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给孩子买什么保险好,要注意避免什么坑呢?

375次  2020-07-27 分类:投保攻略

“学姐,哪款产品适合给宝宝买?有没有推荐给宝宝买的保险产品呀?”

“学姐,给孩子应该买哪些商业保险呀?”

“学姐,能说说给孩子买保险要注意些什么吗?怎么挑选好的产品呀?”

别急,今天学姐就给大家一次性说清楚关于给孩子买保险这件事!只需要6分钟,看完这篇文章你就全知道啦~

本文结构大致如下:

本文重点.webp.jpg


要给孩子买哪些保险呢?

◆  1.必不可少——少儿医保

无论在任何时候,问到孩子的保险怎么买,学姐都会直接说,一定先买上少儿医保。

少儿医保一出生就能购买,它是国家的福利保险哦!少儿医保没有门槛,即使有先天性疾病的孩子也可以买,而且保费也便宜,绝大多数家庭都负担的起。

瞪大眼睛看保险.jpg

不同的地方对少儿医保叫法不同,可能是新农合(农村)、城居保(城市)。

需要注意的是,刚出生的宝宝最好要在出生之日起3个月内办理参保缴费,这样办理之前的医疗费用也可以报销。

如果是超过3个月参保缴费的,那就是从缴费之日起享受医保待遇。

而如果超过1周岁办理医保的,只能在每年的统一缴费期缴费,并于次年享受医保待遇。

要到哪去办理呢?

宝宝出生后,当地的社保局、居委会、街道办或者妇产医院都能提供办理。一般是先把宝宝户口上好,然后提交相关材料,就可以办理了。

不过,要注意的是,少儿医保是有报销比例和额度限制的

而且前期治疗费需要自行垫付,进口药、自费药等也是无法报销的,所以除了少儿医保,我们还需要配置商业保险,给孩子更加全面的保障。

那有哪些商业保险是孩子不可或缺的呢?

意外险+少儿重疾险+医疗险。

接下来学姐详细地告诉大家它们有什么用?要怎么买?哪些产品好?

◆  2.绝不能少——意外险

一般来说,孩子出生满28天就能投保意外险。意外险是刚需,为什么呢?

5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。

5岁以上的小孩子更是贪玩爱闹,把握不了分寸,自我保护意识也很弱,他们的意外风险具有发生率高、死亡率高的特点。

如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

根据数据统计,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因

意外险主要包括意外伤残、意外身故和意外医疗,有些产品会针对孩子高发的情况扩充一些责任,比如意外骨折脱臼、接种疫苗等。

在给孩子买意外险的时候,学姐建议重点考虑这几点:意外医疗额度(越高越好)、免赔额报销比例(0免赔、100%报销是最好的)。

除此外,还需要注意的是,保监会对少儿的身故赔付有额度限制:

0-9岁的孩子,身故赔付不超过20万;10-17岁的孩子,身故赔付不能超过50万。

那么复杂.jpg

因此我们不用太追求身故/伤残的高保额,够用就好。

那有没有意外险产品的推荐呢?可以看一看这些:

少儿意外险.webp.jpg

以上4款少儿意外险都不限社保报销,0免赔,100%报销比例。

◆  3.价值贼高——少儿重疾险

孩子出生满28天后就能投保少儿重疾险。

在给孩子买保险这件事上,少儿重疾险也是必不可少的!

如果不幸罹患少儿重疾,一方面,是要花很大一笔钱治病

之前学姐看到不少新闻,父母为了给孩子治病砸锅卖铁花光了所有的钱,甚至还欠了一大堆的外债。

少儿重疾治疗费.webp.jpg

另外一方面,在给孩子治病期间以及治病后几年是存在很多潜在的经济损失的

主要包括孩子后续的护理费、夫妻一方花时间照顾孩子而造成的收入损失、孩子为了弥补落下的课业而需要额外请家教的补课教育费等。

如果孩子健健康康地成长,现在给孩子买少儿重疾险最大的好处就是贼便宜

举个例子,同样50万保额来算:

0岁男孩买到终身只需要每年两千多,30岁男性买到终身每一年却需要八千多。

以80岁寿命来计算的话,小孩比成人多了30年保障,每年还便宜了三千块钱

由此可见,此时入手少儿重疾险既划算又很有价值

保持冷静分析.jpg

那我们给孩子买少儿重疾险要注意到哪些地方呢?对此,学姐的建议是:

1)务必有少儿高发重疾额外赔付

什么是少儿高发重疾?也就是说,对于未成年人而言发生率特别高的疾病

那这部分风险就得特殊照顾了——要赔得更多。比如白血病、严重川崎病、重症手足口病等:

少儿特疾.webp.jpg

2)能保障儿童特定罕见病也不错

另外还有一些产品,能保障儿童特定罕见病,也算是一大优势,有的话,可以附加上。

少儿罕见病.webp.jpg

那孩子的重疾险,有定期的,有终身的,保费从几百元到几千元不等,应该怎么挑呢?

