储蓄型保险可信吗？有哪些值得关注的储蓄型保险产品？

现今大家对闲钱的处置越来越谨慎，银行存款利率持续下行，钱放在身边不花，总担心它贬值变少，选择权益类产品，却害怕承担亏损风险，储蓄型保险这一概念，对许多人而言并不陌生，储蓄之余，还能获得保障，心里始终放不下，像打鼓一般不安。

这种保险究竟是否可靠，它和一般存款比较，差别表现在什么地方，在众多可选产品中，哪些确实值得被列入购物清单。今天好好谈一谈储蓄型保险的核心要点，将公众关注的问题阐释明白。

一、储蓄型保险的可靠性如何？

储蓄型保险是什么，先给各位介绍一下。

简言之，它属于具备资金积累特性的人身保险，与我们习惯上使用的纯保障型重疾险、医疗险相较，并不一致，其主要用途在于帮助我们积攒钱财，并且确保长期稳定的增值效果，同时提供基本的身故或全残保障。

储蓄型保险常见的有增额终身寿险、年金险和分红型寿险等品种，本质上都是我们按约定时间缴纳保费，保单的现金价值随时间的流逝而日益增多，如果需要用钱，可以通过减少保额或退保来兑现现金价值，还能根据合同条款，定时领取年金。

储蓄型保险和银行存款常被大众拿来相提并论，可以说，两者都是风险较低的理财工具，然而，在安全性、流动性和收益性上差别很明显，个人可根据自身需要来选取。

先从安全可靠性说起，这两者均在国家制度的保障范围之内，安全程度普遍很高。

存款保险条例为银行存款构筑了一道保护屏障，对于同一存款人在同一金融机构累积的50万元以下资金，将获得全额保护，即使银行体系出现波动，存款也能获得百分百兑付。储蓄型保险必须遵守保险法的相关法规和监管要求，合同内容涵盖保单约定的全部保证利益，确保明确无误，在保险合同框架内，保险公司有义务兑现其承诺的责任。

哪怕保险公司经营状况不佳，保险保障基金也会介入提供救助支持，保单最终交由其他合规保险公司处理，投保人的核心利益将得到稳固保障。

关于安全属性，这两种工具对普通家庭来说，均具备低风险且易于接受的特点。

其次要考察流动性因素，这是二者差异最显著的方面。

银行存款的流动性很强，活期存款允许随时动用，未到期的定期存款，提前取款操作是允许的，仅仅损失部分利息，本金不会发生损失。

储蓄型保险在流动性上存在明显短板，每款产品都带有清晰的封闭期安排，保障计划启动后的前几年，投保人已交的总保费往往高于保单的现金价值，当处于该时期时退保取现，本金面临亏损的风险。

一般要经历数年持有期后，现金价值一旦高于已交保费，这种情况才会发生，此后取用则不会发生本金折损。因而，储蓄型保险对长期闲置资金更为合适，日常应急储备金不能用于这类用途。

再看资金回报状况，两者的计息模式与收益原理存在显著差异。银行存款采用单利模式计息，存款操作时，到期利息的回报已经明确无误。

只是当前利率下行带有长期性的特征，现阶段，三年期定期存款的利息水平已回落至2%上下，待存款到期时再实施转存，未来利率持续走低的可能性较大，储户难以将长期收益固定在某一水平。储蓄型保险以复利模式计算利息，保证收益条款会被正式纳入合同文本，能实现长达数十年的利率固定，市场利率下降对它没有影响。

像分红型储蓄险这种，持有确定的保障回报，分红收益也并非固定不变，若坚持长期持有，复利的威力会逐渐增强，表现得越来越突出，整体收益相较银行存款更具竞争力。当然，这样的优势必须建立在长期持有的基础上，若只打算储蓄三五年，储蓄险的收益表现，恐怕难以超越定期存款。

聊完这些之后，我们接着了解，重新考虑储蓄型保险靠不靠谱这件事。储蓄型保险自身属于相当稳妥的合法金融工具，处于严格的监管环境中，合同权益受到法律的保护。

可信任的商家也未必能保证每次购买都毫无差错，很多人对储蓄险印象不佳，其实是购买时未能充分理解产品的各项规则。以某人受到误导为例，误认为分红演示的收益是稳定可得的，分红实际到手的数量低于预期值，感觉这商品就是用来骗钱的。

有人对封闭期不够上心，入手一两年便得掏钱，退保意味着本金亏损，保险常被视作一种不保险的保障方式。因此在入手储蓄险前，一定要把产品的规则搞明白，区分出哪些是保证利益，哪些情况算作浮动收益，确定这笔钱能放多长时间不用，选对需求对口的产品，才能避免后续不必要的麻烦，储蓄险能作为很管用的理财方案。

二、哪些储蓄型保险值得配置？

现下储蓄型保险在市场上的种类较为丰富，在近两年中，分红型终身寿险已成为广受关注的选项，在稳定性和收益弹性之间取得了平衡，这种思路适合那些倾向于多年持续存钱的家庭。

