造的噱头?

3.jpg

有句话说得好「不了解就没有发言权」。要评价一样东西,我们得先了解一下它具体是什么东东。

一、轻/中症是什么?有没有必要买?

「轻症」的诞生,我们上面已经说过了,是保险公司为了降低重疾险理赔门槛,使部分疾病在还没有完全达到重疾状态时即可获得赔付而设置的。

因此,简单来说,轻症就是指重疾的早期阶段

4.png

而「中症」,主要是为了提高部分轻症的赔付额度,增强了重疾险产品的吸引力和竞争力。关于它的概念,我们可以理解为:病情严重程度和理赔金额比例介于轻症和重疾之间的中度疾病。

目前它的设置主要有这三种:

轻症无条件升级:轻症定义(即理赔标准)不变,将部分发病率较高或治疗费用较高的疾病归类到中症,“变相”提升了轻症的赔付比例。

如慢性肾功能损害,大多产品是放在轻症保障,而前行无忧将其归类为中症,且疾病理赔标准基本一模一样,就属于这一类“轻症无条件升级”。

5.png

常见产品条款表述(轻症)

6.png

前行无忧条款截图(中症)

轻症有条件升级:选取部分轻症,提高理赔门槛,放入中症保障(赔付比例提升)

如较小Ⅲ面积烧伤,大多产品是放在轻症保障,一般表述中“烧伤的面积达到全身体表面积的10%—20%以上”。前行无忧将其升级为中症,但要求烧伤的面积达15%或15%以上。

7.png

常见产品条款表述(轻症)

8.png

前行无忧条款截图(中症)

根据病情划分等级:按照疾病的严重程度,进行更精细的等级划分。比轻症严重一点,但是还没达到重疾的严重程度,即为中症。

9.jpg

讲了这么多,细心的朋友可以发现,怎么都绕不开重疾来讲轻/中症。那么它们之间有什么差异呢,学姐帮大家总结了一下:

10.jpg

从疾病理赔标准高低、赔付力度大小、疾病种类多少而言,都是重疾>中症>轻症。

可以看出,重疾是重疾险当之无愧的核心

那么身为「辅助角色」的轻/中症,值不值得拥有?我们来看一组数据。

中国卫生和计划生育统计年鉴2017数据表明:2016年医院出院病人中,恶性肿瘤59岁以下的占比是43.71%,59岁以下患原位癌的占比为72.7%。

11.jpg

可以看出,随着体检普及及仪器的精密化,一些重大疾病在早中期就能被检查出来。轻/中症保障能被用上的几率更大,它能让患者在早中期有钱看病,尽早治疗。

这时,有社保的人可能就要问了,大病医保能报销一部分,剩下的我自己能负担得起,那是不是对我来说带轻/中症就意义不大?

12.jpg

当然不是!有这种想法的人大概还没搞清楚重疾险全部的意义。重疾险除了可当做身患重病的治疗备用金外,也可以用作出院后的疗养费、休养期间的收入补偿等。总之一句话,钱给你,你想怎么花就怎么花,存起来也行。

而医保只能用于住院报销,保销比例还是有限制的,自己至少要出几万块。

13.jpg

况且近几年,医保越来越不堪重负,从2015年起,国家总理李克强就一直倡导“发挥商业保险保障作用,为国家减轻负担”。

14.jpg

可见,医保负重已经不是小问题,国家都开始着急了。我们老百姓体会最深的,应该是新农合一直在涨价。

15.png

总而言之,无论是从个人获利还是为国家减压,带轻/中症赔付还是非常有必要滴。

16.jpg

二、什么人适合买纯重疾险?

目前国内发展出来轻中症,是竞争重压之下的产品创新,有了这些保障,大大提高了重疾理赔的实用性。

想要知道轻/中症疾病保障应该怎么挑的朋友,可点击《重疾险,保80种病 VS 保100种病,哪个好?》复习一下。

但目前市场上还有一类产品走纯重疾路线,也就是没有中症、没有轻症,坚守只赔重疾的路线,那哪一类人适合这种纯重疾险呢?

1. 预算不足的客户

预算不是太多,又不想让自己或家人处在“裸奔”无保护的状态,那么纯重疾险是不错的选择。

买重疾险就是买保额,相对于其他重疾险来说,纯重疾险的保费要低很多。在保费一样的情况下,可以买到一个比较高的保额,所以对于暂时没有太多预算的客户,优先配置纯重疾险,把保障做全。

17.jpg

2. 原有重疾险保障不够的客户

有些人保险意识很强,例如学姐我,很早之前就购买重疾险,但由于重疾产品不断更新,通货膨胀不可避免,原有重疾险保额显得不够用,想要做高保额,纯重疾险就非常合适。

最后.jpg

我们是学霸说保险,一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。

欢迎关注我们的微信公众号:【学霸说保险】

你可以获得免费答疑的机会,也可以领取以下福利:

  • 「产品榜单」:每月更新四大险种高性价比产品排行榜!
  • 「投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南。
  • 「保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。
  • 「理赔服务」:集合专属理赔、法务、核保和医学专家团队,协助您处理理赔事宜。

扫码关注微信公众号

帮你花更少的钱,买对的保险

热点文章

最新文章

保险问题标签

中国人寿
新华健康无忧
民生保险
中宏人寿
智胜人生
百年人寿
国寿福
前海人寿
返还型
阳光保险
华夏福临门
水滴保
年金险
商业养老保险
平安智能星
平安人寿
平安e生保
好医保
退保
招商信诺
平安金鑫盛
大都会保险
众安保险
医疗险
新华多倍保
平安福
安邦保险
康宁
乐享百万
教育金
工银安盛
少儿超能宝
平安智慧星
安盛天平保险
泰康人寿
分红险
富德生命人寿
万能险
中华保险
理财险
康惠保
老人保险
天安人寿
中国人保
新华保险
信泰人寿
幸福人寿
鑫福年年
香港保险
保险公司排名


您的信息已提交
我们将在24小时内与您联系