这三种保险，给孩子买就是花冤枉钱！

很多妈妈从怀孕开始，就被各种认识不认识的人推荐保险。

有很多对保险一无所有的爸妈，就这么被忽悠着买了一堆不合适的保险，甚至直接被代理人坑了！

前不久，有位妈妈跟学姐说，她当年刚剖腹产还没出院，她卖保险的朋友就打电话找她，说要赶紧给宝宝买保险，blabla说了一堆。

出于对孩子的爱，她一下子心动了……然后孩子刚满月就迅速签了一份保险。

现在孩子已经6岁了，她把保单发来让我看看是否划算。

学姐一看就吐血了。

这份保险，是一款分红型附加定寿的保险……

买保险，买再贵都没用，适合的最重要。小孩子该买重疾险、医疗险、意外险，

而像定期寿险、返还型保险、分红保险，都是没必要买的！

给孩子买这三种保险，简直就是在花冤枉钱！

定期寿险，小孩子不需要

定期寿险，主要保身故/全残。

它的作用是万一被保人不幸去世，还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等，不会让家庭陷入沉重危机。

所以非常适合家庭支柱购买。

而小孩子，是无收入人群，离负担养家责任还有一大段距离，根本没必要买定期寿险来转移风险。

此外，给大家提醒一下：中国银保监会对于未成年人的身故赔付是有限制的，10周岁以下身故，最多赔20万；10-18岁最多赔50万，多出部分是不赔的。

也就是说，假如你的6岁孩子有了一份20万的意外险，再买了一份50万的寿险，身故也只能拿到20万。

返还型保险，看似赚了实际亏了

返还型保险，顾名思义，就是可以把交出去的保费还回来。

不管是生是死，还是生病，横竖都能赔。这种产品设计非常讨国人喜欢。

毕竟没有人喜欢不确定的事情，也没有人喜欢吃亏，它可以让人们产生“即使平平安安没用上，保费也不浪费”的心理。

那么，既然这么好，为什么学姐不建议购买呢？

因为返还型的保险，往往比不返还的贵不少。而且越早返还，保费越高。

你为了保险的一个返还功能，每年多交了很多保费。

而金钱是有时间价值的。

保险公司把你多交的保费拿去投资，然后几十年后再把本金还给你。

你还傻的乐滋滋。

要知道，返还的钱其实等同于你多交的保费存一个很长的定期，但利率不如存银行。

而且，返还型产品的返还，是建立在没有发生重疾的前提下的。

如果约定返还的期限之前进⾏了重疾理赔，那就不能再返还了。

可见，返还型保险并不划算。

分红型保险，收益不确定

只需交十万，若干年后，账户数字就轻松变成百万级别，钱生钱的能力从来都没有如此简单粗暴地体现过——

只要坐等着，五位数存款就能成为六位数，甚至七位数。

可是一旦兴冲冲地买了，可能很快你很就要失望了。

保险公司是商人，又不是傻子。

分红险可没你想象中那么迷人，魔鬼藏在面纱后。

◆  分红不确定，更多是画大饼

光是听「分红」二字，很多人就心痒痒了，觉得自己买了份产品不仅有保障，还能分红，感觉就成为保险公司的股东之一。保险公司这么有钱，怎样都可以分到一大笔钱，一辈子都有保障了。

学姐只想说：你想得美！

实际上，保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红，注意！不是保险公司的整体盈利。

根据《分红保险精算规定》，保险公司必须在每年度精算结余确定之后，把不低于70%分配盈余，按配比例分配給保单持有人。

但是规定始终是规定，和实务还是有差距的，分红的来源是利润，至于一年下来利润有多少，最终还是保险公司说了算。

每一个投保人该占多少份额，也是保险公司绝不外传的内部数据。

所以究竟能有多少红利送到投保人手中，消费者终归是无从知悉。

在给客户分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员，所以分红险到底好不好赚，想必大家也懂了。

从理念上看，分红险本身设想是好的，尴尬在于关键数字都在这名「裁判员」手中把控。

作为消费者，颇有一种「看天吃饭」的无力感。

保险销售员打广告时，都是按高档分红的算法得出很高的分红金，诱惑你傻傻掉坑里。

所以看计划书的时候，别老眼睛盯着最高档看，能保持在中档就不错了。

按照当前的经济环境，理财险回报在中档是较为合理的，但是依然是有风险的，会波动的，不确定的。

根据合同，只有低档收益是白纸黑字保证的。但低档收益往往比银行定存利率还要差。

所以，总的来说，这三类保险给孩子买都非常不划算。

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