你好,Welcome to 学霸说保险!
学霸说保险
服务热线

400-1888-810

高发检查异常如何买重疾险?最全带病投保指南!

317次  2021-05-19 分类:投保攻略

有些小伙伴可能会问:“体检的时候,明明医生说没事,怎么到了保险公司却要核保了?”

其实原因很简单,医院所说的没事是针对疾病对健康影响不大,治疗没有那么紧迫,提出一些生活健康上的建议就可以了;保险公司是针对疾病对未来发病率、死亡率的影响,看中长期的风险。

虽说保险公司会核保,但也不要慌张,不同保险产品的核保尺度是不一样的,即便是带病体也能买上保险,下面学姐就具体分析一下~

检查出下面这些问题,该如何投保?

带病体投保

>>结节类

>>囊肿类

>>息肉类

>>乙肝

>>脂肪肝

       结节类

1.甲状腺结节

甲状腺结节在各类体检报告中非常常见,一般人患的甲状腺结节其实大多都是良性的,只有5%-10%可能是恶性结节。不过,由于甲状腺癌高频的理赔,也直接影响了保险公司对甲状腺结节的核保态度。

1.png

一般来说,影响甲状腺结节患者核保的因素主要有:超声检查结果、TI-RADS分级、手术治疗等,学姐整理了这些影响因素及其对应的可能出现的核保结果,先来看图:

2.png

那甲状腺结节患者要如何买重疾险呢?

情况1:如果你已经做过手术,且病理检查结果为良性、复查甲状腺超声无异常,那么还是有机会作为标体正常承保的。如信泰的超级玛丽4号重疾险、完美人生守护2021、福特加重大疾病保险、达尔文5号焕新版等重疾险。

情况2:甲状腺结节为0级或者3级。目前最为宽松的重疾险是信泰的达尔文5号焕新版、超级玛丽4号重疾险等。只要半年内甲状腺超声检查结果为0级或3级即可除外承保,

情况3:如果你是在甲状腺结节1-2级,那大可放心,大部分重疾险对甲状腺结节1-2级是可以正常承保的。

 情况4:甲状腺结节4级或以上一般是直接拒保,但如果是发现时间还在2年内,可以尝试选择康惠保旗舰版2.0。

2.乳腺结节

其实乳腺结节只是一种诊断描述,准确来说不能算是一种病名。乳腺结节并不只是女生要预防,男生也要注意!在乳腺癌患者中,男性患者占1%~2%。一般来说,乳腺结节的评估等级可分为

3.png

那乳腺结节患者要如何购买重疾险呢?

1-2级:无论有没有经过手术切除,基本上都可以标体承保,像达尔文5号焕新版、超级玛丽4号重疾险等。

3级:没有经过手术切除的,一般都会作除外处理;经过手术切除后,半年超声检查正常,才有机会标体承保。

4级及以上:没有产品可以投保,即便是人工核保,通过的概率也不大。

3.肺结节

肺结节,属于呼吸道疾病,在从概率上看,首次发现的肺结节绝大部分都是良性病变。但仍有大约20%的概率癌变!

如果是一年之前被检查出来的结节,已经做过手术,病理良性,术后半年稳定,有部分产品是可以正常承保的。如凡尔赛1号、无忧人生2021重疾险,健康保普惠多倍版等。

如果未经过手术,结节稳定,描述又比较好,是有可能除外承保的。没有资料,或结节状况不明确的,则延期或拒保。

       囊肿类

1.肝囊肿

肝囊肿是一种常见的良性肝疾病,外观呈充满液体的封闭结构。如能早期查体发现肝囊肿,并视其大小、数量、性质等合理选择手术方法,绝大多数患者预后良好,但有严重并发症者预后较差。

肝囊肿核保会根据数目、大小、种类、肝功能等综合评估。单发性肝囊肿直径小于5cm,也是有机会标体承保的,如哆啦A保2.0重疾险等。

2.卵巢囊肿/巧克力囊肿/宫颈囊肿

卵巢囊肿/巧克力囊肿/宫颈囊肿常发生在女性身上,情况比较复杂,建议向专家咨询。

       息肉类

什么叫息肉呢?息肉,就是器官黏膜受到炎症刺激、激素水平变化刺激、遗传因素影响后长出来的新组织。也可以理解为“多余的肉”。 

如果长鼻子里了,就叫鼻息肉;长在食管上,就叫食管息肉;长在声带上,就叫声带息肉;长在肠胃里,就叫胃息肉,或者肠息肉。其余还有宫颈息肉、子宫内膜息肉等,很多女性同胞容易高发。

