客服
你好,Welcome to 学霸说保!
服务热线

020-80923669

买重疾险,有必要买含轻/中症的吗?

481次  2019-11-11

1.png

2005年12月,一名自称买了友邦重大疾病保险的人,写下一篇名为《在中国千万不要买大病保险》的文章,引发保险业地震。此后,重疾险"不死不赔"的名声广为流传。

为了规范保险行业市场,2007年中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,统一了重疾保障病种标准。

同一年,为了扭转市场口碑,降低理赔难度,中信保诚保险公司推出首款带轻症赔付的重疾险。

轻症的出现,对国内保险业来说,是一次阶段性的革命。保险公司纷纷效仿,从此带轻症的产品不断涌现,并在接下来近几年都围绕轻症、重症赔付力度以及次数大做文章,以求有竞争优势。

2.jpg

直到2017年,首款带中症赔付重疾险诞生,原有的保险形态才再次被打破,重疾险向“精准赔付”方面又迈进了一步。

19年的现在,市面上的重疾险大多都包含「轻/中/重症」保障。然而对于消费者而言,买重疾险有必要买带轻/中症的吗?它们是实用的保障?还是保险公司为圈钱不断制造的噱头?

3.jpg

有句话说得好「不了解就没有发言权」。要评价一样东西,我们得先了解一下它具体是什么东东。

一、轻/中症是什么?有没有必要买?

「轻症」的诞生,我们上面已经说过了,是保险公司为了降低重疾险理赔门槛,使部分疾病在还没有完全达到重疾状态时即可获得赔付而设置的。

因此,简单来说,轻症就是指重疾的早期阶段

4.png

而「中症」,主要是为了提高部分轻症的赔付额度,增强了重疾险产品的吸引力和竞争力。关于它的概念,我们可以理解为:病情严重程度和理赔金额比例介于轻症和重疾之间的中度疾病。

目前它的设置主要有这三种:

轻症无条件升级:轻症定义(即理赔标准)不变,将部分发病率较高或治疗费用较高的疾病归类到中症,“变相”提升了轻症的赔付比例。

如慢性肾功能损害,大多产品是放在轻症保障,而前行无忧将其归类为中症,且疾病理赔标准基本一模一样,就属于这一类“轻症无条件升级”。

5.png

常见产品条款表述(轻症)

6.png

前行无忧条款截图(中症)

轻症有条件升级:选取部分轻症,提高理赔门槛,放入中症保障(赔付比例提升)

如较小Ⅲ面积烧伤,大多产品是放在轻症保障,一般表述中“烧伤的面积达到全身体表面积的10%—20%以上”。前行无忧将其升级为中症,但要求烧伤的面积达15%或15%以上。

7.png

常见产品条款表述(轻症)

8.png

前行无忧条款截图(中症)

根据病情划分等级:按照疾病的严重程度,进行更精细的等级划分。比轻症严重一点,但是还没达到重疾的严重程度,即为中症。

9.jpg

讲了这么多,细心的朋友可以发现,怎么都绕不开重疾来讲轻/中症。那么它们之间有什么差异呢,学姐帮大家总结了一下:

10.jpg

从疾病理赔标准高低、赔付力度大小、疾病种类多少而言,都是重疾>中症>轻症。

可以看出,重疾是重疾险当之无愧的核心

那么身为「辅助角色」的轻/中症,值不值得拥有?我们来看一组数据。

中国卫生和计划生育统计年鉴2017数据表明:2016年医院出院病人中,恶性肿瘤59岁以下的占比是43.71%,59岁以下患原位癌的占比为72.7%。

11.jpg

可以看出,随着体检普及及仪器的精密化,一些重大疾病在早中期就能被检查出来。轻/中症保障能被用上的几率更大,它能让患者在早中期有钱看病,尽早治疗。

这时,有社保的人可能就要问了,大病医保能报销一部分,剩下的我自己能负担得起,那是不是对我来说带轻/中症就意义不大?

12.jpg

当然不是!有这种想法的人大概还没搞清楚重疾险全部的意义。重疾险除了可当做身患重病的治疗备用金外,也可以用作出院后的疗养费、休养期间的收入补偿等。总之一句话,钱给你,你想怎么花就怎么花,存起来也行。

而医保只能用于住院报销,保销比例还是有限制的,自己至少要出几万块。

13.jpg

况且近几年,医保越来越不堪重负,从2015年起,国家总理李克强就一直倡导“发挥商业保险保障作用,为国家减轻负担”。

14.jpg

可见,医保负重已经不是小问题,国家都开始着急了。我们老百姓体会最深的,应该是新农合一直在涨价。

15.png

总而言之,无论是从个人获利还是为国家减压,带轻/中症赔付还是非常有必要滴。

16.jpg

二、什么人适合买纯重疾险?

目前国内发展出来轻中症,是竞争重压之下的产品创新,有了这些保障,大大提高了重疾理赔的实用性。

想要知道轻/中症疾病保障应该怎么挑的朋友,可点击《重疾险,保80种病 VS 保100种病,哪个好?》复习一下。

但目前市场上还有一类产品走纯重疾路线,也就是没有中症、没有轻症,坚守只赔重疾的路线,那哪一类人适合这种纯重疾险呢?

1. 预算不足的客户

预算不是太多,又不想让自己或家人处在“裸奔”无保护的状态,那么纯重疾险是不错的选择。

买重疾险就是买保额,相对于其他重疾险来说,纯重疾险的保费要低很多。在保费一样的情况下,可以买到一个比较高的保额,所以对于暂时没有太多预算的客户,优先配置纯重疾险,把保障做全。

17.jpg

2. 原有重疾险保障不够的客户

有些人保险意识很强,例如学姐我,很早之前就购买重疾险,但由于重疾产品不断更新,通货膨胀不可避免,原有重疾险保额显得不够用,想要做高保额,纯重疾险就非常合适。

最后.jpg

0

上一篇:

下一篇:

免费定制保障

花更少的钱,买对的保险

为你寻找性价比最高的产品



您的信息已提交
我们将在24小时内与您联系