中国人寿保险股份有限公司的鑫耀东方年金险可靠吗？真的那么好吗？返还本金吗？收益多少？

淘宝有“双十一”“双十二”购物节，那属于消费者的狂欢；保险行业也有其“狂欢节”，称为“开门红”，一般为年末到新年初这段时间。

在开门红期间，各大保险公司开展保险产品的大规模销售，优秀的新产品扎堆出现，为的就是抢占市场、实现全年销售目标。所以，“开门红”产品往往性价比很高。

最近，寿险市场的大当家中国人寿就推出了一款年金保险产品——鑫耀东方，迎战开门红。那这款产品怎么样？能不能在开门红大战中脱颖而出，来看看吧：

「国寿鑫耀东方」真的星耀四方？看到真实收益率我笑了weixin.qq.275.com

本文重点：

一、保险课堂：年金险是什么？

二、全面测评：国寿鑫耀东方年金险

一、保险课堂：年金险是什么？

年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至保险合同期满或被保险人死亡的一种理财保险。

通俗来说，就是一个交钱和返钱的过程，被保险人先交保费给保险公司，到了一定的时期，只要被保险人活着，保险公司就会定期返还保险金。

目前市面上常见的年金险大致分为四种，如下图所示：

1、传统年金险：固定收益

传统年金险的收益是白纸黑字写在保险合同上的，可领取的保险金是固定可计算的，不存在不确定性，适合做养老金和教育金。

2、万能型年金险：固定收益+万能账户

万能型年金险在传统年金险的基础上，多了一个万能账户，从年金账户返的钱，会自动进入万能账户产生收益。

这里要注意了，进入万能账户可以计息的是“返还金”，而不是每年所交本金；至于万能账户的收益有多少，这就难说了，虽有保底利率，但保证利率之上的投资收益存在不确定性。

想必各位也有听说过万能险，那万能险又是保什么的？跟万能型年金险是一样的吗？来看看：

用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com

3、分红型年金险：固定返还+分红

分红型年金险分两部分，一部分是合同约定好固定给付的保险金，另一部分是根据保险公司经营情况给付的保险金。

注意！分红是根据保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行计算，不是保险公司的整体盈利，客户能拿到多少分红完全由保险公司说了算。

分红听着有“人均是公司股东”的意思，但是分红型的保险的投诉率确是高居不下。为什么？看这里你就知道了:

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

二、全面测评：国寿鑫耀东方年金险

中国人寿开门红产品“鑫耀东方年金险”来势汹汹，下面我们来看看它怎么样，先送上保障内容精华图：

鑫耀东方年金险是万能型年金险，即“分红险+万能账户”。下面我们从它的保障内容来看看这款产品怎么样：

1、投保规则

投保范围广：可投保年龄为0-70周年，市面上一般同类产品的投保年龄限制在65岁以下，这个产品的投保范围较宽泛，覆盖面更广。

满期领取早：缴费期限有趸交、3年交、5年交可选，10年满期，满足了部分群体想短期拿到收益的心理；不过年金险作为一款理财险，“复利”就是它最大的卖点，“复利”即利滚利，时间越长收益越多，所以对于收益领取时间这一点的设置，不足以成为它的亮点。

年金险这类涉及收益的险种，往往埋了不少的坑，毕竟保险公司也不是做慈善的，所以买年金险要谨慎，先送上一份年金险避坑指南：

学会这招，远离年金险99%的坑weixin.qq.275.com

2、基本保障

年金：前五年强制储蓄，后五年开始返还，根据缴费期限确定年金的给付比例。若趸交，每年给付100%年缴保费；若3年交，每年给付60%年缴保费；若5年交，每年给付100%年缴保费。

满期金：10年满期即给付100%基本保额，也就是说10年内就可以回本且夹带利息。

万能账户：有三款万能账户可以选择，每款万能账户的预期结算利率、最低保费要求和支取限额不同，那它的收益怎么样？满期能拿多少钱？下面学姐会展开说说。

买年金险最关心的无非是收益问题了，业务员号称鑫耀东方年金险的预算结算利率能够达到5.1%，那真的有这么高的收益利率吗？

我们以鑫尊宝庆典版万能账户为例，来演算一下它的收益率：

对于理财类的产品，说实在的，我们看收益只看保底利率。因为保底利率是我们实实在在能够拿到手的收益，其他预算利率都是虚的。

这款产品的保底利率只有2.5%，那按这个收益率计算，该产品持有50年才能获得2.42%的收益率，这......

要知道傻瓜式的理财产品余额宝都有2.7%左右的收益呢，鑫耀东方的收益实在不够看啊！

总的来说，鑫耀东方年金险满期前就可以回本，但是作为一款理财工具，它的收益在市场上竞争力确实不是很强，至于值不值得购买，各位消费者还是要考虑清楚，多做对比。

学姐测评了不少了年金险，这里也推荐几款比较好的产品，供大家参考，大家可以跟鑫耀东方对比看看：

十大值得买的年金险大盘点！weixin.qq.275.com

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