1.肠息肉

肠息肉不易被发现,很小的时候几乎没有症状,通常在肠镜检查时被发现。肠息肉癌变可能性稍大一些,所以肠息肉越早切除越好。

因为肠息肉癌变风险比较大,核保通常会要求手术切除。病理结果为良性,半年内肠镜复查无异常;宽松一点的,不要求必须手术切除,但要有病理结果且为良性,重疾险一般可标体。比如康惠保旗舰版2.0、健康保普惠多倍版等。

2.胃息肉

胃息肉可发生于任何年龄,高发年龄为50-60岁。

针对胃息肉的核保处理,只要病理结果为良性,很多重疾险保单都可直接标准体承保,比如康惠保旗舰版2.0等。核保严格的会要求手术治疗一年以上,胃镜复查无异常。

3.胆囊息肉/鼻息肉/宫颈息肉等 

出于文章篇幅限制,胆囊息肉/鼻息肉/宫颈息肉等疾病,在这不多赘述,可以咨询专家了解。

       乙肝

乙肝简单说就是由乙肝病毒携带感染而引起的一种状态。根据医院的乙肝五项,一般将乙肝分为乙肝病毒携带者、小三阳和大三阳三种情况

带病体修改.png那乙肝人群要怎么买重疾险呢? 

一般来说,乙肝人群核保的难度等级是这样的:单纯乙肝病毒携带者<小三阳<大三阳

①如果仅乙肝病毒携带,可以优先看一下信泰如意金葫芦初现版。金葫芦初现版要求一年内的肝脏超声正常,肝功能(ALT,AST,GGT)三项不超过正常值上限1.5倍就可以按照标准体承保。

②乙肝小三阳,备选的产品就多一些了。像凡尔赛1号、达尔文5号荣耀版、健康保普惠多倍版、无忧人生2021、福满一生都可以作为备选。

③乙肝大三阳。大三阳的情况就比较复杂了,通常只有拒保和加费两种情况。不过,像无忧人生2021、哆啦A保2.0等,结合具体情况,还是有机会加费承保,甚至是正常承保的。

       脂肪肝

脂肪肝,简单而言,就是肝细胞内堆积过多脂肪,影响了肝脏正常功能。脂肪肝属可逆性疾病,早期诊断及时治疗可恢复正常,但脂肪肝不积极治疗,也可能会演变为肝炎、肝硬化。

对于患轻中度脂肪肝的人群而言,大部分重疾险都可购买。但如果脂肪肝已经是重度的话,重疾险都是直接拒保的。

如果你是有轻中度脂肪肝,建议大家可以看看最近火爆重疾险市场的超级玛丽4号重疾险、达尔文号5号焕新版、健康保普惠多倍版等重疾险,他们的核保门槛还是很宽松的。

只要不是重度脂肪肝或酒精性脂肪肝,以及肝功能检测值在正常值的1.5倍之内,基本上是不影响投保的。

       学姐总结

对于非健康体投保,有的时候的确是一件很折腾人的事情。但是大家不要气馁,关键是了解清楚健康状况,逐条分析。

最后希望每一个非健康体,最终都能顺利投保。希望每一个健康体,懂得早买早保障早划算的道理!

我们是学霸说保险,一个只为提供专业、客观、中立保险知识的团队。

欢迎关注我们的微信公众号:【学霸说保险】

你可以获得免费答疑的机会,也可以领取以下福利:

  • 「产品榜单」:每月更新四大险种高性价比产品排行榜!
  • 「投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南。
  • 「保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。
  • 「理赔服务」:集合专属理赔、法务、核保和医学专家团队,协助您处理理赔事宜。

扫码关注微信公众号

帮你花更少的钱,买对的保险

关注【学霸说保险】
解决你所有的保险疑问

热点文章
最新文章
保险问题标签

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章