两年不可抗辩条款真的是「带病投保」的福音吗？

由于个别不专业代理人的错误宣传，导致很多小伙伴对“带病投保”与“两年不可抗辩条款”有误解。

认为隐瞒病史后，如果成功带病投保，超过两年后保险公司一定会赔。

这种理解是错误的。

带病投保一定要要如实告知！！！

否则后续理赔时，非常容易引起纠纷，甚至可能得不到赔付金。

本文重点

>>什么是两年不可抗辩条款?

>>带病投保的正确打开方式是什么？

什么是两年不可抗辩条款？

在1v1方案定制的过程中，学姐发现很多小伙伴把两年不可抗辩条款理解为：只要扛过两年，就一定能赔。

这实际上是大家一厢情愿地曲解了这一条款。

学姐今天先来和大家说说，应该如何正确地理解两年不可抗辩条款，再来对这个条款进行分析。

◆  两年不可抗辩条款的正确理解

没有隐瞒严重病史（慢性病或大病），已经履行了一定的告知，没有主观恶意，两年后出险与过去病史无关，才有可能赔。

虽然不可抗辩条款主要是用以约束保险公司，保护消费者的。

但不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上，如果我们在投保时没有如实告知，是不受两年不可抗辩条款保护的。

◆  “抗辩”的核心是保险公司的解约权

根据《保险法》第十六条，两年不可抗辩条款的具体释义是如下：

（条款又长又难读，大家可以直接看学姐的分析）

根据上面的截图，我们可以看到，两年不可抗辩并不是绝对的，如果投保人故意不履行如实告知义务的或者是因重大过失未履行如实告知义务，即便是超过了2年，保险公司还是会不赔付的。

也就是说“两年不可抗辩”的前提是投保人做到了如实告知。

既然如此，那为什么要说这个条款保护了消费者权益呢？

那是因为，在有“两年不可抗辩条款”以前，某些牛鬼蛇神为了业绩，会和客户们说“不用告知，有病也可以投”。

甚至有些公司也默许了这一行为的存在。这导致了很多投保多年的客户出险后，因过往的无关病史而被拒赔。

两年不可抗辩条款的出台，很大程度上限制了保险公司随意解约并拒赔的行为。

但如果消费者存在故意欺瞒，甚至是构成欺诈，两年不可抗辩也是起不了作用的，它只有在合法的基础上，才能起作用。

所以说，想要顺利理赔，还是得老老实实地做好健康告知>>>投保前必读丨关于健康告知，你想知道的都在这里了

带病投保的正确打开方式是什么？

接下来，学姐告诉大家“带病投保”的正确打开方式：

根据不同保险公司的承保标准，来选择对自己的健康情况审核结果最好的保险产品。

学姐在全面测评了136款热门重疾险后，选出了4款【健康告知宽松】的重疾险产品。

不过，在开始讲解产品前，要和大家强调一点：

带病体投保，尤其要谨慎地把控自己的每一项健康数据，有丝毫差错，都是可能会导致拒赔的。

如果有任何的不确定，都可以来找学姐进行协助核保。学霸说保的独家数据库，收录了市面上所有产品的核保数据，可以为大家进行无痕核保。

接下来，进入我们的产品测评环节，先奉上一张清晰易懂的保障内容图：

（图片较大，小伙伴们可以点开放大查看）

不卖关子，学姐直接说结论：

◆   复星联合【六六六】

复星联合六六六的其中一个6，就是对6种特定疾病核保放宽承保。

肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症、神经衰弱、乙肝大小三阳都有机会投保。

详细测评传送门>>>复星联合六六六重疾险：抑郁症、乙肝大小三阳投保福音

◆   弘康人寿【哆啦A保旗舰版】

核保宽松：乙肝大小三阳、乳腺结节等，可以通过智能核保快速获得投保结论。

可附加医疗险：300万报销额度，不限社保用药，保费只需几十元。

详细测评传送门>>>买重疾险被拒保？弘康哆啦A保：大三阳、胆结石等非标体福音

◆  光大永明【达尔文易核版】

从“易核版”三个字就能看出来，它其实是一款专门面向非健康人群的产品，它放宽了22种疾病的核保标准。

如果你身体状况不那么好，投保不了其它重疾险。学姐非常建议你试一试达尔文易核版，它的核保条件非常宽松，不管是高血压还是糖尿病，都有机会承保。

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智能核保与人工预核保尺度宽松。

不限职业，且费率低，中早期高发疾病覆盖全面，含重疾治疗津贴。

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