重疾险，保80种病 VS 保100种病，哪个好？

最近一伙伴小草拿着两份保单来求助学姐，学姐觉得她的问题挺有代表性的，在这里给大家分享一下。

小草想买重疾险，发现有两份保单形态、价格差不多，但一份重疾险保80种重疾，一份保100种重疾。

有的人告诉她：「这80种重疾已经涵盖了大部分主要重疾，再多意义也不大」

有人则说，「保障范围当然越多越好啦，就算发生概率小，但聊胜于无啊。」

所以她很纠结很困惑，「买重疾，保障疾病种类真的是越多越好吗？重疾病种应该怎么衡量，才相对靠谱呢？」

今天学姐就好好給大家讲讲这个问题。

一、买重疾，真的是病种越多越好吗？

病种多不等于质量高，我们看看下面这些例子。

1）以少充多

中国平安大福星的轻症保障：把一个极早期恶性肿瘤或恶性病变硬生生拆成了3项保障：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。

平安大福星条款截图

我们看看其他产品是怎么写的：极早期恶性病变、原位癌、皮肤癌都属于同一种，都归在级早期恶性病变。

人家一个保障顶大福星三个，你说病种多就是好吗？

2）隐形分组

全佑至享2019的轻症保障：

全佑至享2019条款截图

不少病种后面都标着「此三项疾病限赔付一项」「此四项疾病限赔付一项」。

也就是说，加起来14种疾病最多只赔其中4种，那光计算疾病数量有什么意义？

有些产品在没有隐形分组的情况下，病种数量比它少，但其实赔付的范围一样，能说后者就更差一点吗？

所以说，病种多不等于质量高。

3）理赔严苛

看看太平福禄嘉倍的轻微脑中风定义：

福禄嘉倍条款截图

这样看大家可以没感觉，我们对比一下渤海人寿·前行无忧的条款：

前行无忧条款截图

福禄嘉倍要求一侧肢体，前行无忧只要求一肢或一肢以上；

福禄嘉倍要求必须在肌力Ⅱ级或Ⅱ级以下进行理赔，前行无忧Ⅲ级或Ⅲ级以下就可以了，明显后者更宽松。

你说，即使病种多，很难拿到钱，再多有用吗？

相信大家看完学姐顺手举的三个例子，就知道有些产品的病种就是为了装逼。

如果不仔细阅读对比条款，就会陷入盲目比较病种数量的误区。

依靠数量判断不科学，那么病种应该怎么衡量，才相对靠谱呢？

二、该怎样判断疾病保障质量？

1）第一步：高发重疾分组是否科学

讲到重疾险病种，有两个数字是绕不过去的，就是6种和25种。

保险行业统一规定了重大疾病保险一定会有这6类保障：

1.恶性肿瘤；

2.急性心肌梗塞；

3.脑中风后遗症；

4.重大器官移植术或造血干细胞移植术；

5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；

6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

这6大重疾占据了80%以上的大病发生率，所以银保监会强制性要求所有重疾产品必须覆盖这6项。

那另外25种又是什么呢？

在2007年的时候，中国保险行业协会发了份文件，对包括上述6种最高发重疾在内的25种重疾进行了统一定义。

市面上的新出的重疾险都包括了这25种疾病，而且都按照行业协会的统一定义（允许更宽松一点点）。

这25种又涵盖多少重疾患病人群呢？90%以上！

这个比例相信对于大部分普通人来说已经能带来足够的安全感了。

所以重疾病种多一点，只是锦上添花的作用，不是我们挑选产品的决定性考量点，不能捡了芝麻丢了西瓜。

「西瓜」是指什么呢？指高发重疾的分组情况。

如果产品是重疾不分组赔付，没啥影响。如果重疾是分组赔付，就要留意癌症有没有单独分组、高发重疾分组是否分散。

据数据标明，恶性肿瘤理赔率就占了重疾理赔的60%~80%，你说要是跟它分一组的病，还有多少机会能被赔到？

高发重疾的分布情况会极大影响赔付率。

2）第二步：高发轻症是否覆盖全面

相比于重疾，轻症是没有行业标准的，一般来说是重大疾病的早期症状。

而高发轻症，也就是对应的高发重疾的前期状态。

如癌症发病率很高，对应的极早期恶性病变就是高发轻症，心脑血管类疾病的危险性很大，那么对应的治疗手段“（非开胸）冠状动脉介入手术”就被列入其中。

总的来看，高发轻症包括：

所以看轻症不要只注重数量，先看一下这十大高发轻症有没有覆盖先。

就像考试复习，先看课本划线重点，有时间有精力再看其他的。

3）第三步：理赔条件到底坑不坑

讲坑不坑前，学姐要先給大家强调一下：

不是所有重疾都是确诊即赔！

不是所有重疾都是确诊即赔！

不是所有重疾都是确诊即赔！

细心的朋友应该发现上面的25种重大疾病的图，学姐就已经标出来重疾的理赔激发条件有四种：

确诊即可赔付

病情达到某种状态

必须实行某种特定手术

疾病经过约定时间

明确了这一点，下面我们再来讲坑不坑这个问题。

坑不坑，是相对而言的。

如果一款产品比市面上大多产品严苛，更难达到理赔条件，我们就说它坑。

比如双目失明、双耳失聪、严重阿尔兹海默症等，一般都有年龄限制。如果某款产品这些病种没有年龄限制，就是宽松，如果年龄限制更严，就属于坑。

很多人就要说了，我对保险一点都不了解，怎么知道市面上大多产品的理赔条件是怎么样的呢？这也太太太难了叭！

学姐想说，难就对了。

这些藏在字里行间的细节，能够考察保险公司的水准和良心，也能考察一个人的保险业务水准。学姐的饭碗可不是这么好抢的。

如果你搞不清楚意向产品的病种有没有坑，欢迎直接留言询问学姐~学学小草，捷径就在你的面前。

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