明天就要再见！入手这款老牌增额寿最后的窗口

增额终身寿作为目前市场的顶流，强势出圈。

但所谓“人红是非多”，由于性价比太高，监管的压力一直存在。

一批又一批优秀增额寿接连下架，离我们而去。

这不，在月底6.30日（也就是明天）又有一批老牌优秀增额寿要下架了——

弘康人寿金玉满堂下架15、20年缴费期；

弘康人寿金多多下架；

光大永明光明至尊下架；

......

加上此前已经下架的横琴传世金彩、横琴传世壹号、爱心守护神2.0等产品。

不难看出，那些收益高、灵活性好的老牌增额寿，受监管后“消失殆尽”基本是注定了的事儿~

所以如果你有看好的产品，一定要抓紧时间尽快了解，锁定一个高利率的攒钱计划。

01

增额终身寿作为一款储蓄型保险，它没有五花八门的保险责任。

最大的优势在于，安全保本，利率终身锁定。

只要你钱存进去，不管是本金还是收益，都直接写进合同里，白纸黑字。

到期后，该拿的钱，一分都不会少，所见即所得！

这段时间以来，咨询增额寿的人很多，但基本都是围绕着收益高低、减保规则、保单贷款、以及公司大小等方面纠结哪款最好。

不妨，今天来做个全方面对比大测评，来看看哪款能成为你的心动之选~

参与测评的产品是呼声最高、最受欢迎的这8款：

下面，测评开始。

02

收益对比

大家最关心的，莫过于增额寿到底能赚多少钱。

下面我就分3种缴费方式（3年交、5年交、10年交），给大家测算下这8款产品各自的收益表现。

以30岁男性，年交5万保费为例。

3年交，总投入15万 。

回本最快的是金多多，投保第4年，现金价值超过已交保费。

最慢的是增多多3号，需要等到投保第9年才回本。

但是，增多多3号就属于那种典型的“回本慢但收益高”类型增额寿。

投保第38年起，它后期发力，一直牢牢占据榜首位置。

不过，弘康两兄弟表现也很不错，特别是金玉满堂，中期8-37年收益一直遥遥领先。

这期间，它的作用很大。

对于小孩来说，正是他学习成长的期间，可以用作教育金；

对于青年人来说，是他的事业发展期，可以用作创业或者周转资金；

对于中年人来说，是他的退休养老时间，可以用作养老金。

反观乐增寿的收益就有点不够看了，基本一直处于垫底的位置。

总的来说，如果看重中长期收益，我建议可以多了解下金玉满堂和金多多。

5年交，总投入25万。

回本最快的依旧是金多多，最慢的还是增多多3号。

其他几款回本时间则相差不大。

但收益情况，就略有不同。

前期：1-6年金多多

中期：8-15年金玉满堂

中长期：16-29年依旧是金多多

长期：30年以后，增多多3号霸榜

所以5年交情况下，金玉满堂、金多多、增多多3号表现依旧不错。

10年交，总投入50万。

10年交情况下，8款产品的回本速度就比较平均了，集中在第8-10年。

最慢的是增多多3号和乐增寿，都是第10年回本。

收益方面，前期金多多、司马台、如意尊3.0轮流坐头把交椅。

但此时还未回本，参考意义不大。

中期8-27年，金玉满堂一直霸榜，势如破竹。

但后期，你发现没？

增多多3号后期收益最高的情况已经不复存在，取而代之的是金多多。

由此可见，弘康人寿这俩兄弟，无论在哪种缴费下，收益都十分强势。

更何况，金玉满堂作为一款理财险，还自带假日交通工具意外身故保障，算是很人性化了。

为了实际展示这8款产品的收益如何，还得经过“照妖镜”IRR的检验。

3种不同缴费方式下，到100岁时IRR对比如下表：

不难看出，金多多跟金玉满堂的IRR都在3.49%以上，确实比其他产品亮眼不少。

只有增多多3号在3年交、5年交的情况下高于它俩。

IRR最高的是5年交的增多多3号，与最低的乐增寿大概相差0.4个百分点。

要知道，复利每差0.1个百分点，差距都是非常大的。

不信？我给你简单算算。

同样年交5万，交了5年，总保费是25万。

增多多3号到100岁时现金价值为2593668元，而乐增寿仅为1990252元。

交同样的钱，两者到手的钱相差603416元。

是你，你会怎么选呢？

我想看到这里的朋友，可能会感到很惊讶，为何相差零点几的IRR，收益差距这么大？

其实这是因为增额寿是按复利来计息的。

不过，除了收益，我们在买增额寿时，还会考虑到其他因素。

03

减保规则对比

收益我们常说，但减保领取，好像真没有和大家好好聊过。

