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相互宝等互助计划是非持牌经营?被银保监会点名/有跑路风险?

27次  2020-10-16 分类:保险文章大全

9月3日,银保监会打击非法金融活动局发表了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》,该研究中支出:

相互宝等网络互助平台会员数目庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视。

相互宝.png

原文链接:

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=926652&itemId=969&generaltype=0

消息一出,新华网也跟着转发了这篇文章,并发布了相关报道,内容不长,但却为这篇文章做了个总结:

近日,银保监会打击非法金融活动局发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》理论研究称,相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。(吴涛)

看到这里很多小伙伴就都惊了,分分跑来问学姐:

“我觉得相互宝这种互助计划,都挺好的呀,怎么会被点名说有很大风险呢?”

“非持牌是什么意思?相互宝还值得加入吗?”

okok~既然这件事引起了大家的关注,那学姐就趁机跟大家好好说道说道。

本文重点


>>互助计划是什么?为什么说是非持牌经营?

>>到底有哪些风险?还值得参与吗?

互助计划是什么?为什么说是非持牌经营?

◆  互助计划是什么?

互助计划又称为互助社区,是指一群人事先加入一个“社区”,约定如果其中某个成员得了大病,就由其他成员来分摊所需的看病钱(互助金)。

我们平时听说、了解以及加入的水滴筹、轻松筹、相互宝等平台 ,就都属于互助计划。

其本质就是通过众筹的形式来均摊风险,在这一点上是跟保险一样的。

嗨.jpg

在学姐看来,这一类产品的初衷其实是很好的。

一方面,它能够给大众提供更多的平摊风险的选择,除了购买社保、商保之外,再多一种手段来对冲风险;

另一方面,互助计划的“社区”制度,更能够有效拉进参与者之间的心理距离,实现“人人为我,我为人人”。

这些都是保险所不具备的优点,那既然互助计划这么好,这么多人参与,为什么还会被银保监会点名为非持牌经营呢?

◆  为什么说是非持牌经营?

我们来看看银保监会官网上发表的原文就知道了:

640.jpg (1).jpg

简单来说,互助计划这类网络互助平台,具有明显商业健康保险的特征,其开展的业务属于保险业务。但由于没有经过持牌精算师建模计算,也没有在银保监会进行过产品上市备案,导致没有明确的监管主体和监管标准来对其进行监管,其开展的保险业务在稳定性和安全性上都存在不明朗风险。

学姐曾经跟大家讲过,在中国,保险行业的牌照获取,是非常非常困难的,而且就算经过了重重检测之后拿到了牌照,在之后的运作中也依然会受到银保监会的多重监管。

因为保险是用来保障风险的产品,国家必须保证它的稳定性、确定性和安全性,否则一旦出现问题,利益受损的一定是老百姓。

但市面上的互助计划这类网络互助平台,有着商业保险的特征,却不具有这三个特性,有悖于我们的《保险法》。

本身具有保险的特征,做着与重疾险、医疗险、意外险相似的各种互助计划,却又没在银保监会备过案→从而没有牌照→于是银保监会无法对其进行监管→导致稳定性、安全性和确定性得不到保障→因此容易鱼目混珠,滋生乱象,存在很大风险。

也难怪会被银保监会点名为非持牌经营,并提出整治措施了。

暗中观察.jpg

那具体又有哪些风险呢?有这么多风险,还值得我们去参与吗?

别急~跟着学姐继续往下看~

到底有哪些风险?还值得参与吗?

◆  到底有哪些风险?

我们再来看一遍原文:

风险特点.png

前面所说的互联网趋势明显,具有很强的隐蔽性这两点都很好理解,我们来主要看看第三点。

>>跑路风险

“前置收费模式形成沉淀资金”的意思其实就是“预付费”,即先把大家的钱收进资金池里,等有人需要用了的时候再赔付。这就像常规的保险那样先收“保费”,有人出险了再进行理赔。

这种模式如果不受到监管和托管的话,一旦平台跑路,很可能根本追不回来,因此,银保监会才会必须备案并监管。

那如果是后置收费模式就没事了吗?那可不见得。

以我们熟悉的相互宝为例,相互宝的机制就是事后分摊制,只收取8%的管理费,没有资金池,的确不存在跑路风险。

不存在跑路风险,不代表不存在其他风险,事后分摊制最大的风险恰巧就在于:它没有资金池。

这就意味着,一旦发生极端的情况,相互宝根本解决不了。举个栗子:

相互宝目前有1亿位成员,假设一次重疾平均需要15万的治疗费用,那当这1亿人中,有3000人患了重疾的话,单期人均分摊只要4.5元。

但如果不止3000人患病呢,如果是3万、30万呢?人均45、450元的价格,对于大部分人来讲,都是不愿意均摊的。

到时候大多数成员只要直接退出,清空或关停支付宝上的支付渠道,那这15万 × 30万 = 450亿 的漏洞根本就没人填,最终利益受损的一定是这群罹患重疾的成员。

无语.jpg

而像我国的保险公司则不会有这种风险,因为我国的保险公司受到全球最领先的偿付能力监管,以保证所有的保险公司在极端情况下,也依然能有保险保障基金兜底。

而互助计划由于没有偿付能力的监管,一旦发生极端风险,极有可能无法兜底。在这一点上,互助计划被保险完虐。

>>稳定性风险

前有相互宝这两年因为拒赔,随意修改规则,提高会费被媒体多次曝光。

后有百度灯火互助成立不到一年因成员不足而解散。

互助君.png

30万人,运营不满一年,说关就关

参与者们本来想着“加入了这些互助计划,就不用买保险了”,结果人家分分钟拒赔,分分钟改规则,分分钟解散。

这要是刚好有人罹患疾病需要钱,不但得不到互助,还会耽误人家买保险,实在是得不偿失。

而保险在这一方面则做的很好,一切按照保险合同来,说保30年就保30年,说保终身就保终身,更有保险保障金以及银保监会兜底,稳定性直接拉满。

那既然风险这么大,这些互助计划还值得我们参与吗?

◆  还值得参与吗?

学姐先说答案:其实还是值得的,但只能作为保险的补充,决不可替代保险。理由有这几个:

①初衷是好的

学姐在开头的时候就说过:

互助计划这种平台,一方面,它能够给大众提供更多的平摊风险的选择,除了购买社保、商保之外,再多一种手段来对冲风险;

另一方面,互助计划的“社区”制度,更能够有效拉进参与者之间的心理距离,实现“人人为我,我为人人”。

②价格便宜

一个月只要几块钱或者二三十块,就能获得几十万的保障,还是挺“划算”的。

从价格上来说,它的确要比保险产品便宜很多,作为配置齐保险之后额外的补充,还是挺合适的

③银保监会正逐步采取措施

在文章的最后部分,银保监会述说了政策建议及工作措施。更明确提到,要把互助计划这类平台纳入监管措施。

措施.png

在学姐看来,随着政策的完善,互助计划的非持牌经营问题,也将逐步得到解决。

学姐总结

总的来看,互助计划虽然具有保险的特征,但依然不是保险,目前监管较为空白,存在很大风险。小伙伴们一定不可用其来替代保险。

但作为市场上较为新颖的,可以起到保障风险作用的产品,互助计划的优势也不可忽视。

我们应该用客观的角度看待它,将其作为配置好保险方案之后,对于保障风险的额外补充。

如果自己搞不定或者是遇到了各种问题,都可以来找学姐哦~

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