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平安人寿金瑞人生21上市,收益率如何?又创新低!

 分类:保险文章大全

临近年终,各家开门红年金保险产品逐步面世,平安人寿也在去年平安金瑞人生20的基础上做了延续,推出平安金瑞人生21,征战新一年的开门红大战。

那这款广告打得沸沸扬扬,号称预定利率5%的平安金瑞人生21开门红年金险,收益率到底如何?到底值不值得购买?

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这是平安金瑞人生21的宣传广告给出的回答。

学姐一看,顿感事态不妙,赶紧找来平安金瑞人生21的条款,里里外外瞧了一下午,并跟其他年金险进行反复比对,发现,哼,这平安金瑞人生21果然并不简单:)

熬夜测评保险产品.jpg

今天,学姐就来给大家好好说道说道,平安金瑞人生21收益咋样?跟其他产品比孰好孰坏?有没有必要入手这款平安金瑞人生21?

平安金瑞人生21评测重点

>>平安金瑞人生21有哪些保障?跟其他年金险产品比怎么样?

>>平安金瑞人生21值得购买吗?

平安金瑞人生21有哪些保障?

平安金瑞人生21,产品基本信息如下:

平安金瑞人生21产品测评.png

平安金瑞人生21产品测评

首先简单介绍一下产品:

平安金瑞人生21是由平安人寿在10月发行的新升级产品,投保年龄覆盖到了0-69岁,还是挺广的。

缴费期限跟保障期限分别可选3/5/10年以及10/15年,相比于平安金瑞人生20,平安金瑞人生21的保障期限更短,这的确有利于缩短用户的现金流周期,让产品更为灵活。

此外,平安金瑞人生21还提供保单贷款服务,金额为不超过主险合同现金价值扣除各项费用后的80%,当用户急用钱的时候,的确大大增加了现金流的灵活性。当然,既然是贷款,那就肯定有利息,这点依然需要我们注意。

平安金瑞人生21保单贷款条款截图.png

平安金瑞人生21保单贷款条款截图

从产品结构上来看,平安金瑞人生21主要分为两部分:

年金险:平安金瑞人生21,保障期限10/15年

万能险:聚财宝20,保障期限终身

◆  年金险

首先我们来看年金险,平安金瑞人生21年金险的保障主要有四类:特别生存金、生存保险金、满期生存金以及身故保险金。

平安金瑞人生21年金险保障内容.png

平安金瑞人生21年金险保障内容

其中,身故保险金只能返还已交保费,相比于那些能够返还“已交保费和现金价值的较大值”的产品来看,平安金瑞人生21在这一点上的确差了那么一点意思。

特别生存金、生存保险金、满期生存金这三个,则共同构成了平安金瑞人生21的主要收益。

各种周年日跟百分比看着挺复杂,好像“能赚很多钱的样子”,不过学姐之前就讲过,一款年金险的收益到底高不高,我们直接算一下它的IRR就知道了

这平安金瑞人生21是好是坏,我们算来看看就知道。

我们以30岁男,年交100000元,分别缴纳3/5/10年为例,来看看平安金瑞人生21的IRR分别是多少:

(想知道IRR是什么,怎么算的,直接点上面的链接就能了解)

平安金瑞人生21irr演示配图一.png

平安金瑞人生21irr演示配图一

平安金瑞人生21irr演示配图二.png

平安金瑞人生21irr演示配图二

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平安金瑞人生21irr演示配图三

3/5/10年交,IRR分别为1.08%、0.68%、0.25%,交得越久IRR反而越低!!!

学姐算完之后,简直不敢相信自己的眼睛:年交保费十万,交10年,一共交保费一百万,十五年后总共领回1013723元,净收益13723元,平安金瑞人生21这波操作,有点窒息。

无语.jpg

毫不夸张地讲,学姐每年往余额宝存十万块,五六年的利息也能有一万三。

别说这点收益还没有余额宝高,跟其他产品来,平安金瑞人生21也是极其没有竞争力,学姐就拿平安金瑞人生20跟光大永明年年喜来做个比对:

30岁男,年交十万保费,保障期限15年,经过计算,分别可得出:

(平安金瑞人生21缴费期限为十年,平安金瑞人生20和年年喜为五年).png

(平安金瑞人生21缴费期限为十年,平安金瑞人生20和年年喜为五年)

