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6月最新养老年金榜单 | 这款新品估计要火

490次  2022-06-23 分类:产品评测

有了解过理财险的朋友们都知道,最近增额终身寿的热度很高。

而年金险,总有种被人遗忘的感觉!

也对啊,毕竟增额寿更灵活、更全能,存钱理财、教育备用、养老储蓄、资产传承等,“十八般武艺”样样精通。

那么增额寿就一定比年金险更好吗?

我看未必。

01

如果理财需求明确:“我就是为了以后养老用”。

养老年金险无疑是最好的选择,专款专用,它活到老领到老,活得越久,收益也更高。

一般来说IRR会略高于增额寿,但没增额寿那么灵活。

两者的具体区别,之前我也有专门写过一篇文章:>>年金险和增额寿怎么选?

那怎么判断一款养老年金好不好呢?

主要看以下几点:

养老金领取多

保证领取时间长

IRR内部收益高

养老社区配套服务

在此基础上,有所取舍,选择最适合自己的。

回归到产品,距离上次测评养老金,虽然才过去一个月,但市场上出现了不少新的产品。

本月的年金榜单也新增了两位“实力派”!

02

目前年金险有什么好产品:

爱心人寿乐养多爱心人寿百岁人生(福享版)光大永明光明慧选

大家福满满

大家大富之家

大家养多多2号

直接看它们的综合大乱斗。

投保规则对比:

大富之家的承保年龄最宽,最高到69周岁都可投保。

除了爱心人寿的两款产品缴费期限是趸交/3/5年,我们没办法拉长缴费期,来减轻现金流的压力。

其他四款则相差不大,都有多种缴费期限,满足不同人群需求。

此外,乐养多、百岁人生(福享版)、光明慧选都有健康告知,大家养老的三款则没有。

但在投保人豁免这一点上,只有福满满和大富之家可附加(投保人豁免0元),值得点个赞!

有了投保人豁免责任,就算保费交到一半人没了,保费也不用再交了,合同继续有效。

这点还是很实用的~

接着我们来看领取金额。

30岁男,年交10万保费,60岁开始领取:

我们发现,无论在哪种缴费期下,乐养多的领取都是最高的(大哥就是大哥)。

很多人买养老金,就是为了退休后能每年按时领钱,领多少当然是挑选产品非常重要的因素。

从这个角度看,乐养多无疑是首选。

但是我们买养老金除了领取,还要考虑到其他因素:

比方说领钱领到一半,突然急需一大笔钱怎么办?

身体不太给力,没领几年钱人就没了怎么办?

所以啊,单看领取金额明显不够。

再来看看乐养多的现金价值和身故赔偿。

乐养多的现金价值贯穿终身,灵活度拉满。

某种程度上,无论你什么时候急需用钱,想把保单退掉,它都有钱拿。

但身故赔偿上,就不有点够看了。

它没有保证领取20年,去世只赔(已交保费-已领取养老金)。

如果70岁就去世了,保险公司一分钱都不赔了。

而同时,其余几款产品都能赔70多万。

所以乐养多,只适合对自己寿命特别有信心、想要高领取的人,买这一款纯粹的高领取年金就够用了。

03

然而大部分人买年金的时候——更倾向全能型的产品。

不仅看重年年领钱,而且要求保持一定的灵活性,最好还能给孩子留点。

下面要对比的五款产品,就属于这种类型。

【百岁人生(福享版)】和【光明慧选】非常相似,这里我放在一起讲。

首先,光明慧选的领取金额跟现金价值情况,跟百岁人生(福享版)非常接近,但仍有高低之分。

对比年金领取的情况。

在趸交、3年交时,百岁人生(福享版)略高于光明慧选;

在5年交、10年交、15年交、20年交时,光明慧选又略高于百岁人生(福享版)。

现金价值方面,百岁人生(福享版)一直以微弱的优势,领先光明慧选。

而且百岁人生(福享版)的现金价值是贯穿终身的。

对比光明慧选是持续到80岁,也就是整个保证领取的期间。

其实这点差别的影响非常小,你想啊,要是你活到80岁了,退保的可能性是不是很低?

