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买重疾险,选定期还是终身?

427次  2021-06-11 分类:投保攻略

买重疾险保定期和保终身,买哪个好?

关于这个问题,学姐在保险行业里待了多久,就被问了多久。

我发现大家都希望我能够给一个【买定期重疾险是明智之举,而买终身的是人傻钱多】的压倒性理由……

大家伙为了省钱,都快把我逼疯了。

一个保到70岁,保费便宜,但老了后“裸奔”;

一个保终身,保障全,但保费贵。

明眼人都知道,保终身时间长,保障更充分,确实好。

可架不住定期便宜,觉得经济又实惠。

果真如此?马上拆解~

 本文重点

>>保到70岁够不够用?

>>定期真的便宜吗?

>>"买定投余”真的赚吗?

   保到70岁够不够用?

买定期的朋友大多觉得保到70岁就够了,但,我不要“你觉得”,我要数据无情的抽打:

70岁发病.jpg

上图冷漠的展示了从50岁开始,重疾发病率开始陡然增加,80岁时达到峰值。

70岁时仍旧处在一个“风险上升期”,保到70岁很大概率不够用,万一71岁出险,交的保费全打水漂。

而且我国的人均寿命在不断增加,2019年已提高到了77.3岁。

人均.png

这还只是人均寿命,如果生活在资源较好的一二线城市,活到100岁都不是问题。

100岁.png

寿命越来越长,可越老却越容易得病。如果只保到70岁,晚年风险大,这岂不是“年轻的自己坑了年老的自己”?

看看自己的父母吧,每天都有很多人来咨询学姐,怎么给家里老人买保险。

正是因为老人一把年纪,没有保险,年轻人担心万一老人生病,没有能力给老人好的治疗条件,你是否也有这样的担忧?

反之亦然,等你老了,你的儿孙也会有同样的担忧。

年轻的你,父母生病了,你不会弃之不顾。

等你老了,生病了,你的儿孙们也会尽力挽救。

因为彼此是家人,血脉相连,互相扶持,永不抛弃。

那为什么要把这部分负担留给儿孙?

为什么不趁自己现在有能力就做好终身的保险规划呢?

    定期真的便宜吗?

从表面的价格上看,保到70岁确实要比保终身便宜。

但,有“表面”,对应就有“内涵”。

以某网红重疾险为例,分别投保70岁的定期和终身版本,现金价值,天差地别!

现价1.png

所谓现金价值,简单理解就是退保时所能够领取到的实际金额,等于这份保险值多少钱。

下面我们具体说说有什么不一样:

①随着时间增加,两份保单的现金价值都在不断上升,但在30年缴费期结束后,70岁的现金价值开始下降直至为0,买了个寂寞。

而终身版本仍旧在持续上升,保单依旧值钱。

②在70岁这一年,保终身版本的现金价值已经达到166740元,而总保费才163080元,这个时候退保,拿回166740元。

啊,那不相当于没花一分钱,拥有了40年的保障么?还赚了3660元。

这不就是你们最喜欢的【有事赔钱,没事领钱,就不要保险公司赚我一分钱】么。

而且这个价格还在持续走高,不信我们接着看70岁后保终身的现金价值表现:

现价2.png

不仅钱越累积越多,而且在105岁时,现金价值已达到29万多,逼近30万保额。

虽然保终身的产品贵一点,但正是贵在它的保值效果更好。

你想想,同样交30年的保费。你交的9万多保费在70岁时全部蒸发了,保终身的保单却比全部保费还要值钱。

而且活得越久,保单越值钱。

而这款产品的保终身的版本,保费合计贵了7.1万,每年只贵2367元,放眼漫长的一生,应该不算多吧。

你要相信自己一年赚得比一年多,真的不差这点钱。

仔细深究下来,明显保终身才是真的实惠,不仅70岁后的保障有了,钱也保住了!

    “买定投余”真的赚吗?

有人会说了,那我买份保70岁的定期,把买终身的余钱省下来,拿去投资,到时候一样有收益,说不定赚的更多。

而且万一70岁后生病,也可以把赚到的钱拿来当做理赔金治病。

这也就是我们常说的“买定投余”。

这想法,貌似很有道理,我也差点信了。

就上面的案例,保终身和保到70岁,相差2367元。

将这笔钱用于投资,那收益需要达到多少,才能在70岁那年,增值到30万?

我们用IRR(内部收益率)计算公式来反推每年需要达到的利率:

投资收益.png

通过计算发现,需要每年投入IRR为5%的产品,且持续30年不间断,才能在71岁拿到30万的收益。

这不是不可能,只是可能性极低极低极低……

表情包2.png

一是现在市面上罕见收益率高达5%且风险低的产品,就算有,也很难保证在长达30年的投资过程中,每年都能有这么高的收益。

如果有的话,麻烦私信学姐,学姐愿意倾家荡产买买买。

普通人投资的渠道无非就是基金股票和理财保险。

基金股票不用说,风险较大,还容易被割韭菜,理财保险就更别指望能达到5%的保底利率,因为银保监会不让。

银保监会.png

别说5%,4%都成困难。而且按照这趋势,未来的利率只会持续走低。

二是有些人之所以想投资理财产品,是因为考虑到未来通货膨胀。就算保终身,70岁后保终身赔的保额也不值钱。

可却忽略了一点,也正是因为通货膨胀,每年所交的保费也在贬值,谈不上亏。

三是你很难控制自己的欲望,你说你想把钱拿来投资,结果今天一顿小龙虾,明天一台新手机,后天一个特斯拉的小模型……

投资,什么投资?

表情包1.png

如果把钱用在投资终身重疾险上,晚年还能有一份保障,拿去投资结果很可能只换来短暂的消费快乐。啊,说好保我到永远呢?

对于普通人来说,没有理财知识和过强的控制力,还是踏踏实实做好大病保障,身体健康保住了,何尝不是另一种财富。

   学姐总结

保到70岁比保到终身更好?恕我没办法给到你理由。

其实保险公司还想你们选择保到70岁的方案呢,70岁之后大病更高发,保险公司躲过了理赔,而保单的现金价值也降低为0,呵,一分钱都不用退给你,白赚你几十年的保费。

大家伙,保终身,闭眼入吧,别纠结,你要相信自己会长命百岁,值得被保护一生一世。

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