简单来说，减保就是投保人在需要用钱的时间内，将保单部分现金价值取出来用（在一定程度上，可以反映保单的灵活性）。

现在保险公司对于减保的处理，一般有2种。

一是减保规则在保险公司的保全规则里体现；二是减保规则写进保险合同。

两者最大的区别在于：未来减额领取的确定性，保全规则有可能更改，而写入合同的不会更改。

然而就算减保写入合同，也会有限制。

有些是按所交保费来计算，有些则是按基本保额计算。

我整理了这8款产品的减保规则，如下表：

这些产品的减保要求，要么以20%的基本保额为限，要么以20%的基本保费为限。

意味着取款并没有那么自由。

我们一一来分析。

比如按保额减保，这里我以长城司马台为代表。

这款产品，合同里写明的减保规则是这样的：

我们提取三个要点：

1.合同生效后5年才能开始减保；

2.实际到手的减保金额是基本保额部分对应的现金价值；

3.一年减保一次，每次最多减基本保额的20%；

第1点很好理解，不用过多解释。

第2点说的是，减保的时候，实际拿到手的钱，是减少的基本保险金额所对应的现金价值。

而增额寿的现金价值是每年增长的。

这个时候，即使每年按相同比例退保，拿到手的钱也会一年比一年多。

第3点说的是，单年度减保最多是基本保额的20%。

要知道，增额寿的现金价值，有些是以基本保额为基础每年复利3.5%递增的。

这种减保规则下，投保人最快能在5年内，完成全部减保。

现金价值达到120万的时候，可以一次减保24万出来。

现金价值达到200万的时候，可以一次减保40万出来。

就是这个逻辑~

再比如按保费减保，这里我以信泰如意尊（星光版）为代表。

它的减保规则是这样的：

也是3个要点，不同的是这点：

如意尊单年度减保取现总金额不能超过实际已交保费的20%。

按照30岁男性，年交10万，交费10年来算。

第7年减保的时候，实际已交保费是70万，这一年顶格减保，能取出14万；

第8年同样顶格减保，能取出16万。

这笔金额每年增长。

直到第10个保单年度，所有的钱都交完了，顶格减保的金额也最终固定了，就是每年20万。

后续，不管现金价值怎么增长，单年度最多减保也就是20万。

所以，这种减保方式和按保额减保对比，显然不太灵活。

当然，也有极少数产品减保无限制。

比如金玉满堂和光明至尊就是，这点很不错。

也就是说，买了金玉满堂，未来等10年20年之后，如果想要用钱，可以从里面一次性减保取现出一大笔钱。

所以当下如果看重减保灵活性的朋友，可以重点看下这类产品。

不过金多多明天就要全面下架了，金玉满堂也要下架15、20年的缴费版本了。

有想法的朋友，真的得加快速度了。

04

保单贷款利率对比

大部分增额寿都有一个功能：保单贷款。

以前我觉得它并不重要，有没有都行。后来我发现我错了，在急缺钱的时候，真的特别好用。

关键是：它还不用上征信！

一般来说，贷款利率自然越低越好。

我查了上述8款产品的贷款利率，见下表：

可以看到，弘康人寿承保的两款产品贷款利率最低，为4.5%（目前市场上最低）。

其余产品，只有光明至尊保单贷款利率在5%以下，基本都在5%以上。

保单贷款有多香？→我之前专门出过一篇文章说它。

举个例子。

比如老吴年交5万，交10年投保了金玉满堂。

在第15年的时候，他有急事需要用到一笔钱，此时他的保单现金价值为717305元，最高可以贷出不超过：

717305×80%=573844元。

为方便计息，老吴选择整数借出55万，一年后还款。

一年后，老吴需要归还的利息为24750元，然而这一年金玉满堂为他增值了25905元。

这样算下来，老吴相当于免息借到了这55万，而且不用上征信。

同样地，对比其他产品的贷款利率，利息要多花几千至1万元不等（借得越久，利息差异越大）。

因此，从这一点来看，弘康人寿的两兄弟要更具优势。

05

公司偿付能力对比

之所以要提这个指标，是因为有很多人担心保险公司的保单刚性兑付能力（也就是偿付能力）。

一些大家不常听到，或者说广告打得少的保司，通常会被大家冠以“小公司”的称号。

其实，在我国能成立的保险公司，都是颇具实力的。

不信你大可以随意找下度娘，输入xx保险公司，背后的股东，不是五百强企业就是国资委、大国企，甚至是外资......