别说IRR还没光大永明年年喜的零头的一半多,就连跟自家产品比起来,平安金瑞人生21也只有去年版本的的八分之一那么多。

一顿操作猛如虎,收益不到1.5。

当然了,作为一款万能型年金险,我们也不能只看年金险本身的收益,还要来看看平安金瑞人生21的万能账户的账户价值如何。

◆  万能账户

万能账户的利率有两种,分别为保底利率与结算利率。

保底利率指的是不管保险公司的收益如何,一定会给付的收益率,这个是确定性收益。

结算利率指的是,我们的账户价值进行结算时,实际计算的利率,这个利率是不确定的。

平安金瑞人生21的保底利率1.75%,结算利率“号称平均有”5%。

我们先不说平安金瑞人生21的结算利率能不能常年维持在5%,其1.75%的保底利率,就已经比其他能达到2.5%-3%的产品要低得多了。

此条款为广大永明年年喜公布的保证利率.png

此条款为广大永明年年喜公布的保证利率

从这一点来看,平安金瑞人生21的竞争力再次降低。

而平安金瑞人生21在结算利率方面,学姐很久之前就讲过,很多业务员为了让客户产生“看起来赚了很多钱”的感觉,在演示的时候,会故意将演示利率调到中档利率甚至高档利率。

但实际上,平安金瑞人生21的结算利率要想做到常年维持在5%,那几乎是不可能的事情。不信?我们来看看2020年,世界范围内发达国家的基准利率就知道了:

世界范围内发达国家的基准利率.jpg

可能有的小伙伴要问了:“那万一人家平安金瑞人生21真就结算利率常年维持在5%左右呢?也不是不可能呀?”

好嘛,那学姐就以中档利率4.5%,来跟大家好好算算平安金瑞人生21的账户价值:

我们以30岁男,年交10万,缴费5年为例来做比对

平安金瑞人生21账户价值对比表.png

平安金瑞人生21账户价值对比表

除了前十五个保单周年里,平安金瑞人生21的账户价值比较高以外,越往后,其账户价值的反而不够其他产品高。

当然了,平安金瑞人生21那4.5%的中档利率就摆在这,只要我们多往万能账户里存钱,把保费堆起来,账户价值肯定也就会更高。

这种想法本身是对的,但万能账户可不是银行账户,保险公司可不是做慈善的不要以为年金险这么简单,其实里面处处是坑

首先,我们往平安金瑞人生21的账户里存的每一笔钱,都要交一定的“手续费”

平安金瑞人生21万能账号部分条款截图一.png

平安金瑞人生21万能账号部分条款截图一

其次,保险公司还需要定期从账户价值中扣去保障成本。

平安金瑞人生21万能账号部分条款截图二.png

平安金瑞人生21万能账号部分条款截图二

综合来看,平安金瑞人生21的万能账户跟其年金险的IRR一样,非常没有竞争力,还不如它自己的前辈平安金瑞人生20。

学姐实在是找不到夸平安金瑞人生21的理由。

02 平安金瑞人生21值不值得购买?

先说答案:平安金瑞人生21只适合一种人购买:对平安的品牌非常热衷;相信预定利率能常年保持在5%左右;能一口气拿出几十万上百万的闲钱,且这笔闲钱还能长时间不使用的人。

除了能满足以上这些条件的人以外,学姐都不建议购买平安金瑞人生21,理由正如学姐说的,不管从哪个方面看,平安金瑞人生21都极其没有竞争力。

从IRR来看,交的钱越多越久,其IRR反而越低,甚至低达0.25%,还不如平安金瑞人生21自己的“前辈”高。

从万能账户的保证利率来看,平安金瑞人生21只有1.75%,相比于2.5%-3%的大多数产品而言,实在是缺了点诚意。

从万能账户的预定利率来看,市场上从来没有哪个保险公司(不管大小)能做到常年将利率保持在5%,而同为受到银保监会严格监管的平安,其产品金瑞人生21又凭什么让人相信能够达到?

学姐总结

学姐曾经强调过很多次,“先保障,后理财”才是买保险正确的顺序。

一方面,我们买保险,在重疾险、医疗险、定期寿险、意外险没有配置齐全前,没有必要去考虑像平安金瑞人生21这种类型的年金保险,年金险属于理财产品,并不能有效地转移家庭风险。

另一方面,年金险也的确不适合大多数普通家庭购买,平安金瑞人生21就是个很典型的例子,因为其保费真的太高了,对家庭现金流的影响非常大。

然而可惜的是,很多小伙伴的保险意识并不强,目前在线下保险产品销售中,理财型保险的保费,仍然占多家保险公司收入的最大头。

当然了,如果小伙伴们真的真的想买类似于平安金瑞人生21的年金保险,也没有任何问题,但学姐希望大家并不是被业务员宣传的高收益所吸引,而是真正认清年金保险的收益水平后,依然决定购买的。

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