你好,Welcome to 学霸说保险!
学霸说保险
服务热线

400-1888-810

为什么我劝你不要买消费型重疾险?不少理赔被拒的人都栽在了这里

340次  2021-06-04 分类:投保攻略

一说到重疾险,大多数的互联网保险从业人员都会告诉你买消费型重疾险就对啦。 

碰到这种情况,学姐就要劝你好好考虑一下了。

这些年学姐看到不少买了消费型重疾险,最后理赔却出幺蛾子的案例。

买重疾险是为了享有保障,如果不幸确诊但还没达到理赔条件就身故了,那可是一分钱都拿不到,人财两空可真令人糟心啊~

那究竟怎么避免这种情况发生呢?学姐来给大家支支招。

本文重点

>>分析:消费型重疾险和储蓄型重疾险到底有何区别?

>>揭秘:买储蓄型重疾险真的亏吗?

>>总结:学姐的购买建议!

       消费型重疾险和储蓄型重疾险到底有何区别?

每个人对消费型重疾险和储蓄型重疾险的理解都不太一样,所以我们在这里还是先下个定义:

消费型重疾险是不含身故责任、或者身故赔现金价值的;而储蓄型重疾险是包含身故责任,身故赔保额的。

把上面的概念说成人话就是,消费型重疾险不会赔身故,而储蓄型重疾险会赔身故,这也是两者最大的区别。

如此迷人.jpg

当然保障责任不同,必然也会导致另一个差异:价格。

很多人直观的感受就是,消费型比储蓄型的便宜。

但抛开保障责任单纯对比保费就是耍流氓,储蓄型的是重疾和身故,二选一,保障责任更为全面,无论如何保额都是自己的;

而消费型就只赔重疾,保障责任相对简单,看似便宜,实际上只保了一半的风险。

所以透过现象看本质,从长远来看,还是储蓄型的更为靠谱更为便宜。

       买储蓄型重疾险真的亏吗?

学姐知道有些人依旧抵挡不住消费型重疾险价格的诱惑,觉得比储蓄型少交的那些钱拿来理财投资不是更香吗?

如果真拿来理财投资,收益真如大家想的那么美丽吗?

我不要你觉得,我要拿数据来说话。 

在所有保障内容一致的情况下,30岁陈先生买一份保障终身不带身故的重疾险,每年保费4407元;如果是保终身带身故的则是5928元。

可以看到,带身故和不带身故保费相差了1513元,如果把这笔钱用于投资,假设想在70岁那年增值到30万,那么irr得达到多少呢?

收益.png

从上图可以看到,每年投入1513元,持续30年,且IRR得高达6.76%,那么在71岁那年才能拿到30万的收益,这难度系数可真有点高。要持续每年都这么高这么稳定的收益哦,可不是一两年。

irr能高达4%的产品基本不存在,更别说6.76%了。因为银保监规定:从2019年8月开始,新推出的年金险产品,预定利率不能超过3.5%。

再者现在的人都追求及时享乐,个个都是月光族,赚钱的速度赶不上花钱的速度,还谈何理财投资呢。

不一定能控制住自己花钱的手,也不知道投资理财到底能产生多少收益,那不如把钱拿去买一份保障全面的储蓄型重疾险,少花一点钱必然就少分散了一部分风险,多花一点钱就能多分散一些风险,给自己更好更全的保障。

当然投保一份储蓄重疾险不仅仅是保障自己,其实也是在保障自己的家人。

人必有一死,但怎么个离开方式就说不准了,不过储蓄型重疾险必定赔!而消费型重疾险可就不一定了。

这得从28种高发重疾理赔标准说起:

微信图片_20210604102507.png

很多人以为重疾险就是“确诊即赔”,只要确诊了不管三七二十一能直接赔钱。

只能说“理想很丰满,现实很骨感”,真正确诊就能赔钱的也就其中3种高发疾病,剩下25种是需要达到一定条件才能赔的,可见大多数重疾赔付是有门槛的。

为了方便大家理解,学姐来举个栗子:

假设老胡40岁时不幸确诊严重脑炎后遗症,在疾病确诊的178天因病情加重不幸逝世。

但合同规定“确诊疾病180天后,仍遗留下列至少一种障碍”才能获得赔偿。

条款举例.png

那就意味着,老胡拿不到一分钱的重疾险赔偿,因为不符合要求,没达到180天。

那老胡的家人能不能拿到赔偿呢?关键得看他买的是什么类型的重疾险。

如果买的是储蓄型重疾险,能赔保额,对家人有交代,可以给牵挂的人最后的陪伴与照顾;也能留点小钱操办后事。

如果买的是消费型重疾险,那就一分都没得赔。

“不能赔”对于逝世的人没多大影响,而对于家人可就难上加难咯~除了遭受情感打击,还得为钱忧愁。

老胡生前治病肯定花了不少钱,可能掏空了家里的积蓄,还跟亲戚朋友借了不少钱欠下了不少债,现在却人财两空,家人得多难受,没钱赔,还得还债。

而如果买的是储蓄型重疾险,那么很多难题都迎刃而解,不会把家人折腾得太累。

你细品.jpg

有人说消费型重疾险,身故了也不是完全没得赔,可以让家人来操作退保,拿现金价值。

学姐实说告诉你,这也不是不行,但难度很大,毕竟只有投保人才有申请退保的权利,家属是没有的,条款一般也没有写明身故可以退保。

再者保险公司万一出现经营问题,接盘的保险公司不承认可以退保现金价值,那也是无解的(关键是你也不能怎么样,因为条款确实也没写)。

而含身故的,合同里必定会把身故保障写清楚了,无论发生什么变动,保险公司也必须执行。

保险法.png

也有部分人觉得不就是想要有个身故保障嘛~那我就买一份消费型重疾险+一份寿险不就行了。

可以是可以,不妨来算算看是否划算。

保费对把.png

从上面的对比图来看,方案1和方案2里重疾保费就只相差了2930元,但任何时间挂,方案1都可以赔50万,保额最终都会回到自己口袋,而方案2过了定寿保障期挂了也没得赔。

所以选择方案2的朋友,你得问问自己接受得了每年交了成千上万保费,最后人走了一分不赔吗?

这个答案咱不急着回答,多问问自己的内心,如果你觉得没问题,还得问问你的家人。

而方案3,其实也不错,因为买的是终身寿险,所以不管啥时候挂,也是可以赔的,只是看价格,貌似有点贵……我不反对,只要你觉得划算。

       总结:学姐的购买建议!

无论是买储蓄型重疾险还是消费型重疾险,都是希望能给自己一份保障,覆盖大病风险。

但咱们在保障自己的同时也别忘了要保障自己的家人,没发生理赔,死后也要留一笔钱给自己的家人,体现为人父母为人子女的责任心,而储蓄型重疾险就能替咱们承担起这项重任。 

最后的最后,学姐想说咱们这辈子来人间一趟,就没打算活着回去,那就且行且珍惜,对自己和家人都好点。

我们是学霸说保险,一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。

欢迎关注我们的微信公众号:【学霸说保险】

你可以获得免费答疑的机会,也可以领取以下福利:

  • 「产品榜单」:每月更新四大险种高性价比产品排行榜!
  • 「投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南。
  • 「保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。
  • 「理赔服务」:集合专属理赔、法务、核保和医学专家团队,协助您处理理赔事宜。

扫码关注微信公众号

帮你花更少的钱,买对的保险

关注【学霸说保险】
解决你所有的保险疑问

热点文章
最新文章
保险问题标签

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章