实力之强悍绝对超乎你想象。

偿付能力分为三个指标：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险综合评级。

光说没用，我们来看数据。

可以看到，承保这8款产品的6家保司，综合偿付能力都在130%以上，核心偿付能力都在100%以上。

远超银保监会要求的：综合偿付能力≥100%，核心偿付能力≥50%。

风险评级方面，也只有信泰人寿的最新一期风险评级为C，其他均在B或B级以上。

基本都符合监管规定的标准，不用担心保单的兑付问题。

06

买增额寿时，很多朋友都会遇到一些问题。

今天我就挑几个常见的来统一回复下：

Q1：产品不错，但承保的保险公司没听过，安全吗？

总有朋友担心，产品好归好，但承保的保险公司没听过，真是不放心。

其实咱们在意公司知名度，无非就是觉得大公司信用度、品牌度更优。

但增额寿能赚多少钱，都写在合同里了。

你买所谓“大公司”的产品，它投资再牛x，也不会多给你一分钱；

你买你眼中所谓的“小公司”的产品，无论公司怎样，也不能少给你一分钱。

你仔细想想，是不是这个道理？

上面也有提到各家保司的偿付能力，刚性兑付这方面，真的不用我们操心~

Q2:我怕要减保时找不到线下网点，减保取现麻烦吗？

减保不一定要到线下找柜台。

目前来看，办理减保有三种方式：柜台、邮件以及线上减保。

最方便的当属线上减保，关注保险公司的官微，实名认证后就可办理。

例如像弘康人寿就支持线上减保：

操作简单，比传统的线下网点减保方便不少。

Q3:年金险与增额寿，该买哪个好？

这两类产品它们的功能不同、特点不同、适用的人群也不一样。

如果你确定存这笔钱，就是将来用来养老的，显然年金险更适合你。

因为它专款专用，IRR也略高一些。

但是如果你只是想存一笔钱，具体不知道干啥用，那我觉得增额寿更适合你。

因为它功能更灵活多样，能满足你的多种用钱需求。

关于这个问题，之前我也专门写过一篇文章剖析→不了解的戳这~

这篇文章，能让你进一步加深对两者理解的同时，也能判断自己该买哪个。

Q4:同样一笔钱，增额寿给孩子买还是给自己买？

先说答案：有孩子的肯定给孩子投保，没孩子的才给自己投。

之前我在文章中不止一次提过，被保人其实相当于一个“工具人”，俗称“大冤种”哈哈~

因为增额寿的现金价值是随时间拉长而增加的。

年纪更小的孩子作为被保险人，保单可以增值的时间就更长，复利收益自然更可观。

同时，增额寿嘛，毕竟属于寿险的范畴，有些在投保时要进行健康告知（虽然不严格）。

孩子的身体一般更健康，通过核保的可能性会大一些。

Q5：增额寿的利率，为什么有的人说是3.6%甚至3.8%？那3.49%又是什么鬼？

实际上，增额寿有3个“利率”：分别是预定利率、保额增长率和实际收益率。

预定利率：是由银保监会规定的，增额寿可能达到的最高利率，实际收益率只会无限接近这个数值。

保额增长率：指的是合同有效保额的增长率，有可能超过3.5%，也有可能≤3.5%（对我们来说不重要）。

比如金玉满堂是这样的：

平常你听到的3.6%、3.8%复利增长，一般指的就是年度有效保额的增长。

实际收益率：也叫IRR（内部收益率），我们最在意的收益情况，通常由它来反馈。

篇幅有限，还是分不清三者区别的小伙伴，可以看看这篇文章：>>收益第一梯队的金玉满堂，里面有详细例子说明~

哔哔两句：

增额终身寿这类产品，本身并不复杂。

核心就是看收益，但还要兼顾自己的需求，比如看重保单贷款、特色责任、减保规则等等。

如果你不知道自己的情况更适合哪款增额寿，建议还是咨询专业人士。

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