8月，最新理财险排名来了，回本快、收益高，我只推荐这4款！

在这个利率下行的时代，股票风险大、操作复杂，银行利率又太低，想跑赢通货膨胀，恐怕只能依赖保本固收的理财险。

虽然市面上理财险产品众多，但品质高的真没多少。

在测评大量理财险后，学姐终于找到了4款值得入手的产品，大家可以放心投~

理财险榜单重点

>>想买理财险？我推荐这4款！

>>4款都出色，该如何挑选？

   想买理财险？我推荐这4款！

理财险里，保本固收效果最好的是增额终身寿险和年金险。

其中增额终身寿险与传统的终身寿险（保额不变）不同，它的保额会以一个固定数值持续增长，特点是资金取用灵活。

而年金险收益也比较稳定，特点是有固定返还(从规定时间起，能每年固定领取到一笔钱)。

两种保险都适合长期投资，在此基础上，学姐给这2种保险分别找出了2款值得买的产品。

话不多说，先来看看增额终身寿险，请主角上场：

◆ 光明至尊

一、基本保障

1.固定增值

光明至尊保额的固定增长利率为3.8%，处于市场中上游水平，同时现金价值会随着保额增长，收益可观。

所谓现金价值，可以理解为保单账户里有多少资金可以提取，现金价值越高，保单越值钱。

我们以35岁男性为例，每年交10万，交10年，具体收益情况如下：

学姐在这只截取了部分重要数据内容，方便大家阅读。

由上表明显可以看出光明至尊的两大特点：

（1）回本快

在投保的第9年，现金价值就已经超过了已投入的全部保费，回本很快。

（2）收益高且稳定增长

在65岁这年，保单的现价已经翻了一倍，且一直在增长，到了105岁这年，保单现金价值已经达到8833809元，翻了近8倍。

收益整体表现优秀，年化单利每年都在增加，从缴费期满时的2.52%，一直涨到后来的11.96%，保单越久越值钱。

对比银行，收益较高的存钱项目为整取整存三年或五年，年单利为2.75%。

光明至尊能带来的收益明显要多得多。

投入的本金不同，收益效果也不同，入手前建议找我们的保险规划师帮您计算具体收益。

2.航空意外保障

若乘坐飞机不幸意外身故或高残，将赔付身故/高残保险金的保险金额+保单年度金额。

我们仍旧按上面的例子：35岁男，年交10万，交10年。

假设他在50岁时不幸因空难身故，能拿到的钱为1334239（现金价值数值最大）+1113192元（当年年度基本保额），即一共能拿到2447431元。

保障力度加码。

二、其他权益

1.减保

如果中途想用钱，比如孩子要上大学了，想取一笔资金出来交学费，就可以申请减保，将所对应的现金价值提取出来，灵活性强。

2.保单贷款

如果急需用钱，可以借保单的钱，最高可以借到现金价值的80%，最长能借180天，虽然要收取一定利息，但利率很低，还不用求人和求银行，非常方便。

3.可对接养老计划和信托

养老计划：保费超过100万，即可以对接“光大安心养老计划”，达到不同的标准，能选择的计划也不同。

提前锁定养老社区名额，晚年就多了一份选择。

信托：保险金额高于500万，就可对接光大信托，保险金信托计划的设立费只需3万元，即可将资产有序传承给子女，避免纠纷，保证子女未来的生活品质。

◆  颐悦无忧

>>颐悦无忧有两大亮点：

一、基础保障贴心

除了提供疾病身故保障，还含有护理保险金。

假设被保人不幸因罹患重疾或发生重大意外事故，而丧失了基础的日常生活能力，就可以利用这笔钱减轻请护工的高昂成本负担。

赔付设置也比较合理，越接近退休年龄，养家责任越小，额外赔付比例随年龄变化。

18-40周岁：可以赔付160%已交保费。

41-60周岁：可以赔付140%已交保费。

61周岁及以上：可以赔付120%已交保费。

并且提供投保人豁免服务，假如父母为子女投保，附加这一责任，即使有天不幸发生重疾或身故，无法再继续缴纳保费，后续保费会直接豁免，保单仍旧有效，非常贴心。

二、收益快返

颐悦无忧每年的固定增额比例为3.5%，处于市场上游水平。

究竟收益如何？我们举例来看。

假设老王给5岁的儿子小王投保，年交10万，交5年，共投入50万，收益情况如下：

明显可以看到，在投保的第六年就已实现回本。现金价值有570197元，净赚7万多。

19-22岁，小王开始上大学期间，可每年拿6万出来当学费、生活费；

22岁时，账户里大概还有58万继续增值；

45岁时，现金价值已达128万多，翻了1倍不止。

65岁时，收益已有256万，拿来养老，生活能过得相当富足。

现金价值表现不错，接着我们再看看颐悦无忧的年化单利情况如何：

颐悦无忧的年化单利整体来看，要比银行存储利率高，19-22岁的时候，由于申请减保，取出了一部分钱，所以当年的单利受到波动下降。

但后续保单的价值仍旧在增值，在35岁时，已经涨到了2.93%，45岁时，更是高达4.14%，并持续增长，到最后能达到19.79%的年化单利，收益很可观！

