固收型终身寿险大比拼，教你避开选购误区

闲钱在手，总要寻个保险的存放途径。

不愿忍受股市行情的大幅涨落，又嫌银行定存利率一再降低，

固收类增额终身寿险正进入更多人的视野之中。

可能有人会问，这类产品所展现的收益并不显得特别可观，

如今反倒越来越令人青睐，原因何在？

简要回答，重点在于它独一无二的收益可靠性。

在当前市场背景中，股票基金或银行理财都无法提供绝对赢利的承诺。

不过，固收类增额终身寿险有其特殊性，

年度现金价值的变动，预示了未来可领取的数额，各项约定均被完整且清晰地记录在合同里，

远离市场波动的波及，不受到利率下行趋势的负面影响，

从你签订保险合同那刻起，终身收益即被锁定。

这种安全感，是其他任何理财方式都难以实现的。

对多数普通人群来说，相比追求难以预料的高收益，

先守住钱包，不让钱白白流失，获取稳定的长期回报，反而更切合实际。

市面上的固收类增额终身寿险产品种类繁多，

公司的条款内容存在差别，收益表现差异有多大，保障内容存在怎样的差异，

有哪些细节值得留意，许多人看得稀里糊涂。

今天，我们将市面上几款热门的固收类增额终身寿险集中进行对比，

从保障到收益，从权益到细节，

让我们按步骤来为大家梳理清楚，看过之后，选法自然就清楚了。

一、固收类终身寿险之间，保障范围的差别有哪些？

投保规则这一环节：

就年龄范围而言，信泰如意尊泰来2026和信泰如意传承启航版的投保适用性最广，

0周岁起至73周岁止的人群符合投保条件。

海保增多多9号特疾险的投保年龄最高可达64周岁，

新华E增福优享版和昆仑健康岁享金护理险的投保年龄限制在70周岁以内，

太平洋福有余2025的投保条件包括0到72周岁的年龄区间，

整体而言，增多多9号的年龄门槛略高，但其他几款的投保范围都相当灵活。

在缴费方式方面，多数产品允许用户自由调整选项，

对于交费方式，如意尊泰来2026、增多多9号、福有余2025涵盖趸交、3年、5年、10年交，

E增福优享版可选择趸交，也可选3年或5年交费，

岁享金护理险的缴费途径更为灵活多样，

除了常规选项外还提供6年交，适合需要兼顾缴费负担与资金安排的人士，

如意传承启航版提供了趸交、3年、5年和6年这几种交费选项，同样涵盖了多样化的缴费场景。

起投门槛方面，各类产品的差异较为明显，

如意尊泰来2026的年交保费5000元即可成为起投门槛，趸交以1万元为起点，普通家庭普遍能够轻松购买。

增多多9号的起投额度设定为一万元，更适合资金准备较充足的群体。

E增福优享版的申请条件更易满足，趸交业务的最低限额为5000元，3年和5年交仅需2000元即可投保，学生党和初入职场的年轻人也能进行基础理财规划。

福有余在2025年，首次交费需达到5000元，若选择趸交，则至少需支付2万元，

岁享金护理险的缴费方式包括趸交及3年、5年、6年交，最低起缴额为1万元，10年交方式下，起缴金额定为5000元，

如意传承启航版的投保起点是5000元，

总体来看，E增福优享版的起投金额最小，对于财力有限者更为合适。

就基础保障而言，全部产品均涵盖身故、全残及高残保障，这也是固收类终身寿险的初始保障条款，各年龄段出险赔付，金额以已交保费现金价值和基本保额的对应比例作为确定依据，确保资金的安全，不论何时出险，赔偿金额都保证不低于本金，这同样是这类产品的根本优势之一。

关于额外保障，增多多9号和岁享金护理险设有增补的保障内容。

增多多9号的保障体系涉及24种特定疾病，

不同年龄段的赔付比例有所区别，在65岁前出险时，理赔金额选取已交保费120%与现金价值中的较大数值；

当被保险人在65岁至80岁之间出险时，赔付额取已交保费120%的金额、现金价值或基本保额中较高的一个；

当投保人年满80周岁后出险，赔偿数额将比较已交保费120%、现金价值和基本保额150%，择其高者支付。

这些特定疾病包含多种发病率高、危害大的疾病，

确诊之后，马上能获得额外的补偿，

既可减少治疗的经济压力，又可弥补家庭收入方面的不足。

岁享金护理险在设计中纳入了长期护理保险金责任，

在被保险人日常生活能力受损，且该情形持续到观察期完成之后的情况下，赔偿会按其年龄和交费阶段进行分配，这项责任对害怕年老体衰、依赖护理的群体来说，具有很强的实用性，护理金能分担一部分护理开销，从而缓解子女的经济压力。

