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我买的保险升级了,要不要退了重新买?

99次  2020-10-26 分类:保险百科

前段时间大火的电视剧《三十而已》中有这样一个片段,顾佳手撕小三时说,许幻山30多岁确诊了中度脂肪肝,连保险升级都不收他。

三十而已截图.png

有些人可能就要问了:保险升级,到底是什么意思?升级后的产品是有利于我们?还是满满的套路?

带着这些问题,今天学姐就来和大家聊聊“产品升级”这个话题,一起探讨升级后的保险产品到底值不值得买。

本文重点

>>为什么保险公司要升级产品?

>>保险产品有哪些升级方式?

>>保险升级,我们要注意什么?

为什么保险公司要升级产品?

保险升级,其实也就是一个产品更新换代的必然结果。

就像咱们的手机一样,2007年乔布斯发布苹果手机iPhone开始,到现在已经经历了十几代了。

保险产品也是这样的,举个例子,平安福这款产品也经历了好几代的升级:

平安福系列升级换代过程.png

那保险产品为啥要升级呢?其实保险升级的背后有很多因素,总结下来有这几点原因:

◆  政策调整

保险行业是受银保监会监管的。

每年,不管是在保险产品设计和风险防范方面,还是在销售规范方面,银保监会都会出台很多指导政策。

比如,2018年银保监会下达了两个重要文件,第76号文《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》,对万能险责任准备金评估利率,死亡风险的保额以及贷款比例等做了相关的调整和规定。

第134号文《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,对年金险的首次给付以及给付金额有了明确的限制,鼓励差异化定价健康险。

image.png

由于政策的调整,2018年各个保险公司都有一大批产品进行了升级。

再比如说今年中国保险行业协会发布的即将实施的《重大疾病保险的疾病定义规范修订版》以及银保监会发布的新版《普通型人身保险精算规定》,这些新的政策势必会影响保险产品的趋势,也会引起新的一批产品升级。

中国保险行业协会.png

◆  市场需求的变化

随着时代的变化,人们想要获得的保障更多。保险公司对产品进行升级和更新,其实也是为了快速应对用户的需求变化。

一方面随着经济水平的提升,人们有更多的可支配资产,可以采取不同的投资模式让自己生活更有保障,越来越有多的人会去买保险,各种各样的需求也会相应的增多。

另外一方面,重大疾病的发病率也在变化着。而保险产品的保障内容是根据社会当前各类疾病的发病率、治愈率等因素考虑的,因而产品也会根据发病率等进行相应的升级。一般来说,进行升级的产品大都是重疾险和医疗险。

image.png

◆  增强竞争力

国内有两三百家保险公司,竞争是非常激烈的。如果想在保险行业有一足之地,必须要有一定的策略。

特别是一些刚成立不久,规模还不是很大的保险公司,会推出一些性价比很高,优惠力度很大的保险产品来抢占市场份额。

◆  刺激销售

为了刺激销售,制造新鲜感和话题,保险公司也会对产品进行更新换代,尽可能地增加曝光量,维持在消费者面前的活跃度。

那一般来说,保险产品是怎么升级的呢?

保险产品有哪些升级方式?

学姐总结了市场上常见的升级方式,供大家参考:

◆  扩大保障范围

这是最常见的升级手段,增加保障范围,能吸引新客户,效果很好。比如把重疾种类从30种升级到80种,轻症保障也从0升级20种。

由于升级会增加保险公司的成本,所以升级后,有的产品价格可能会有增加。

也有的产品加量不加价。比如一个医疗险,新版本增加了就医绿色通道、法律援助等增值服务,而价格还是和老版本一样、甚至更优惠一些,这样的升级对消费者来说就是一件好事。

image.png

◆  增加赔付次数

有的重疾险产品升级的时候会增加轻症的赔付次数,或者是重疾的赔付次数。

这种升级方式属于保险责任的变更,价格上不会有太大浮动,对我们来说也是有利的。

◆  保额增加

有的医疗险的报销额度,会从50万增加到100万,但是保费相同,这种升级也是有利于我们的。

◆  强制附加险

有些产品升级后,会强制附加身故责任、轻症豁免责任等,大大降低了保险本身的灵活性,也变相增加了保费。

image.png

从升级后的价格和升级后保障的匹配度来看,保险升级后主要有三种情况,有的升级是加量不加价,有的升级的内容与价格上浮的幅度是相匹配,也有的升级的保障价值低于增加的价格。

那如果保险升级了,我们到底要不要买呢?要注意什么问题呢?

保险升级,我们要注意什么?

◆  还没买的,该怎么办?

如果有一款产品即将升级,那我们要不要买?还是说再等等,搞不好有更好的产品出现?

很多人都会纠结这个问题。

学姐的建议是:如果即将升级的产品会涨价并且性价比降低,自己有预算,身体也健康,尽量趁产品升级前先上车。

如果我们有这个需求,而且还能趁着高性价比产品下架前上车的话,还是要把握住机会的。

毕竟短时间内再找到性价比这么高的产品估计会很难,而保险自然是最早做好保障越好。

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◆  已经购买过的,旧产品升级

如果买的是重疾险这类长期险,除非退保重新投保新产品,否则升级后的产品优惠(降价或升级保障范围)咱们是享受不到了。

这种情况下学姐是不建议轻易退保的。

一方面是过了犹豫期退保,会有损失。也有磨损成本,需要重新计算等待期。

当然,如果你原来买的保险的保额偏低,已经远远不能满足现在的需求,也可以考虑多买一份,适当加大保额,增加保障。

image.png

另外一方面,也有可能会因为过往病史或身体条件变化,不符合新产品的核保规则导致无法投保。

因此,学姐觉得保险要不要升级是要结合自身情况综合考虑的,了解清楚自己的需求之后,再考虑是否升级保单。

当然也有不少产品是免费给客户升级,那自然不用过多考虑,同样的保费带来更多的保障,何乐而不为呢?

如果你还是无法判断是否要升级保单,可以随时找学霸说保的专家们咨询哦!

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