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买重疾险,一年期消费型重疾险,长期消费型重疾险和返还型重疾险,选择哪种类型比较好?

606次  2020-07-24 分类:投保攻略

四年前,我为家里快五十岁的阿姨提供了一份重疾险配置方案,阿姨在了解清楚后就购入了这款重疾险。

今年年初,阿姨确诊脑肿瘤,万幸是良性肿瘤。去除社保和百万医疗险报销的部分,阿姨自费了5万,另外重疾险还赔付了30万。

虽然重疾险对不少普通家庭来说都非常重要,但还是有不少朋友不知道怎么挑一款适合自己的重疾险。为了大家不被人忽悠,我们今天就来聊一聊怎么选择一款高性价比且适合自己的重疾险。

我准备了一份攻略,不到三分钟,教你摆脱重疾险里的陷阱,选到最适合自己的产品:

本文重点:

● 如何挑选重疾险?

● 高性价比重疾险推荐

一、如何挑选重疾险?

要选择适合自己的高性价比重疾险,前提是要清楚好的重疾险都有哪些标准。

高性价比的重疾险保障内容要齐全,保障内容包含了基本保障和其他保障。

● 基本保障

目前市面上重疾险的基本保障中,较优秀的不仅同时包含了轻症、中症和重疾,有的还将前症包含其中,前症就是指比轻症严重程度要轻的疾病。但不少产品不包含中症保障,这样的重疾险就称不上性价比高。

先来说说这四个东西为什么值得我们格外注意,先看看这个图:

前症、轻症和中症不好好治疗可能都会导致大病发生的可能性。

我们也知道,重疾都不会是一夜患上的。一般都是潜伏了许久,从前症、轻症、中症慢慢演变而来的。所以治疗重疾最好的手段,就是尽早发现、及时治疗。

如果在初期根治了,患重疾的概率就大大减小了。所以同时包含了这几种疾病的重疾险,保障更为全面。

而包含前症更能够鼓励被保人积极就医,减少了患重疾的概率。

如果对前症保障的概念还不清晰的朋友,这份攻略带你进一步了解前症的优秀:

● 其他保障

我总结了市面较优秀的产品自带的其中一个或多个亮点:含有癌症二次赔、含有心脑血管二次赔、含有特定疾病保障等。所以一款好的重疾险,最好含有其中的一种或者多种其他保障。

其他保障能够使重疾险的保障更全面,那这几个保障有什么用呢?我们接着来盘一盘:

在十大重疾险风险因素中,排第一的是癌症,第二第三都是心脑血管疾病,可以看看以下这个图看看具体的比例:

而癌症又是非常容易复发、持续、转移的病,在五年内很可能再次确诊。

拿发病率高达42.5%的“女性杀手”乳腺癌来说,五年内的复发率高达50%,并且治疗费用高昂。

这时候如果有癌症二次赔,被保人就能多一层保障,拿来治病之余还能对自己多年因病损失的收入进行补偿。

所以我们尽量要选择其他保障也比较齐全的重疾险,才能实现更全面的保障。

先睹为快,看看全国的136款重疾险中有多少同时实现了这几点:

而心脑血管疾病病发的概率也非常大,且治愈难度较大,所以能涵盖心脑血管疾病二次赔的重疾险更好一些。

同时,在保障齐全的情况下保费还不高,赔付难度也不大,才能算上真正的高性价比,根据这几个特点,我们来看看市面上哪几款产品是真的好。

二、高性价比重疾险推荐

道理我们懂了,是时候实操了!

基于以上几点,我在众多保险公司推出的重疾险中,选出了性价比较高的两个产品进行详细分析对比。

话不多说,先上图:

这两款产品都是单次赔付的重疾险,各有各的亮点,一起来看看吧:

1、百年人寿-康惠保2.0

● 亮点

(1)前症保障:这款产品最大的亮点就在于有前症保障,包含了12种前症:肺结节、肺结节、糖尿病、乳腺增生等12种高发疾病。

如果乳腺增生患者在早期确诊,并且积极治疗,可能也不会患上死亡率不低的乳腺癌。

虽然赔付比例仅有15%,但有前症保障已经比其他产品略胜一筹啦!能够鼓励被保人积极就医,减少患重疾的可能性,比较人性化。

(2)重疾保障:康惠保2.0在责任重大期(60岁前)确诊重疾可以额外赔付60%保额,也就是说30万保额下,60岁前确诊重疾保额高达48万,这极大地增加了保障力度,能让患病的被保人接受更好的医疗,以及更充裕的资金可供被保人自由支配。

(3)其他保障:这款产品不仅可选癌症二次赔付,还可选心脑血管二次赔,增加了合同的灵活性,为有需要的保险人提供更多的选择。并且保额也高达120%,赔付力度比较大。

(4)保费低:一年五千多的保费,买到三十万的保额。比市面同类产品低了不少,性价比比较高,适合追求高性价比的朋友。

● 缺点

一款产品不会十全十美,康惠保2.0当然也有缺点。

康惠保有些疾病赔付门槛较高:拿萎缩性胃炎伴肠上皮化生为例,可以看到这款产品的条款中写明至少切去一部分的胃才可以进行赔付,但现实中很少有人会因为这个癌前病变去切除胃:

所以,这些赔付小陷阱大家还是需要擦亮眼睛呀!我也为大家总结出来了,感兴趣的朋友不妨看看:

2、信泰人寿-超级玛丽Max 2.0

● 亮点

(1)其他保障:这款产品可以选择癌症二次赔和心脑血管二次赔,并且在心脑血管二次赔中,含有发病率第三高的脑中风后遗症,而这一点是康惠保2.0没有的。赔付比例也高达120%,给被保人带来较好的保障。

(2)重疾保障:和康惠保2.0一样,在重大责任期确诊重疾会额外赔付60%,总赔付比例高达160%,赔付非常大方!

(3)保费:这款产品的价格相对康惠保 2.0更加低,30岁男性买30万的保额,分30年缴费,每年只需3309元,把保险以小翘大的功能发挥到极致。

● 缺点

同样,超级玛丽Max2.0也有缺点,为了防止太多人来薅这羊毛,超级玛丽的健康告知真的挺严格。比如以下几种情况:

近2年内有在其他保险公司投保人身保险并且累计保额保额超过80万元;

平均每天吸烟大于20支且超过10年;

平均每天大于3两白酒或者大于2瓶啤酒超过十年;

连续6个月出现头疼...

保险人可能不被批准投保的健康告知内容不止以上几点,如果有符合以上内容的朋友,可能就无法进行投保啦!

不过我也为各位准备了一份小技巧,或者能帮到你进行投保:

这两款产品保费低,保障内容齐全,符合我第一部分介绍的高性价比重疾险的要求。但如果这两款产品不能满足你的需求,我还准备了其他几款热门的重疾险可供参考:



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