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国寿5.3%利率年金险:可怕的不是产品,而是误导宣传

2270次  2019-10-10 分类:投保攻略

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今年的开门红,比往年来得更早一些。

尤其红火的是国寿的一款年金险——鑫享至尊,号称5.3%利率,把学姐之前一通吹嘘的4.025%利率年金险打得鼻青脸肿。

仿佛国寿出手,天下我有。

扒它之前,先看看什么叫「狂」:

各种排队,各种抢:

一、鑫享至尊年金险

先来看看这个70年国寿顶级之作的产品形态:

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这款产品很简单,形态是年金+万能账户的形式,身故赔付所交保费(不计利息)。

年金的返还形式有两种:

交费期为3年的,按合同基本金额确定的年交保险费的60%给付年金;

交费期为5年的,按合同基本金额确定的年交保险费的100%给付年金。

举个例子,30岁男,5年缴费,年交10万,在30-34岁是缴费期,35-39岁可以每年领取10万,等于说这里就把前面5年交的钱领回来了。

最后一年,40岁再领走3.88万。

嗯???

等于说前5年交了50万,后面5年领回50万,最后再领1年的利息3.88万?

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是我数学不好吗?无论怎么算最后IRR实际收益率只有1.44%,连银行一年期定存都1.75%?这个产品的意义在哪?

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学姐很快冷静了下来,想起还有一个代理人们到处吹嘘5.3%利率的万能账户,它就像魔术师的双手,可以从无变有。

下面详细就分析一下这个充满魔力的万能账户。

二、诱人的万能账户

先跟各位科普下什么是万能账户,它就相当于一个能保底的指数基金,前10年的年金账户本息(50万+3.88万)到期后如果不领取的话,会自动丢到这个万能账户里,进行投资增值。

万能账户的收益虽然是浮动的,但还是会规定一个保底收益,鑫享至尊的万能账户保底收益是2.5%。

可是保险公司肯定不会满足于拿2.5%的收益来演示给客户看,于是又有了假定的中档收益4.5%、高档收益6%。

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不同利率水平下,造成的收益差距当然是巨大的。

一个保底2.5%收益的万能账户其实没有什么可怼的,但过分的吹嘘,拔高到顶级制作,并且拿演示的假定利率5.3%进行大吹特吹就有点让人受不了了。

我就问一句,过去中国人寿有哪款年金险的万能账户做到了持续十年以上达到5.3%结算利率的?

竟敢明目张胆讲着违背监管的宣传语:

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正规的宣传材料里,做收益演算时,一定会在底下加上一句:万能保险结算利率超过最低保证利率部分是不确定的。

当然,很有可能写了但你根本发现不了这句话,比如上面学姐发的一张图里就有:

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哪怕我们动手去翻翻中国人寿官网上的万能账户结算利率每月公布,都能摸索出一些规律:

(有兴趣的也可以自行查看:http://www.e-chinalife.com/chinalife-ech/news/wannenggonggao/index.jsp)

国寿披露页面里一共展示了27个万能账户:

结算利率超过5%的3个,其中3.7%结算利率有17个,最低的结算利率是2.2%。

在没有合同保障明确收益保障的情况下,你相信国寿能以30年平均5.3%的利率结算给客户?随着经济周期的波动,公司投资能力的变化,每月的结算利率都会有差别。

拿长期5.3%利率来吸引客户,真的很下作。

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学姐腹黑一点地想,假如这个账户真赚到了平均5.3%的收益,它为什么要全部给投资者呢?自己敛了它不香吗?反正又没有合同约定…

只要给出的利息高于2.5%就合情合理,对不对?

再退一步说,万能账户的钱是需要靠年金账户的钱「养着的」,但前5年是没有钱进入万能账户的,这时候5.3%结算利率有什么意义?

说不定到第五年年金进入万能账户时,结算利率已经跌到3.7%了,一直到第十年,你所交的本金和1.44%的利息才会进入万能账户里获得完整收益。

那已经是10年后了,还5.3%?

3.5%都不知道能不能保得住。

另外,只拿结算利率或者最高利率演示,而闭口不提手续费的都是耍流氓!

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*鑫享至尊万能账户合同条款截图

就算一直以5.3%的利率结算,最后到手的也绝不是5.3%的收益,还有一堆手续费等着你呢。

总结来说,这就是一款主险收益只有1.44%,附加万能账户收益不确定的一款产品。

保底收益2.5%也不是市面最高的水平,大把3%的保底万能账户,但他们没有与国同寿的命运,自然没法像他们的代理人这么能吹。

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下次看到这样的宣传语,记得反手就是一个举报…

三、违规宣传与自我洗脑

热情是个非常吓人的东西,尤其当它用错地方以后。

国寿代理人的宣传甚至把自己人也忽悠进去了,客户没开始买,自己人先抢购了起来。

还记得前面那张图吗?

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随心可借80%?光看这几个字还以为是账户价值的80%?不好意思,是现金价值的80%。

随时可取100%?万能账户取钱一直都有一个限制(不超过20%),但这款产品非常鸡贼,将这一项进行隐藏,条款里是这样写的:

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*鑫享至尊万能账户合同条款截图

本公司规定的最低标准是多少?不好意思,没说。

想全部拿走就得退保,而且在回本之前的第2-10年退保还要扣一笔钱,总体还是亏损的,这都能说是「随时可取100%」?

这帮没有任何专业精神的代理人,总想着用夸张、扭曲的方式来达到销售额,一开始就搞错了年金险的本质,多少人半年前还在做代理人,半年后就拿着自己在上班时自购的一堆保单骂骂咧咧。

有上百万的代理人,就有着上百万的潜在客户,排着队送钱。

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也许说多自己就信了,这让学姐想起多年前的一个亲戚,疯狂地向我推销一款牙膏。

「这款牙膏纯植物成分,吃进去都不怕!」

说完就挤出一口吞了下去,可能味道也不是那么好,他的表情僵了一下,说:

「你看,没事吧?!」

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