50万保额，几十年后治病够用吗？

进入正题之前，我们先猜猜，1989年的50万能买到什么东西？

学姐找到了一份1989年2月份，人民日报对于当时房价「猛涨」的讨论：

里面提到了：

上海房价高达2300元/平方

在北京买一套两居室，少说也要6万元

买房对于普通干部来说，犹如从夜空里摘星星

现在听起来简直流口水…

如果我们穿越一下，拿着50万到30年前，足以在上海最贵的地段买一套217平方米的房子，或者在北京买8套两居室。

如今在北京或上海的市中心，50万只能买到4~5平方米的厕所——如果能散卖的话。

这是我们对通货膨胀最直观的感受。所以当有朋友问到，现在我们买的50万保额，几十年后治病够不够用？学姐第一反应是当然不够！

但学姐仔细思考了之后，觉得拿房价来作为线性比较参考意义不大，毕竟：

国家已经进入的平稳发展期，往后几十年的通胀速度会大大下降；

房市有泡沫；

保险产品本身就把通胀因素考虑在内了；

我们都无法预估医疗科技的发展速度。

所以今天我们来聊聊，面对通货膨胀，未来到底多少保额才够治病？

一、保费里的通胀因素

我们必须承认的是，谁也不知道自己什么时候会生病。

2019年买了50万保额重疾险，有些人在2020年就派上用场了，有些人可能在2050年才第一次得大病。单纯从50万保额的角度来看，越早出险肯定「越赚」，越晚出险就「越亏」。

毕竟现在50万能享受到市面上最好的治疗方式，到2050年就未必了。

那因此我们会盼着自己赶快生病吗？没人那么傻吧？

所以我们买保险，不光考虑未来，也要考虑现在。更何况保险公司在设计产品时，就已经把通货膨胀计算在内了。

每一款保险产品都有一个预定利率，保险公司在给产品定价时，会根据公司未来对资金运用的收益率进行预测，一般定在3.5%。

这就意味着，我们每一年缴费对应的50万保额，都是以3.5%的贴现率进行计价的。

这么说可能有点抽象，但不用怕，学姐这样解释你就明白了：

将50万以每年3.5%的速度「贬值」，对应计算出每年的真实「购买力」。

也就是说，30年后的50万等值于现在的18.44万元，而我们所交的保费，也是按18.44万来计算的。

这就是学姐上面所说的，定价之初就已经把通货膨胀因素考虑在内了。

到这里肯定有人疑惑：这只能说明我们买50万保额时不吃亏，并没有解决够不够治病的问题啊。

这就得回到我们开头说的，我们不知道自己什么时候会生病，所以首要考虑的是保额能不能覆盖财务高压期间的大病治疗费用。

我们人生中，财务压力最大的时期也就是30-60岁，期间经历结婚、生子、买房、养老，从壮年到老年，担负着养育一家人的重任，「病不起」是大多数人的真实写照。

考虑这段时间的保障是否充足，比考虑70岁以后的疾病治疗费用更重要。

二、大病治疗费用

从居民消费价值指数（CPI）来看，过去10年的通胀率大概是2%~3%，通俗一点说，就是100元在过去10年时间里每年贬值2-3元。

中国居民消费者指数变化

但这几年医疗成本的增加好像比CPI更迅猛，看病难看病贵的新闻屡见不鲜。

学姐翻到韦莱韬悦（世界最大的保险公司之一）在2019年发布的《全球医疗趋势调查报告》，里面提到全球范围内医疗涨幅将达到7.6%，而中国这一数字是10.7%。

比国内的通胀水平高出3倍，非常惊人。

学姐也查到1989北京三甲医院的医疗费用数据，进ICU的病患人均花费是24524元。30年过去后，今天每位患者在ICU平均花费达到10万元以上。

香港汇丰银行官网公布过2016年几个高发癌症的治疗费用参考，其中具体到一些检查费、手术费、靶向药等费用：

如果仅仅是切除手术，如大肠癌或肺癌，费用还能控制在50万以内（港元），比如大肠癌治疗费用在41.7万港元。

但如果配合了一些最新的治疗方式，如标靶治疗、免疫治疗（如图中的乳腺癌），费用就如窜天猴一样拦不住了。

标靶治疗参考费用：40-240万不等；

免疫治疗参考费用：85-360万不等。

虽然国内有医保，以及不同的病种、不同的治疗方式也会造成费用的巨大差异。

但香港的癌症治疗费用仍有参考意义，这警醒我们要学会合理配置保险，积极应对通货膨胀下的大病医疗风险。

三、动态调整，科学搭配

1. 建议一：合理搭配，适时加保

我们在人生不同阶段的经济能力是不一样的，二十多岁年轻时，预算较低，可以买高保额、短期限的重疾险，随着收入增加，可以再慢慢加保，选择保障时间更长、保障内容更丰富的产品。

配置保险不是个一劳永逸的事，随着家庭人口、身体状况的变化，每3-5年都需要定期检视一下自己的保单，看看是否需要补充或调整。

另一个技巧就是合理搭配重疾险与医疗险。

患一场大病，所面临的财务风险像一座冰山：

表面是医疗和手术的开支，背后还有更多隐藏于水下的损失：

失去工作；

出院后的疗养开支；

积蓄减少；

家人的收入损失。

本文讨论的通货膨胀是针对重疾险而言的，它一次性给付现金的赔偿方式，势必受到通货膨胀的影响。

但百万医疗险不一样，通常几百元就能买到高达300万额度的医疗险，只要是疾病治疗的合理支出，都能得到保险公司的报销。

医疗险的特点是额度高，更新快，只要身体允许，每年都可以买到最新的产品，所以通货膨胀对医疗险的影响不大。

缺点是不稳定，不能像重疾险一样实现长期保障。

这就使得医疗险和重疾险各自承担起了不同的责任：

医疗险覆盖主要大病医疗支出；

重疾险作为治疗费用补充，以及覆盖因病产生疗养费用和收入损失。

前有医疗险冲锋陷阵，后有重疾险查缺补漏，才是应对通胀压力的正确方式。

当然如果预算充足的话，50-100万的重疾保额也是可以考虑的。

2. 建议二：赚更多的钱

保险是理财方式的一种，但还需要更多。

A股在过去30年里都处于野蛮生长的状态，但这几年随着政策、监管的日渐完善，证券市场越来越成熟，A股也慢慢回归价值投资的正轨。

学姐建议在工作之余，也应该花点时间掌握一些简单的投资技巧，通过股票、基金、债券来配置一部分家庭积蓄，总比纯储蓄或胡乱消费来得更有意义。

但学姐也要非常严肃的提醒各位，投资可以，不要投机。高风险、非持牌、非正规的金融理财都不要参与，比如数字货币、P2P、期货、贵金属交易等。

健康问题带来的财务风险，可以通过多个途径去解决，既要有保险的保障，也要努力赚钱，学会投资增值，让家庭现金流更充裕。

更重要的是，保持身体健康。好身体是阿基米德口中的支点，决定着一家人的生活状况。

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