接下来盘点几款目前市场上表现可圈可点的货品，你可以依据个人需要来对照参考。

接着为大家呈现在当前市场上性价比不俗的四款分红型终身寿险，以30岁女性为例，采取5年交费方式，每年支付10万元，总保费达到50万元，查看各类产品的收益情况与独特卖点。

第一款是中意人寿的一生中意福享版分红型终身寿险。

这款产品的投保设置比较自由，女性投保资格年龄从0岁起至65周岁止，男性的年龄区间是0岁到61岁，缴费期限涵盖1年、3年、4年、5年、6年、10年，起投金额为1万元，多数家庭均符合投保的准入条件。

这款产品的保单权益相当充分，减保年度限额设定为基本保额的20%，遇到后续资金需求，可每年选择部分减保并提取相应现金，灵活取用不成问题。

它为第二投保人提供了支持，可以避免投保人身故后保单变成遗产带来的问题，让财富的交接过程减少阻碍，更加平滑。

并具备年金转换机制，且能用于保险金信托，可配合养老社区开展对接，带有VIP增值服务，也能选择附加鑫如意万能账户，当前无需支出的资金，放入万能账户便可实现二次增值。

就收益情况来说，行至40岁的人生阶段，保单所具有的现金价值为580519元，对应算得的内部收益率是1.880%。到50周岁之际，现金价值攀升至810237元，内部收益率处于2.714%的水平。

在度过80个春秋之后，现金价值是2217654元，其内部收益率是3.150%。到90周岁那年，现金价值数额为3105656元，内部收益率保持在3.197%的水平。等到100周岁这个时间点，现金价值能够触及4349169元，内部收益率显示为3.231%。

综合来看，这款产品具备综合权益多元化的优点，配套服务水准相当高，除了收益之外，同样适合重视其他条件，还重视养老社区和信托功能，准备利用万能账户管理资金的人。

第二款是复星保德信的星福家朱雀版分红型终身寿险。

该产品的投保年龄限制为从新生儿到65岁，交费方式的选项更加多样化，可办理1年、3年、5年、6年、7年、10年的交费方式，开始投资的基准要求不高，趸交以3万元为最低限额，3年缴费，每年最低需1.5万元起，其它交费期间，每年度保费不少于1万元。

从保单权益的角度来看，其每年可减保的最高额度依旧为基本保额的20%，支持将年金转换为保险金信托，并可对接养老社区，同时提供VIP增值服务。，然而，这款保险未开放第二投保人权限，也不具备内置的万能账户。

收益方面，这款产品的资金锁定期限为第6年，

60周岁时，账户现金价值为1185010元，内部收益率显示为3.126%。年满70岁之际，现金价值有1718366元，内部收益率结果是3.299%。

到80周岁时，现金价值将达到2519071元，内部收益率指标为3.424%。达到90周岁年龄时，现金价值总额是3770864元，内部收益率计算结果为3.543%。

一目了然，这款产品的长期收益在四款产品里是最优的，持有期拉长后，收益优势越加明显，而且投资回本的时间非常短暂。

它特别适合寻求高回报的投资者，愿意长期持有这笔资金的人，无论是为了日后养老而存钱，还是进行财富传承，全都非常恰当。同时，它连接的养老社区资源颇具优势，重视养老体验的人适合将此作为重点选项。

第三款是陆家嘴国泰的泰赢家2.0分红型终身寿险。

这款产品的主要特色是投保年龄门槛放宽，从新生儿到70岁老人都可参保，对高龄人士格外亲切，许多年过六旬的老年人有意购买储蓄型保险，很多产品达不到投保的门槛，这款符合可供选择的资格。

交费时，可选1年、3年、5年、6年、10年等不同周期，

起投金额的规定更偏向于较高值，趸交保费需要50万元作为起点，3年缴费，年度保费自16.7万元起步，5年交付方案，每年保费起点为10万元，采用6年缴纳方案，每年保费从8.4万元起步，以10年为缴费周期，每年起缴5万元，预算宽绰的家庭可以优先考虑这种安排。

保单权益方面，年度减保额度以基本保额的20%为上限，支持第二投保人、年金转换及保险金信托，有VIP增值服务，只是缺少养老社区权益。

它能附加福掌柜5.0或金管家5.0万能账户，把暂未使用的资金归入万能账户，能够促使其价值增加。

从收益角度看，这款产品的封闭期是第7年。

在60周岁这个时间点，现金价值数额是1131482元，内部收益率测算值为2.957%。当被保险人达到70周岁，其现金价值累计至1558682元，内部收益率是3.035%。满80周岁后，现金价值相应为2147171元，内部收益率是3.081%。

在100周岁这一时刻，现金价值总计4074137元，内部收益率即3.132%。

这款产品在前段时期的收益具备优越性，投保年龄范围较广，非常适合年龄较长的人，比如，50至60岁之间需要配置储蓄险的投保人。倘若计划依托万能账户调配零散资金，这款产品也值得列入候选名单。

第四款是中邮人寿的悦享盈佳福享版分红型终身寿险。

此产品的承保责任归属于中邮人寿，拥有强大的背景实力，线下实体服务点数量丰富，在不少三四线城市与县城，网点是普遍存在的，平时依赖线下服务的人，会感受到更高的便利度。

