有了医疗险和寿险，还要买意外险吗？一文告诉你！

先回答题主的问题，首先，意外险和寿险的身故保障是有细微的差别的；

其次，某些情况下的意外医疗是难以利用医疗险报销的，反而意外险能赔付。

所以，买了医疗险和寿险的情况下，也不要忘记配置上意外险。

下面学姐就大家详细说说具体内容吧~感兴趣的朋友千万别走开！

本文会涉及较多保险术语，可以先看这篇文章补补课哦：

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本文重点：

>>意外险、医疗险、寿险是什么？

>>买了医疗险和寿险，还要买意外险吗？

>>学姐总结

一、意外险、医疗险、寿险是什么？

• 意外险

意外险的保障责任一般有三种：意外身故、意外伤残、意外医疗。

其中意外身故/伤残，属于给付型保障，也就是说，倘若被保人因意外伤害而身故/伤残，保险公司会直接赔付一笔保险金。

意外医疗属于报销型保障，被保人因意外伤害而产生的医疗费用，在合同约定的赔付范围内保险公司可以予以报销。

值得注意的一点是，意外险承保的风险是意外伤害。

而保险公司对意外伤害的定义，和我们认为的意外伤害定义有所不同，必须要符合以下条件：

“外来的、突发的、非本意、非疾病的”的客观事件。

像我们熟知的猝死，实际上是由于疾病引起的身故，是属于疾病身故类型，所以意外险是不保障的。

• 医疗险

医疗险，属于报销型保险，凭看病的发票给保险公司报销，看病实际花费多少，保险公司就赔付多少。

目前，常见的医疗险有百万医疗险、防癌医疗险、小额医疗险、高端医疗险等。

而百万医疗险，凭借着其“保费低、保额高”的特点，最受大众欢迎。

百万医疗险：主要针对重大疾病，一年仅需几百元的保费，就能换取几百万元的报销额度，性价比非常高，通常会设置一万元左右的免赔额。

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• 寿险

是保障形态最简单一种保险，在保障期限内，被保人身故或全残保险公司就赔钱。

根据保障期限，寿险可分为定期寿险和终身寿险

终身寿险保费昂贵，功能更侧重于财富传承，适合需要财富传承人群配置。

定期寿险保险费平价，主要的作用是防止家庭经济支柱倒下导致家庭难以维持日常生活，性价比高，更适合大众人群配置。

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看到这里，相信大家对这三个险种有了基本的认识了，那么买了医疗险和寿险，还要买意外险吗？下面学姐和大家详细分析~

二、买了医疗险和寿险，还要买意外险吗？

1、医疗保障对比

由保障图可以看到，虽然意外险和百万医疗险都有医疗保障，但是两者的保障范围是完全不同的。

意外险注意针对的是意外事故导致的医疗费用；而百万医疗险主要针对的则是重大疾病。

另外，两者都会设置一定的免赔额，但是设置的门槛会有所不同。

什么是免赔额呢？

免赔额，顾名思义就是保险公司不予赔付的额度，而这里指的不予赔付，分为了两个方面：

①自费的医疗费用没有超过免赔额，不予赔付。
②自费的医疗费用超过了免赔额，赔付金额=(医疗费用-免赔额)*报销比例。

举个例子：

像轻度烫伤，是生活中很常见的意外伤害，治疗的费用在几百元到上千元不等。

类似这种情况下，产生的医疗费用没有高于百万医疗险的免赔额，就无法利用百万医疗险报销了。

而轻度烫伤属于意外伤害事故，并且产生医疗费用超过了免赔额，那么就能利用意外险报销产生的医疗费用。

2、身故保障对比

由保障图可以看到，意外险和寿险对身故的保障是有细微的差别的：

意外险仅保障因意外伤害的身故/伤残，不保全残；
寿险保障身故/全残，伤残不保。

如果只配置了寿险，无疑在身故保障上是存在一定的风险缺口的，所以学姐建议寿险也最好配置上。

并且意外险和寿险在身故保障的赔付，在一定情况下是不冲突的。

举个例子：

倘若小王配置了保额都为50万的意外险、寿险。

在保障期限内，小王因意外不幸身故了，符合了意外险、定期寿险的赔付标准，那么小王的家人就能得到一共100万的赔付金。

三、学姐总结

不难看出，上述三个险种的保障内容虽然有所重叠，但是在一定程度上并不冲突。

所以学姐建议，配置了医疗险和寿险，也不要忘记配置意外险。

并且意外险门槛低、保费便宜，一般几十块甚至几百元就能买到几十万的保额，性价比非常的高！

预算不足的人群也适合配置~

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