IRR上,光明慧选4.12%略高于百岁人生(福享版)的4.11%。

此外,光明慧选还有自己的秘密武器。

一是它的定期版本收益更高。

选20年定期版,光明慧选有10倍养老金的满期金可以一次性领取,整体收益最高;

二是光大的牌子更大更响,大家会更信赖,同时还能对接养老社区(下面有详细介绍);

三是它在6.30日之前,可附加一个支持即存的万能账户。

相当于买养老年金,还送一个当前利率为4.85%的无风险活期理财。

虽然是浮动利率,但保底也有3%的复利,甩银行存款单利几条街。

【福满满】、【大富之家】和【养多多2号】,都属于大家养老承保的产品。

单看养老金领取情况,养多多2号领的最多,每年领取77900元。

大富之家76900元次之,最少的是福满满的76000元。

这三款产品都有保证20年领取。

如果被保人领取养老金不到20年就去世了,受益人都可以领到:20年应领取养老金总额-已领取养老金。

因此,养多多2号保证至少给付1558000元,大富之家保证至少给付1538000元,福满满保证至少给付1520000元。

再来看三者的现金价值,基本相差不大,这里就不详细分析了。

最后,3款产品的实际收益率都很不错。

福满满IRR高达4.31%,养多多2号IRR为4.18%,大富之家也有4.15%。

以大富之家为例,50万本金投入,净赚260多万,非常可观(你要相信时间复利的魅力)。

这时,你可能会好奇,为何每年领取最多的养多多2号IRR不是最高?

这张图,能给你答案!

新品福满满创新了祝寿金功能,也就是说,生存至指定年龄后,有一笔祝寿金可以领。

按照收益演算:80岁可额外领76000元,90岁可额外领152000元,100岁可额外领228000元。

根据我国的平均年龄发展趋势,正常情况下80岁这笔祝寿金基本是稳拿的了~

90岁、100岁也还能努努力。

总之这五款产品的收益都十分优秀,IRR都在4.1%以上,属于市场第一梯队的养老年金。

非常值得推荐!

04

养老社区对比:

爱心人寿的两款产品是没有对接养老社区的,这点不太好。

反观其他四款产品分别由光大和大家承保,都有各自的高端养老社区。

我们一一来看。

一是光大的养老社区。

虽然已经介绍过很多次了,但每次提到,我都会想到当初>>实地打卡光大养老社区的场景。

参观完只有一个感受:有钱真好,我要努力搞钱。

因为要满足入住门槛,才能拥有入住资格。

单张保单累计保费超过30万,就可以获得旅居养老服务优享权;

单张保单累计保费超过100万,则同时获得长居养老服务优享权、旅居服务优享权。

长居型的意思是说,满足了入住门槛后,之后月月交钱,就可以一直长住。

而旅居型指的是,你这个月想住三亚、下个月想住义乌,可以说走就走,跟旅行一样。

对比市面上其他养老保险公司,泰康人寿要求单张保费200万起步,恒大人寿则要求100万起步,才有资格入住。

果然,还是光大永明更接地气。

除了价格亲民,光大永明的还有一大优势——覆盖城市广!

目前,光大在全国布局了74个长居养老社区、12个旅居养老社区,已经形成了一个相对成熟的养老社区布局体系。

但最令我眼馋的,还得属可以附加养老社区的VIP权益。

一人投保,夫妻和夫妻双方父母都可以用。

不过今年4月份银保监会出台文件,说以后养老年金不得捆绑养老社区权益。

所以,这个大概率以后就是绝版资源了,大家且行且珍惜~

二是大家的养老社区。

它提出来的概念叫“诚心医养”和“旅居养老”。

目前为止,大家的三家养老社区已经在北京核心城区开业,是主城区内最高端的养老院。

友谊社区是北京二环内唯一的养老社区。

隔壁就是友谊医院,离全国排名第一北京协和医院也只有几公里,医疗资源十分丰富,不用担心看病问题。

我们知道,大多数养老社区为了节省地价,都会选择盖在郊区,成本更低。

但是住到郊区远离市中心,不管是看病住院,又或者是子女探望,都非常不方便。

所以大家保险诚意满满,建设了独特的“诚心医养”养老院。

当然,要住在这么高端豪华的地方,门槛自然不低:

共计保费达200万,才有养老社区的保证入住权。

但现在有一个好消息是:6.30日前购买大富之家养老年金可享8折优惠!!!

这意味着,最低只需要投保累计总保费≥160万元,就可以享有优先入住权。

门槛直接降了40万,有条件的朋友可以冲了,机会难得哇~

最后哔哔两句:

咱们买养老年金,是为了退休以后过上更好的养老生活。

这种“缴钱一阵子,领钱一辈子”的产品。

老了以后有稳定的现金流,带给我们的安全感、幸福感,是前所未有的。

就像我,今年在股市基金上的搏杀,还是负收益,唉~

不过我一点都不慌,因为我早已买好了养老年金和增额寿。

看着它按照合同约定,收益在慢慢地长大,养老生活也有了盼头。

我要努力活到99,让保险公司养我~

最后提醒一句:以上六款养老年金,都是目前市场上的佼佼者。

在我看来这些一梯队的养老产品,本身倒没有太大的差异。

可能最大的差异就是:买了和没买。

不知道具体怎么选的小伙伴,建议寻求专业人士的协助。

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