在保单权益上，全部产品的保额增长幅度皆为2.0%，

这也是现阶段市场上主流的增额终身寿险所执行的预定利率标准，现金价值遵循这一比例逐年扩大。

对于减保操作，如意尊泰来2026增多多9号与如意传承启航版要求合同生效时间达到五年才可申请，每年能减少的基本保额，其上限为初始基本保额的20%；

E增福优享版福有余2025与岁享金护理险在保险期间内都接受减保申请，

每年可缩减的最高额度，依然是基本保额的20%。

减保规则制约了后续资金的灵活安排，例如中途有资金需求时，

关于部分现金价值的取用，细节需提前掌握清楚。

至于其他权益，如意尊泰来2026和福有余2025都把小牛绿通服务纳入其中，增多多9号也具备这一功能，且额外涵盖多种增值服务。

小牛绿通服务的实际效果十分显著，投保人及直系亲属都可用，不管是已确诊的重大病况，还是疑似且程度较轻的中症或重疾，服务申请通道均开放，另外，有一些服务能够终身受益。

这些服务在服务期限内免收费用，超过服务期限，协助申请使用的功能依然保留，

看病就诊时都能派上用场，不再需要为预约挂号排队操心。

E增福优享版则向用户提供养老社区与信托服务，福有余2025尚有接入养老社区的机会，

投保人可以选择将身故豁免作为一项可选的保障条款，岁享金护理险、如意传承启航版皆无额外利益。

二、哪款产品的收益表现更值得关注？

收益是决定大家是否选择固收类终身寿险的关键考量，产品之间，现金价值的增长快慢各有不同，资金回笼时间与长期收益值可能有所波动。

针对30岁女性，每年支付10万元，持续5年且终身受保的相同设定，学霸展开了分析。"，

分析这几款产品的回本周期，同时比较它们各年度的总收益与内部收益率（IRR），

帮助大家了解真实的收益情况。

30岁女性，年交10万，累计缴5年，保障范围覆盖终身。

首先回本时间，这几款保险——如意尊泰来2026增多多9号E增福优享版福有余2025和岁享金护理险——均在第五年达到回本节点，

也就是说，保费到账当年就能兑现不低于本金的现金价值，资金安全系数高。

而如意传承启航版需要六年时间方可见到回本，

虽然比其他几款产品晚推出一年，但资金回收周期相对较长。

下面查看各年度的收益数据，

到达第10年时，

如意尊泰来2026的累计收益提高到669757元，内部收益率1.64%，增幅保持稳定有序；

增多多9号收益累积到578130元，IRR 1.83%，其水平依然较高，高于其他几款标的；

E增福优享版的总收益数额为555700元，内部收益率IRR为1.33%；

福有余2025收益合计552800元，IRR为1.26%；

岁享金护理险的总收益为556984元，IRR计算结果是1.36%；

如意传承启航版获得总收益548393元，IRR值为1.16%，与增多多9号对比，差距仍然突出。

进入第30年后，

如意尊泰来2026实现了845803元的总收益，年化内部收益率1.89%，这一水平已不逊于市面多数产品；

增多多9号的总收益为859070元，IRR为1.95%，在这几款产品中表现最佳；

E增福优享版的总回报为824500元，IRR水平是1.80%；

福有余2025的合计收益为820400元，IRR表现为1.78%；

岁享金护理险可获得的收益合计828512元，IRR为1.82%；

如意传承启航版到期总收益814213元，IRR计算结果为1.76%，

现阶段增多多9号继续保持着最高收益。

历经五十年之后，

如意尊泰来2026的累计收益增加到了1256800元，

IRR1.94%，和增多多9号的落差已变得很小；

增多多9号的总收益总计1274140元，IRR1.97%，保持领先优势；

E增福优享版的累计收益为1225200元，内部收益率IRR达到1.88%；

福有余2025整体收益合计1219100元，内部收益率IRR为1.87%；

岁享金护理险整体收益为1233645元，IRR计算结果为1.90%；

如意传承启航版最终收益合计1209866元，IRR表现为1.86%，

到这一步，如意尊泰来2026的表现已经颇为抢眼。

可至后期，增多多9号的收益则呈现出明显的下降趋势，

到了第70年之际，

如意尊泰来2026的收益总计为1867278元，

IRR1.96%，依旧处于平稳上升的轨道；

增多多9号的收益总额是1341980元，IRR相应降低到1.46%，

与之前的表现相比，差异显著，远不如其他同类产品；

E增福优享版累计收益为1820600元，IRR为1.92%；

福有余2025累计收益合计1811300元，IRR数值为1.91%；

岁享金护理险的整体收益为1834404元，内部收益率达到1.93%；

如意传承启航版的总收益额是1797578元，其IRR为1.90%。

综合收益来看，增多多9号在前期和中期展现出的表现相当优异，但进入后期，现金价值就开始走低了。

如意尊泰来2026的收益稳步提升，没有明显波动，无论投资周期是中期还是长期，其IRR都能保持稳定水平，表现十分稳健，无论选择短期还是长期策略，盈利空间都较为可观。

