买消费型重疾险之前，一定要知道这些！

消费型重疾险，其实就是不含身故的重疾险。

因为价格便宜，受到很多用户青睐。

殊不知，未来很可能就吃在了这“便宜”的亏上。

   本文重点

>>没有身故，理赔有风险

>>消费型重疾+定寿无法真正解决问题

>>身故责任其实并不贵

   没有身故，理赔有风险

2016年，陈某在外就餐时，突然昏迷倒地被送往医院，抢救大概40分钟后，猝死身亡。

一个月后，陈某被火化，陈某的儿子处理好后事后，向保险公司索赔保险金，但遭到拒赔，理由是陈某的发病情况未达到理赔要求。

据陈某所购买的重疾险合同，对急性心肌梗塞理赔约定如下：

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

1.典型临床表现，例如急性胸痛等；

2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。

人都死了还怎么做心电图，发病达到90天更不可能。

由于缺少了佐证材料，也没有附加身故保障，保险公司理直气壮地说不赔，双方就这么打起了官司，开始了漫长的拉锯战......

你觉得这就够了吗？不，还有更闹心的。

有一个27岁的小伙子，在考场中突然晕倒，送到医院时已经毫无生命体征，最终抢救无效去世。

根据医院后来给出的死亡证明（推断）书显示，死因为“急性心肌梗死”。

事后小伙子的父母整理孩子遗物，发现他生前加入过相互宝，条件也符合条款中“急性心肌梗死”的理赔条件，随即申请了理赔。

却仍遭到了拒赔。

理由是医院给出的死亡证明是推断的，不属于明确诊断。

相互宝的理赔规定是一定要有明确诊断。

“急性心肌梗死”作为规定的必保重疾，理赔条件都是由医师协会和保险行业协会共同制定，所以每一份保险使用的定义都一模一样。

目前最新调整后的定义长这样：

虽然对比旧定义，理赔条件变宽松了，但还是严苛。

之前有数据统计过，有80%的猝死属于心源性猝死，而心源性猝死中，高达65%的人死于发病后的15分钟。

这意味着人很可能还没送到医院就挂了，什么医疗诊断都来不及做，更别说能提供猝死的证明材料。

这时候保险公司会不会赔，就取决于被保人买的什么保险。

如果是消费型重疾险，对不起，一分钱都拿不到。

如果是含身故的重疾险，合同上白纸黑字写着身故即赔，保险公司只能爽快掏钱。

在买保险时，有些保险人员告诉你不附加身故更便宜，消费型更划算，你觉得他为你着想，帮你省钱，于是乐意接受。

但他们没有跟你强调，有很多高发重疾的理赔条件并不容易达到。

像常见的脑中风后遗症，确诊要超过180天，如果没有熬住，在第179天挂了，保险公司一样会拒赔。

类似的理赔条件还有很多：

总而言之，消费型重疾险虽然在价格上有优势，但却存在隐形的代价——未来拿不到理赔的风险。

一旦出现理赔纠纷，和保险公司打官司也要浪费好几年的时间和金钱，身心俱疲。

与其如此，还不如一开始就选择带身故的重疾，没有后顾之忧。

   消费型重疾+定寿无法真正解决问题

买消费型重疾险的朋友，往往会再搭配个定寿。

定寿保费便宜，身故即赔，看似解决了消费型重疾险的短板。

实则不然。

①定寿一般保至退休，假设60岁退休，61岁重疾身故一样赔不了钱。

②重疾险是人身险中最贵的保险，到头来身故却一分钱拿不到，反而便宜的定寿赔了，你真的不心疼吗？

而且从功能上看：

定寿适合家庭经济支柱，如果身故，还能留一笔钱照顾家人；

重疾身故则用来抵御：送医途中挂了、或者治到一半，还没达到理赔标准就挂了的这些大病治疗风险。

二者并不能相互替代。

想重疾保障更全面，不担心后续的理赔，附加身故才是最佳的选择。

   身故责任其实并不贵

我们通常把附加了身故责任的重疾险，称为储蓄型重疾险。

因为保单附加身故后，现金价值(可简单理解为保单值多少钱)会比较可观。

即使退保也能收回不少钱，相当于把钱以保单的形式储存起来。

举个例子，某网红重疾险，30岁女，30万保额，不同投保情况的现金价值表现如下：

由于数据较多，学姐截取了比较重要的节点，方便大家看。

对比后发现3个重要信息：

①没有身故，现金价值在80岁时达到最高，随后越来越小。而且现金价值永远不会超过已交保费，可以说一直处于贬值状态。

②有身故，70岁的现金价值就已经超过了已交保费，这时候退保，不仅享受了70年的保障，还多赚了3660元。

③随着时间增长，有身故的会越来越逼近30万保额。

而且30年缴费期，含身故的总保费只比不含身故贵44190元，放眼漫长的一生，这点钱真的不算多。

但如果你还是嫌贵，学姐推荐你可以看看凡尔赛1号重疾险，它含有身故赔保费的方案，身故既能赔钱，又控制了保费。

最重要的是，它的身故赔保费方案，是全网罕见真正可以做到用利息买保险的方案。

   学姐总结

综上所述，消费型重疾险确实性价比高，如果上述问题你都能接受，也是个人的选择。

但如果你对未来的理赔风险仍有顾虑，学姐建议附加上身故，确保日后顺利获赔。

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