体检查出问题，别慌！这么买能薅保险公司羊毛

俗话说，有钱能使鬼推磨。

但保险却偏偏是个异类，对于身体健康异常的人群来说，有钱也很可能被拒保。

为什么保险公司宁可拒保，也不赚这个钱？

原因很简单：重疾一赔就是几十万，如果被保人有高血压、糖尿病，未来患重疾的概率就更高，赔钱的风险更大，保险公司当然不乐意。

所以对于体检有问题的朋友，就只能“另辟蹊径”，从健康告知门槛低的重疾险下手。

而今天学姐整理出的这4款产品，不仅核保非常宽松，还有很大机会争取到“标体承保”，能省不少保费，赶紧一起来薅羊毛~

   本文重点

>>健康告知宽松的重疾险都有哪些？

>>我们该怎么选择？

   健康告知宽松的重疾险都有哪些

◆  1.凡尔赛1号

• 对女性、小孩友好

①不问女性疾病

由于男女身体构造不同，女性有特属的高发疾病。

因此健康告知上几乎都会问女性相关疾病，比如妊娠期是否有并发症、是否曾被建议针对乳房、子宫、卵巢疾病进行定期复查或治疗？

但这些问题，凡尔赛1号都不涉及。

即使有妇科病，也有很大机会以标体承保，可以说是女性投保首选了。

②放宽儿童投保限

早产儿由于身体机能较差，投保时会有一定限制。

相比于大多数产品的规定：孕周小于37周，体重低于2.5公斤，无法正常承保。

凡尔赛1号则放宽了要求：出生时体重2公斤以上；早产孕周为35周以上即可投保。

对孩子们更友好，投保机会更大。

• 核保超宽松

凡尔赛1号有智能核保和人工核保，两种方式都很宽松。

①智能核保

像是抑郁症、焦虑症、高血压、乙肝病毒携带这种“承保风险高”的疾病，凡尔赛1号基本都能以标体或加费承保。

就连萎缩性胃炎、强直性脊柱炎、肺结节等“基本拒保”的疾病，凡尔赛1号可以除外承保。

②人工核保

每个人的健康状况不一样，对于情况比较复杂的朋友，凡尔赛1号的>>人工核保都尽可能给与标体承保。

在学霸说保险专家的帮助下，已有多位客户顺利投保：

以及患肝衰竭肝功能不全的客户朋友。

最后以标体承保。

• 保障全面

不仅健康告知宽松，凡尔赛1号的保障也很优秀。

①重疾额外赔：60岁之前，正是劳动和打拼的年纪，确诊重疾赔180%，即买50万赔90万，加码保障，减轻负担；

60-65岁，确诊重疾赔130%，即买50万赔65万，应对延迟退休政策，多赔点钱。

②>>轻中症灵活5次赔：市场产品基本是赔3次轻症、2次中症，凡尔赛1号则打破了限制，轻、中症合计共赔5次，我们拿到理赔的机会更大。

③>>癌症3次赔：领先市场绝大部分产品，癌症可赔3次（其他基本只赔2次）。

④>>绿通服务：拥有顶尖医疗资源，承诺1个月内帮患者预约到国内顶尖三甲医院，包括著名的华西医院（普通人排队起码得等半年）。

免去看病难的烦恼。

◆  2.健康保普惠多倍版

• 部分常见问题友好

①肺结节：由于肺结节演化为肺癌的几率大，市面上大部分产品都是直接拒保、或除外承保的。

但健康保普惠多倍版只要经过手术切除后，病理结果良好，就能以标体承保；

②高血压：高血压的问题向来比较棘手，毕竟血压高容易诱发心脑血管方面的疾病。

一般产品只允许承保高血压1级（收缩压140-159mmHg），但健康保普惠多倍版可以正常承保高血压2级（收缩压160-179mmHg），很大程度上做出了让步。

③乙肝：慢性乙型肝炎患者，只要目前未进行抗病毒治疗，有机会标体承保；1年内复查结果为乙肝小三阳、乙肝携带，也都有很大机会正常承保。

• 保障力度强

①健康保普惠多倍版是一款多次赔付的重疾险，重疾赔2次，且不分组，对我们很友好。

②含癌症津贴：确诊癌症起1年后仍在接受治疗，每年可赔40%的保额，即买30万赔12万，最多赔3次，共计36万；

不仅缩短了理赔时间，赔付力度也不错。

③25种高发特疾保障：

涵盖了25种高发特疾，确诊将双倍赔付，即买50万赔100万，相当壕气！

◆  3.达尔文易核版2021

• 健告宽松

200多种疾病可直接通过智能核保得出结论。

其中36种高发疾病得到了很大优化，可以通过智能核保加费或除外承保。

其中不得不提到的是这4类疾病核保情况，别的重疾险基本都是拒保，但达文尔易核版2021仍有承保机会。

• 保障到位

轻症赔4次，每次40%保额；中症赔3次，每次赔60%保额；

重疾取100%保额或现金价值二者最大值赔付，保障了我们的权益。

虽然没有额外赔，但也满足了基础保障需求，控制了保费，再加上核保宽松，对于非标体来说还是很不错的。

◆  4.哆啦A保2.0

• 对“大三阳”群体友好

所谓大三阳，指的是乙肝5项检查中的乙肝病毒表面抗原、e抗原、核心抗体均为阳性。

由于大三阳容易演变成肝炎、肝硬化甚至肝癌等疾病，很多保险产品都选择一刀切，不予承保。

但只要满足这些条件，哆啦A保2.0则予加费承保：

①目前无法治疗或停止治疗时间超过1年。

②近期6个月存在肝脏彩超、乙肝五项、肝功能、乙肝病毒基因（HBV-DNA）、甲胎蛋白（AFP）检查。

③肝脏彩超、肝功、甲胎蛋白正常、肝脏硬度＜7、HBV-DNA正常、未感染其他肝炎病毒。

④无其他疾病。

且可以直接显示加费承保所需的费用，在投保前自己就能知道大概价格，再决定要不要投保。

虽然对非标体友好，但哆啦A保2.0还存在一些小缺点，买之前先考虑自己是否能接受，详细测评情况可戳下方链接：

   我们该怎么选择？

针对这4款产品的特点，学姐在这给出投保建议：

1.优先考虑：凡尔赛1号

凡尔赛1号不仅对女性、小孩友好，核保要求更是宽松，且保障全面、丰富。

对于非标体人群来说，患病的几率本来就要比普通人大一些，重疾险保障内容越好，未来能获得的经济支持就更多。

2.喜欢多次赔付：健康保普惠多倍版

不仅对部分常见的疾病问题友好，还是一款可以多次赔付的重疾险，想加强重疾保障的非标体朋友不能错过。

3.预算有限：达尔文易核版2021

达尔文易核版的核保整体比较宽松，但对女性和小孩的健告没有凡尔赛1号友好，保障也更基础一些，适合预算不多的朋友。

4.大三阳人群：哆啦A保2.0

哆啦A保2.0对大三阳人群非常友好，保费也比较合理，整体看性价比还不错，因大三阳买不到产品的朋友可以考虑。

如果不知道自己的情况该如何投保，可以咨询学霸说保险的核保专家，帮你一对一分析：

   学姐有话说

看了文章后，还想了解更多带病投保内容，可以戳>>高发检查异常如何买重疾险？最全带病投保指南！

如果你依然拿捏不准你的情况和预算应该如何配置，学姐开启了专属非标体的投保通道，安排了有多年重疾险配置服务经验的专家与您1对1对话，有任何疑问都可以提问。

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