总的来说，颐悦无忧集保障和理财于一体，且含有减保、保单贷款等功能，随取随用资金，优点多多，值得入手。

接下来我们看看年金险，老规矩，先看产品图：

◆  岁月有约

>>岁月有约年金险是一款年金险，保障内容清晰简单。

一、收益保障

1.生存保险金：从60岁一直可以领到106岁，且至少有25年保证给付期，领取资金有保障。

若在领取年龄之前不幸身故，将会一次性赔付保险金，取现金价值和已交保费的最大值，利益不受损。

2.保单红利：根据保险公司的实际经营情况进行分配，收益不确定。

3.万能账户：岁月有约自带一个万能账户（嘉福1号），所谓万能账户就是一个可以增值的账户，保单的收益会自动转入该账户，进行复利增值，增加收益。

以35岁男性为例，年交保费89035元，10年交，保至106岁，收益情况如下：

*上表代入中档红利收益、低档万能账户利率

到了晚年，>>IRR（内部收益率：数字越大，收益越好）仍持续增长，越老越多金。

如果想知道自己投入多少资金，才能达到理想效益，可以找我们的保险规划师帮您一对一计算分析。

二、保单权益

一般的年金险产品资金流动性会比较差，但岁月有约资金有>>“保单贷款”和“减保”功能，资金流动灵活很多。

如果突然手头紧，可以选择利用保单贷款，即自己借自己保单的钱，不用求人。

也可以通过减保的手段，随时取用保单账户里的钱，非常方便。

三、高品质养老

只要投保岁月有约且符合条件，就能获得泰康养老社区的入住名额。

与传统养老院有很大不同，泰康养老社区更像是一个高档住宅小区，只不过业主都是退休的老年人。

在这里不仅有各种娱乐休闲设施，俱乐部、SAP会馆、中医按摩、美发美甲等等，总能发展自己的兴趣爱好。

更贴心的是，这里还提供“高品质医疗保健服务”。

一人就能拥有专属医疗团队（医生、护士、护理师、营养师等等），生病了立马就能享受到专业的医疗照顾，不用一把年纪还去医院排队看病。

◆  颐养康健

颐养康健养老年金险有三大亮点。

一、可附加护理险

人一旦上了年纪，身体开始走下坡路，失能的风险加大。

对于步入老年后的人来说，长期护理或许是非常重要的一项保障。

何为护理状态？

护理状态指被保险人丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力；或即使在借助特殊器械或改造后的服装下也需要他人在任何场合中进行持续援助，才能完成基本日常生活活动中的三项或三项以上。

有了护理保障，老了以后就能有一笔专门的钱用于请专业的护工，不用麻烦子女，活得更有尊严。

二、护理险免健康告知

一般来说，健康险都需要经过健康告知的审查，但颐养康健的护理险直接免了健康告知。

不论是常见的结节、乙肝、住院史、既往症，还是与保障疾病高度相关的三高（高血压、高血脂、高血糖）、心脑血管疾病，均可正常投保，没有健康门槛。

且最高保额可以买到15万，非常友好。

三、收益稳定

举个例子，40岁的老陈投保颐养康健，每年交费10万，10年交，计划60岁开始领养老金。

收益情况如下：

由于是年金险，老陈从60岁时就可以领取到5万多的养老金，并且之后每年能领取的钱会不断增长，最高到保额的200%后维持不变，等于变相增加了我们的收益和现金流。

可终身领取，至少保证有20年的领取期。

73岁时，累计领取1012830元，实现回本。

80岁开始，每年可固定领取109200元，日子可以过得非常潇洒。

随着时间的增加，IRR也在不断增长，说明活得越久保单就越赚钱，足以应对长寿风险。

   4款都出色，该如何挑选？

总的来看，这4款产品收益都很可观，那我们又该如何选择？

学姐在这给出一点投保建议：

（1）喜欢资金取用灵活，优先考虑增额终身寿险：光明至尊、颐悦无忧

①追求长期收益高、看重养老社区：光明至尊

光大永明至尊保额每年都以3.8%的高利率进行增长，收益稳定，适合长期稳健投资。

且含有养老社区计划，退休后的养老生活又多一个选择。

②喜欢快返、护理保障：颐养无忧

颐悦无忧返本更快，希望尽快见到效益可以选择这款；且含有护理责任，更注重未来养老生活保障的朋友可以考虑。

（2）喜欢未来能终身固定领取资金，优先考虑年金险：岁月有约、颐养康健①追求更高收益、资金取用灵活、高端养老社区：岁月有约

岁月有约不仅有年金账户，还有“万能账户”和“保单红利”这两项增收项目，收益有增长的空间。

但也有可能接近保底收益，适合带有冒险心理的人群投保。

且是少数含有减保功能的年金险，资金取用更灵活一些；

符合一定条件，还可以对接旗下高端养老社区，提前锁定未来入住名额。

②看重护理保障，且健康异常人群：颐养康健

颐养康健很大的一个亮点就是护理险无健康告知，不设健康门槛，对我们很友好。

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