岁享金护理险和福有余2025的收益表现大致在中等区间，与其他产品相比，差异并不明显，是那种不急于求成、稳中向好的做法。

如意传承启航版的回本进度较为缓慢，整体获利情况依然欠佳，这几款整体上优势并不显著。

三、针对各类需求，产品挑选的方法有哪些？

清楚了保障与收益的差异，接下来要结合个人所需来选择适合的方案，针对不同群体，适宜的产品选择存在区别，这里按照几种常见的需求类型来逐一讲解。

1、以回本速率、初期收益和特疾保障为优先考量的人，可选用增多多9号。

增多多9号在较短时间内即可收回成本，前五十年中，收益结果颇为理想，

适合准备长期持有二三十年、到期才取出的用户，

比如说为孩子攒下大学求学费用或开创事业的本钱，

在孩子开始大学生活或毕业之时，就可以将这笔钱提取出来，刚好能取得理想的收益结果。

若将产品自带的24种特定疾病保障涵盖在内，附加的赔偿金有助于缓解家庭财务负担，保障的覆盖面会更加宽泛一些。

2、对长期收益稳定性有偏好的投资者，可考虑如意尊泰来2026。

它的收益表现从始至终都处于稳定状态，不会发生大幅涨落，同时，年龄门槛设置得较低，起投门槛同样不算高，减保规则并不算严苛，中途碰到资金周转，照样可以灵活提取。

无论是为孩子存下教育储蓄，还是自己来做养老金的储蓄，或者进行家族财富的继承，均很恰当，长期持有可有效保障收益的确定性，对于理财收益减少的风险，无需过分紧张。

3、岁享金护理险专为需要综合护理保障的人群设计。

这款产品的长期护理保障非常益于使用，特别针对担心自己晚年失能、必须接受护理照顾的群体，

护理金能够承担一部分护理开支，让子女负担更轻，

家庭生活质量不应被护理支出所左右。

4、需要增值服务的人，如意尊泰来2026和福有余2025可以拿来展示。。

这两款产品所附带的小牛绿通服务具有很高的实用性，日常诊疗和健康管理环节中都会出现，

自己或家人都能上手使用，服务项目遍及问诊、陪诊、预约检查等若干方面，

不必再为挂号预约排队的流程而忧心忡忡，特别是那些家中有年长者和年幼者的家庭，有了它，日常管理会变得简单省事。

E增福优享版的养老社区和信托服务，专为注重养老品质的人群设计，优先锁定养老资源储备，实现高规格的晚年生活，信托服务也有助于达成财富的定向转移，从而防止后续财产权益的冲突。

5、预算有限者，不妨试试E增福优享版。。

这款产品的起投门槛非常低，对于3年或5年的交费安排，2000元即可入门投资，压力处于很小的范围，

并且收益表现也保持稳定，刚就业或预算紧张者，可用它来搭建简单的资金规划框架，

最先要做的是建立起储蓄的习惯，等以后收入变多，还可以继续追加保费。

四、学霸总结

简言之，不同产品在优势和特点上存在差异，面向的人群并不一致。

大家在挑选的时候，不能光关注回报，还要根据自身的资金安排和保障需要，结合预算进行整体考量。

若采用短期持有方式，需重视回本速度和初期成果；

若计划长期持有，则需评估产品的现金价值稳定性，后期是否有出现大幅滑落的可能。

除了收益，保障内容和增值服务同样值得重视，例如疾病护理保障以及就医绿通服务，在危急时刻常能发挥关键影响，不应被高收益所迷惑，从而做出不理智的选择。

减保规定和起投门槛，也要提前做好了解，防止日后资金周转环节遭遇不便，像是减保方面的限制偏多，旅途中想用钱，却发现资金无法支取，反而会拖累资金周转的灵活性。

固收类终身寿险作为长期理财工具，用于资金的有序配置，

选择时应当充分考虑自身条件，切勿无主见地跟风行事，他人评价高的产品未必对你适用。

如果仍不清楚挑选思路，可以找学习优秀的同学聊聊，

学霸会针对你的情况，给出恰当的指引，助你规避那些多余的弯路。

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