高发检查异常如何买重疾险？最全带病投保指南！

有些小伙伴可能会问：“体检的时候，明明医生说没事，怎么到了保险公司却要核保了？”

其实原因很简单，医院所说的没事是针对疾病对健康影响不大，治疗没有那么紧迫，提出一些生活健康上的建议就可以了；保险公司是针对疾病对未来发病率、死亡率的影响，看中长期的风险。

虽说保险公司会核保，但也不要慌张，不同保险产品的核保尺度是不一样的，即便是带病体也能买上保险，下面学姐就具体分析一下~

检查出下面这些问题，该如何投保？

带病体投保

>>结节类

>>囊肿类

>>息肉类

>>乙肝

>>脂肪肝

       结节类

1.甲状腺结节

甲状腺结节在各类体检报告中非常常见，一般人患的甲状腺结节其实大多都是良性的，只有5%-10%可能是恶性结节。不过，由于甲状腺癌高频的理赔，也直接影响了保险公司对甲状腺结节的核保态度。

一般来说，影响甲状腺结节患者核保的因素主要有：超声检查结果、TI-RADS分级、手术治疗等，学姐整理了这些影响因素及其对应的可能出现的核保结果，先来看图：

那甲状腺结节患者要如何买重疾险呢？

情况1：如果你已经做过手术，且病理检查结果为良性、复查甲状腺超声无异常，那么还是有机会作为标体正常承保的。如信泰的超级玛丽4号重疾险、完美人生守护2021、福特加重大疾病保险、达尔文5号焕新版等重疾险。

情况2：甲状腺结节为0级或者3级。目前最为宽松的重疾险是信泰的达尔文5号焕新版、超级玛丽4号重疾险等。只要半年内甲状腺超声检查结果为0级或3级即可除外承保，

情况3：如果你是在甲状腺结节1-2级，那大可放心，大部分重疾险对甲状腺结节1-2级是可以正常承保的。

 情况4：甲状腺结节4级或以上一般是直接拒保，但如果是发现时间还在2年内，可以尝试选择康惠保旗舰版2.0。

2.乳腺结节

其实乳腺结节只是一种诊断描述，准确来说不能算是一种病名。乳腺结节并不只是女生要预防，男生也要注意！在乳腺癌患者中，男性患者占1%~2%。一般来说，乳腺结节的评估等级可分为：

那乳腺结节患者要如何购买重疾险呢？

1-2级：无论有没有经过手术切除，基本上都可以标体承保，像达尔文5号焕新版、超级玛丽4号重疾险等。

3级：没有经过手术切除的，一般都会作除外处理；经过手术切除后，半年超声检查正常，才有机会标体承保。

4级及以上：没有产品可以投保，即便是人工核保，通过的概率也不大。

3.肺结节

肺结节，属于呼吸道疾病，在从概率上看，首次发现的肺结节绝大部分都是良性病变。但仍有大约20%的概率癌变！

如果是一年之前被检查出来的结节，已经做过手术，病理良性，术后半年稳定，有部分产品是可以正常承保的。如凡尔赛1号、无忧人生2021重疾险，健康保普惠多倍版等。

如果未经过手术，结节稳定，描述又比较好，是有可能除外承保的。没有资料，或结节状况不明确的，则延期或拒保。

       囊肿类

1.肝囊肿

肝囊肿是一种常见的良性肝疾病，外观呈充满液体的封闭结构。如能早期查体发现肝囊肿，并视其大小、数量、性质等合理选择手术方法，绝大多数患者预后良好，但有严重并发症者预后较差。

肝囊肿核保会根据数目、大小、种类、肝功能等综合评估。单发性肝囊肿直径小于5cm，也是有机会标体承保的，如哆啦A保2.0重疾险等。

2.卵巢囊肿/巧克力囊肿/宫颈囊肿

卵巢囊肿/巧克力囊肿/宫颈囊肿常发生在女性身上，情况比较复杂，建议向专家咨询。

       息肉类

什么叫息肉呢？息肉，就是器官黏膜受到炎症刺激、激素水平变化刺激、遗传因素影响后长出来的新组织。也可以理解为“多余的肉”。 

如果长鼻子里了，就叫鼻息肉；长在食管上，就叫食管息肉；长在声带上，就叫声带息肉；长在肠胃里，就叫胃息肉，或者肠息肉。其余还有宫颈息肉、子宫内膜息肉等，很多女性同胞容易高发。

1.肠息肉

肠息肉不易被发现，很小的时候几乎没有症状，通常在肠镜检查时被发现。肠息肉癌变可能性稍大一些，所以肠息肉越早切除越好。

因为肠息肉癌变风险比较大，核保通常会要求手术切除。病理结果为良性，半年内肠镜复查无异常；宽松一点的，不要求必须手术切除，但要有病理结果且为良性，重疾险一般可标体。比如康惠保旗舰版2.0、健康保普惠多倍版等。

2.胃息肉

胃息肉可发生于任何年龄，高发年龄为50-60岁。

针对胃息肉的核保处理，只要病理结果为良性，很多重疾险保单都可直接标准体承保，比如康惠保旗舰版2.0等。核保严格的会要求手术治疗一年以上，胃镜复查无异常。

3.胆囊息肉/鼻息肉/宫颈息肉等 

出于文章篇幅限制，胆囊息肉/鼻息肉/宫颈息肉等疾病，在这不多赘述，可以咨询专家了解。

       乙肝

乙肝简单说就是由乙肝病毒携带感染而引起的一种状态。根据医院的乙肝五项，一般将乙肝分为乙肝病毒携带者、小三阳和大三阳三种情况。

那乙肝人群要怎么买重疾险呢？ 

一般来说，乙肝人群核保的难度等级是这样的：单纯乙肝病毒携带者＜小三阳＜大三阳。

①如果仅乙肝病毒携带，可以优先看一下信泰如意金葫芦初现版。金葫芦初现版要求一年内的肝脏超声正常，肝功能（ALT，AST，GGT）三项不超过正常值上限1.5倍就可以按照标准体承保。

②乙肝小三阳，备选的产品就多一些了。像凡尔赛1号、达尔文5号荣耀版、健康保普惠多倍版、无忧人生2021、福满一生都可以作为备选。

③乙肝大三阳。大三阳的情况就比较复杂了，通常只有拒保和加费两种情况。不过，像无忧人生2021、哆啦A保2.0等，结合具体情况，还是有机会加费承保，甚至是正常承保的。

       脂肪肝

脂肪肝，简单而言，就是肝细胞内堆积过多脂肪，影响了肝脏正常功能。脂肪肝属可逆性疾病，早期诊断及时治疗可恢复正常，但脂肪肝不积极治疗，也可能会演变为肝炎、肝硬化。

对于患轻中度脂肪肝的人群而言，大部分重疾险都可购买。但如果脂肪肝已经是重度的话，重疾险都是直接拒保的。

如果你是有轻中度脂肪肝，建议大家可以看看最近火爆重疾险市场的超级玛丽4号重疾险、达尔文号5号焕新版、健康保普惠多倍版等重疾险，他们的核保门槛还是很宽松的。

只要不是重度脂肪肝或酒精性脂肪肝，以及肝功能检测值在正常值的1.5倍之内，基本上是不影响投保的。

       学姐总结

对于非健康体投保，有的时候的确是一件很折腾人的事情。但是大家不要气馁，关键是了解清楚健康状况，逐条分析。

最后希望每一个非健康体，最终都能顺利投保。希望每一个健康体，懂得早买早保障早划算的道理！

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