参保者年龄须为0到64周岁，支持按1年、3年、5年、6年、10年的周期来交费。，起投门槛非常有限，趸交的起投标准为1万元，年交保费以5000元为起点，即便是预算有限的工薪家庭，配置过程同样轻松。

保单权益层面，年度减保上限固定为基本保额的20%。，赞同第二投保人制度，并推崇保险金信托的应用，可对接养老社区，并配备VIP增值服务。，不过无法进行年金转换，同样不存在可附加的万能账户。

从收益维度看，这款产品的封闭期也是第6年，回本周期非常短暂。

70岁到来时，现金价值已涨至1530337元，内部收益率计算结果为2.985%。到80周岁时，现金价值达到2122369元，内部收益率数值为3.056%。

年满90岁之际，现金价值数额为2943400元，内部收益率达到3.102%。到100周岁时，现金价值达到4082218元，内部收益率显示为3.135%。

这款产品的优点在于上手难度小，公司品牌地位突出，线下服务非常便捷，特别适合预算不高的使用情境，在储蓄险领域刚入门、想以较小金额来试验的朋友，也适合接纳大品牌、关注实地服务水平的群体。

介绍过这四款产品后，再来分析分红型储蓄险应当面向哪些消费者。

首先，基础健康保障已经落实的人。配置保险的次序始终是优先考虑保障功能，再谈理财收益，健康保障是家庭资产配置中不可或缺的风险缓冲，如果未能获得重疾险、医疗险等保障支持，假如大病或意外不幸发生，在资金需求较大的时刻，储蓄险可能仍需等待回本，退保行为会造成明显金额的财务损失，反倒使自己吃了亏。所以，首要任务是让家里每个人的保障都达到充足水平，如果还有多余的闲钱，进一步探讨储蓄型保险。

其次，对长期资金有清晰规划的人。

比如想要给孩子设立教育基金，十几年后，孩子接受高等教育，资金需求随之而来，或者考虑为自己积累养老保障金，二三十年之后，退休生活靠它来保障。这笔钱被认定为短期内不会使用的，可以扛过数年的封闭时段，持有跨度越长，储蓄险的复利价值在长时间跨度下表现得更加充分。假如手头的钱在三五年内就得派上用场，就不适宜选购储蓄险产品，定期存款和大额存单的灵活性相对有限。

第三类以稳健理财为主要目标，厌恶市场起伏所造成影响的人。

不少朋友对股票基金的风险心存顾虑，亏损现象较为常见，银行存款利率再度显得偏低，希望发现一种稳健且能化解利率下行风险的理财做法，分红型储蓄险正适合这种情况。

它的保证部分执行刚性兑付原则，分红部分有所起伏，从长期来看，实现不错水准的可能性较高，整体风险评估为低等级，收益方面，比常规存款更有上升余地。

第四类人，主要关注家庭财富的长期规划与继承。

终身寿险的赔偿款项能够指定特定受益人，跳脱遗产继承的繁琐环节，有能力把财产直接给予心中选定的受益人，还能绕开一些遗产纠纷问题。分红型终身寿险的保额因分红累积而呈增长趋势，身故赔付的金额会一年比一年高，传承的效益同样更高。

此外也要提醒大家注意，分红收益没有保底保障，我们看到的演示利率只能当作参考，实际到手的分红收益几何，需关注保险公司分红险业务的实际执行状况。在购买之际，别一味看重演示收益，必须把保证部分的收益放在重要位置，再结合保险公司历史分红兑现率加以综合研判，理性评估分红率的浮动区间。

三、学霸总结

看到这里，相信大家对储蓄型保险的把握已经比较充分。

从整体上看，储蓄型保险自身是稳妥的，它在监管体系内，属于合规金融产品，安全方面拥有足够的保证，有助于我们达成强制储蓄的目标，同时获得长期且稳定的收益增长，是家庭资产配置里核心的稳健投资方式。

从来都是不断在跟大家重申，投保原则强调，保障需求优先于理财目标。

从普通家庭的角度看，最核心的做法是先筑牢健康和身故保障防线，配置重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险这几项，对家庭风险敞口进行无死角覆盖。

毕竟一场疾病或一次变故，就可能消耗完一个家庭的全部家底，连本金都出现亏损，理财因此丧失了其根本意义。唯有在基础保障上不留死角，整体效果才能令人满意，我们再将剩余的闲置资金投入到储蓄型保险中，才能稳妥地让资金实现增值，不必为中途因意外事件而需取钱所可能产生的损失而担心。

当下保险市场中，储蓄型保险产品的选择相当丰富，分红型终身寿险当前属于主流之选，每种产品都有自己独特的侧重点。

有的选择长期获利能力较强，某些保险产品的准入要求较低，有的配套服务十分完备，某些措施对老年用户颇具包容性。大家在抉择的时候，无需执着于收益最高的一项，挑选时应综合预算范围、计划持有期限和具体诉求，确定最适合的选项。

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