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大批百万医疗险停售,你受影响没?为什么你买的百万医疗险会下架?

156次  2021-04-22 分类:投保攻略

最近,估计有不少的人收到这样类似的短信:

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部分百万医疗险停售通知短信

不少保险公司的官网,也发布了关于部分短期健康险停售的公告

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某保险公司官网发布的百万医疗险停售通知

咦?发生了什么?当初不是说xx百万医疗险可以“续保到99岁”吗?现在怎么就突然通知要停售了?那以后的保障可怎么办呀?

今天学姐就来给大家分析一下“百万医疗险停售”这件事儿~

百万医疗险停售分析重点

>>为什么部分百万医疗险会停售?

>>医疗险新规还说了啥?

>>医疗险停售了该咋办?

为什么部分百万医疗险会停售?

为什么部分百万医疗险会停售?

这得从2021年初中国银保监会下发的一则通知说起。

1月11日,银保监会下发了《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。

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银保监会官网的通知

通知中明确要求所有在条款里没有写“保证续保”、但是用误导性词语(如承诺续保)的短期健康险,统统要在5月1日前停售下架。

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通知中关于短期健康险的规范

这里的短期健康险指的是哪些产品呢?

这在银保监会的通知里也下了定义:“保险期间为一年及一年以下且不含保证续保条款的健康保险”。

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通知中对短期健康险的定义

健康保险一般指的就是医疗险和重疾险,市面上一年期的重疾险比较少,所以对我们影响最大的就是医疗险。

那为什么银保监会要下发这个通知呢?很大程度上其实因为医疗险的“保证续保”条款。

《健康保险管理办法》2019版第四条中是这样规定的:“保证续保条款,是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。”

相对而言,能够保证续保的产品能够更加稳定,因此这类产品深受我们消费者的喜欢。然而有些不能保证续保的产品为了能够更好地销售,会在条款中写一些误导客户的词语,比如:

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某百万医疗险的续保条款

这款产品的续保条款就写的很含糊,只说了不会因为健康状况发生变化而终止续保,但没说明会不会因为产品停售而终止续保。

还有些产品会使用“自动续保”、“承诺续保”等词语,让我们误以为它们是保证续保的。

银保监会正是因为这些不良产品误导销售,存在一定隐患,为了投保人的权益,所以才出手整治短期健康险。让那些浑水摸鱼的产品在规定时间内(5月1日前)下架停售。

当然,这只是对那些,存在误导嫌疑且是一年期百万医疗险产品的要求。而那些条款中注明能保证续保的百万医疗险(如超越保2020)、或没有误导嫌疑的1年期医疗险(如尊享e生2021)并不受影响。

那除了规范续保条款之外,这份通知还有其他什么规范要求呢?

医疗险新规还说了啥?

◆  要披露上一年的综合赔付率

监管要求,“保险公司应当于每年1季度,将上一年度个人短期健康保险综合赔付率指标,在保险公司官网进行披露”。

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监管关于披露综合赔付率的要求

有了这个综合赔付率指标后,大家以后可以通过这个指标,清楚地知道产品的风控做得好不好,那些赔付率低的产品,大家可以避开了;而赔付率偏高的产品,大家也要避开了

未来保险公司在产品设计、定价、风控也会更加严谨,对我们来讲有利也有弊,利是我们能直观地识别产品的好坏、稳定性,弊是将来的产品大概率要涨价、核保会更严谨,毕竟要控制风险嘛!

◆  统一退保规则,不能乱来

短期的健康险,不像重疾险这些长期险种,每年有明确的现金价值,哪年退保就按哪年的现金价值来退。

目前百万医疗险,各家保险公司退保规定不一样,有的要先扣掉30%的手续费,再计算未保障期限的现金价值退给你。

此次,银保监在文件里明确说了退保采用未满期净保费计算,不许扣除手续费

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监管关于最低现金价值的要求

也就是说,保障1年,买了2个月后要退保,就按比例计算,把未保障的10个月的保费全部退还,一分手续费不收!

◆  规范组合销售,不得捆绑销售

“想单买我们家的300块钱百万医疗险?不行,你得加钱买个6000元的重疾险。”有些保险就喜欢玩“捆绑销售”这一套。

针对这一乱象,银保监会也做出了规定:

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监管关于“捆绑销售”相关的规定

文件明确表明今后将短期健康险设计成主险的话,不得强制消费者捆绑购买;即使设计成附加险,也必须要告诉消费者捆绑主险的情况。

把选择权透明化,交回消费者,明明白白买,不上当,不被坑。

◆  产品停售,要提前通知

对于产品停售的信息披露,银保监会也给了明确的规定:

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监管关于“产品停售”相关的规定

保险公司要停售,得讲清楚原因,还要提前用各种方式通知消费者:

>>保险公司原因停售的,需至少提前15天通知

>>被监管叫停的,需被叫停之日起3日内通知

已经购买的人,保险公司得保障完。保障到期,保险公司还得提供转保服务,让消费者可以买别的保险。

整体来看,银保监会的这份文件主要传达了3个信息:

①规范产品续保条款;

②规范产品设计问题;

③规范产品销售透明。

这样一来,保险公司的行为更加规范化,短期健康险产品的销售宣传、定价、条款、续保、理赔、退保等规则也更加明确和清晰,给了我们更大的自主权、知情权,也更好地保障了我们的权益。

那如果我们买了的医疗险要停售了该怎么办呢?

医疗险停售了该咋办呢?

对于已经买了的小伙伴们也不必担心,保障不受影响,该理赔还是继续理赔!

最主要的影响其实就是新老产品的衔接上,不符合《通知》要求的百万医疗险产品下架停售时,保险公司在停售前大概率会给2种方案:

(1)直接提供转保:和之前有些医疗险到期一样,产品A停售后直接续保衔接产品B,不需要重新健康告知,这种就是最好的方案。

(2)只给转保建议:这是比较差一点的方案,产品A停售时,保险公司会告诉你可以转保产品B,但是需要进行二次审核,能不能通过健康告知,就看你自己的身体情况了。

那这样的话,是不是一年期医疗险,不值得买了呢?

从续保上来看,长期医疗险肯定会更有优势,毕竟产品停售,也能在续保期内继续享有保障。如果大家特别在意续保的问题,想要更长久的安全感,可以优先考虑长期医疗险。

虽然,一年期医疗险在续保上没有什么优势,但是在产品设计上,更新迭代了很多次,保障责任亮点突出。

另外,部分公司主打医疗险,比如说尊享e生2021,产品销量巨大 ,只要还有一定的利润,一般情况下也不会轻易停售。

而且一些最高投保年龄到70岁的一年期医疗险,对于老年人还是比较友好的。所以,买不买一年期医疗险,还是根据大家的实际需求来看。

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