如何给孩子买重疾险.webp.jpg

结论是:主要看钱包,有3千以上预算的,当然买终身。没预算的,真的不能勉强,那就买个保30年,也未尝不可,先把保额做足,后面再升级成终身的。

◆  4.用处够好——医疗险

医疗险是对少儿医保的补充,孩子出生满28天就能投保医疗险。

一般来说,可以给孩子配置小额医疗险或百万医疗险。

让我来看看这个保险.jpg

小额医疗险免赔额低,容易报销,不过保额比较低,相当于覆盖了百万医疗的免赔额。

百万医疗险可以报销重大疾病的医疗费用,不过多数会有1万元的免赔额。

由于孩子在5岁前很容易会因为感冒、发烧甚至急性肺炎去医院,而且少儿医保的门诊报销额度其实并不高,二级、三级医院只能报销社保内的50%。

所以,在孩子5岁前,建议百万医疗险+小额医疗险,5岁之后可以只配置百万医疗险。

小额医疗险的产品像华泰财险的「少儿门诊暖宝保」和平安产险的「少儿住院万元护2020」还是挺不错的。

而对于百万医疗险的产品,学姐觉得目前市面上这6款医疗险是值得买的:京东安联的「臻爱无限2020」、复星联合的「超越保2020长期医疗险」、平安健康的「e生保(保证续保版2020)」、众安保险的「尊享e生2020」、泰康人寿的「微医保长期医疗险」、人保健康的「好医保长期医疗险」。

配置好了以上的保险后,如果还有余力的话,可以考虑给孩子购买教育金,为未来的教育做储蓄。

说清楚我们要给孩子买哪些险种以及哪些是适合给孩子买的产品之后,学姐还想告诉大家,在给孩子买保险这件事上,要注意避开一些误区

给孩子买保险还要注意啥?

◆  误区1:没有做到先大人,后小孩

在买保险这件事上,我们往往更容易优先考虑给孩子配置齐全,但大家忽略了一点,父母的健康与安全,才是宝宝最大的保障。

到先大人,后小孩.webp.jpg

孩子生病出事了,爸爸妈妈还可以继续工作来赚钱来保证生活和疾病治疗,可万一爸妈倒下了,收入也没有了,谁来保证家庭经济正常运转?

因此千万别让大人处于裸奔状态,正确的选择是:先保大人再保小孩

同时提醒大家,给孩子投保时,可以重点关注「投保人豁免」这一条款。

「投保人豁免」指的是投保人在确诊合同约定的疾病或是身故的情况下,保险公司可以免去后续的保费,而被保人依然可以继续享有保单所列明的保障。

也就是说,万一爸爸妈妈出事了,后续保单不需要交钱,保险公司也会按合同约定给孩子提供保障

◆  误区2:没有先做好保障就去理财了

很多家长会先给孩子购买很多针对少儿的理财产品,比如少儿教育金、少儿婚嫁金。给孩子存钱,做长期储金准备。

在保障不充足的情况下,优先购买理财保险是错误的!

保险要回归保障的本质,买保险一定要做到先保障,后理财。毕竟,保险的首要功能是保障,弥补因为意外、疾病等造成的损失。

◆  误区3:给小孩买了定期寿险

前面学姐有说过,保监会对少儿的身故赔付是有额度限制,即便买了,到手的钱有没有多少,没有杠杆作用

除此外,寿险的主要功能是,解决家庭经济支柱不幸“英年早逝”所带来的家庭危机,如孩子的教育、老人的赡养、债务(房贷车贷等)的偿还等巨大的经济窟窿。

孩子本身就处于花钱的阶段,对家庭没有经济责任,是不需要寿险的。

你可以给孩子买一份带身故的重疾险,但是千万不要单独买一份寿险。

假如已经入手了的,那“恭喜你”,入坑了!对此可以找学姐咨询帮你脱坑哦~

学姐总结

买保险不是像衣服鞋子一样,往贵价和大牌作比较;给孩子买保险最主要是看保障方面如何,并且是否适合自己的小孩

希望各位都能为自己的孩子买到心仪的保险。

我们是学霸说保险,一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。

欢迎关注我们的微信公众号:【学霸说保险】

你可以获得免费答疑的机会,也可以领取以下福利:

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