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大黄蜂10号，好像不太行了...

　分类：产品评测

保险市场，有公认的三大卷王：

理财险、医疗险、少儿重疾险。

说到少儿重疾险，去年那么多产品井喷，一款款筛选对比还真消耗了我不少精神。

特别是几个网红IP，套娃一样，连着5678号，

有时甚至连我都被搞混了~

今天我写测评的这款，也是典型的套娃产品，

叫大黄蜂10号，而且还一口气由两家公司出了两个版本。

能上大黄蜂的套子，口气不小。

咱们都来开箱测测。

01

先看看这哥俩基本情况：

大黄蜂10号保障详情.png

基本保障这块，两个版本分别是重疾单次赔与多次赔。

多次赔版本有累计越赔越多。

轻中症则是共享6次赔付，就正常表现。

其实之前我就说过，健康险发展到这地步，基本保障早就到天花板了。

后续的更新，基本就是小打小闹了。

在我看完这哥俩后，这样的感觉更强烈了。

来说说它俩的亮点或者说创新点吧：

1.少儿保障随年份增加

两个版本大黄蜂10号都保20种少儿特疾与罕见病。

赔付额度随着年份的推移而增加。

不过我个人观点，虽说最高赔付比例能去到150%跟220%，

但是前两年还是要等的，

特别是第一年，比例太低了，少儿特疾竟然只额外赔60%？

根据我的理赔经验，少儿特疾的出险大部分发生在保单3年内。

相信保险公司掌握的理赔数据比我要更加精准，

所以前些年高发病率降低赔付比例，后些年低发病率才提高赔付比例，

多少是有些不厚道~

2.鸡肋的恶性肿瘤扩展保险金

两个版本大黄蜂10号都有这一条：原位癌后再确诊恶性肿瘤-重度，能多赔50%。

这条看着很吸引，其实根据我的理赔经验，也认为是很鸡肋的一条。

原位癌是什么，通俗理解就是早期的癌症。

都确诊这个了，大部分情况都是直接手术切除掉了。

那又怎么会继续发展到重度咧？

所以我觉得实用性也不高。

所以从基本保障来看，虽然新意十足，但毕竟作用有限。

那加上可选保障与保费，与当前市场一流产品对比是否有优势呢？

02

当前市面上，我最推荐的少儿重疾险产品，一共有两款。

单次赔付我首推招商仁和的青云卫3号；

多次赔付我首推君龙人寿的小青龙2号。

刚好两款大黄蜂10号一单一多，正好就跟它俩凑成一对对比了：

产品对比.png

必选保障上，上面我已经说过了，新品的创新有新意没实力。

回归到基本保障上面来，我认为小青龙2号与青云卫3号的少儿特疾保障，实用性更高些。

老实说，如果是我给自己儿子女儿买，

我接受不了两款大黄蜂10号“赌”的那一部分。

好像在说，他们只要撑过了前些年少儿特疾低比例赔付的时间，

后续就能拿高比例的出险赔偿金了。

虽说确实是这个理，但我个人的心理上接受不了。

当然，客观上来说，保司这样设计也是有漏洞的。

原因上面我已经说过了，少儿特疾包括罕见病，

在健康过完健康告知后，熬不到第三年才发病。

往往很快就出现病症了，而这时候，两款新品的赔付比例都是不高的。

回到可选保障板块。

四款产品出现较大分歧的在癌症的额外保障上。

两款大黄蜂用的是癌症津贴的形式。

两次癌症之间最快第二年就能拿到多一笔赔偿。

但是额度真的太少了...

相对比，剩下哥俩两次癌症之间间隔是3年，

但第二次癌症能一口气拿120%保额，在额度上跟前两款持续领三年的持平。

但如果首次非癌症，第二次才是癌症时，

四款产品都是间隔180天。

此时两款大黄蜂首次只能拿40%保额额外赔付，

而青云卫3号跟小青龙2号都是120%的额外赔付。

......

再说癌症与癌症之间，

两款大黄蜂前三年领完120%津贴后，

第四次领取就跟青云卫3号一样，都得等上3年时间。

大黄蜂10号：前三年40%/50%/30%，第六年50%；

青云卫3号：第三年120%，第六年80%。

虽说是无限赔，实用性还是差了些。

那如果中间的过程中，能有住院津贴来弥补一下空缺呢？

很可惜，两款大黄蜂10号都没有住院津贴...

所以最后结合保费来看，几款产品同一条件下保费相差不多，

我个人还是推荐实用性更高的青云卫3号与小青龙2号。

最后哔哔几句。

少儿重疾险还是如往常那般卷，

但给我有点穷途末路的感觉，不知你是否也这样觉得。

说来说去，保障的升级在去年基本就见顶了。

再升级无非就是多花点钱多绕个圈，普适性并不高。

我还是更推荐结合家里小孩子的情况，做定制化的保险配置。

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