为孩子规划教育金，陆家嘴国泰泰给利2.0是否值得入手？

抚养子女的岁月中，教育支出持续作为家庭消费的关键领域。

小学时期有各类兴趣活动，中学时期有补习安排，大学时期则涉及学费和生活支出，孩子读研或留学的需求一旦产生，钱的需求量就更大。

许多父母希望趁早为孩子筹备教育资金，省得到时候需要用钱却拿不出来，干扰孩子的未来道路。

不过，教育金产品在市场上种类繁多，到底该怎么进行选择，

最近被频繁问及的陆家嘴国泰泰给利2.0，

教育金作为用途，到底有没有效果，今天，来和各位好好沟通一下。

一、少儿教育金保险该如何挑选更合适？

不少家长认为教育金不过就是每年缴存一笔资金，等到孩子上学那一刻领。

但实际上，少儿教育金的本质特征就是专为教育规划而生的年金保险，核心价值在于将未来必须承担的教育支出，提前进行刚性安排，明确资金用途，做到专款专项支出。

要挑到适合孩子的教育金，先得搞清楚优质少儿教育金的主要特点，把对照作为前提来挑选，就不会有偏差。

首先，领取节奏应当和教育周期精确匹配。教育金的主要作用是为孩子的学习开支做准备，所以，领取时间不宜过迟。适合的少儿教育金，大多是在缴费截止后随即进入领取阶段，正巧碰到孩子迈入小学、初中、大学的几个重要门槛。

如果等到孩子二三十岁才初次领取资金，最花钱的求学时期已经过去，教育金的重要性随之下降。对大部分家庭来说，自孩子小学时期便能够领到钱，一直延续到大学及更高学历层次，最为切合实际。

另外，收益有保证，兑付不容有失。

对多数家庭而言，教育开销是一项硬性的财务负担，时间一到，这笔钱就得花完，任何风险都是不可接受的。这正是教育金与基金、理财相比最突出的不同点，教育金的预定收益会完整地写进合同内容，无论未来市场利率下调到什么程度，不论家庭收入发生什么变化，于约定之时，便可领到双方谈妥的款项。这份稳定性，其他理财途径给不了，这也是给孩子准备教育金时最要紧的考量因素。

第三是采取强制储蓄方式，保证专款专用。

不少父母称希望为孩子设立教育基金，但过日子时用钱之处比比皆是，替换手机、添加家电、进行朋友间的聚会，钱在不知不觉中就花掉了，结尾处，累积的结果并不丰厚。

教育金是按年度缴纳固定保费的一种理财安排，中途随意退保往往伴随经济损失，相当于在不经意间帮家长控制住了手，坚持要求自己把钱存住，实现这笔资金仅能定向用于子女的学费与学杂费用，不会因其他费用而遭到挤占。

第四是长期复利上升，时间延伸后，优势表现更加显著。

教育金按照复利方式来计息，本金获得的回报会累积到本金中，再次生成利息，时间拉长后，复利的威力更加凸显。如果孩子一出生便办理投保手续，直至上大学阶段，增值时间持续了十几年，最后到手的资金，比每年银行定期存放要高出相当一部分。

相当于把时间转化为收益，越早规划越划算。

二、陆家嘴国泰泰给利2.0怎么样？

明白少儿教育金如何取舍，接下来，我们把目光投向陆家嘴国泰泰给利2.0这款产品，作为孩子的教育资金，这样安排是否恰当。

这一款由陆家嘴国泰人寿打造的年金险，具有分红特征，陆家嘴国泰具备正规寿险公司的资质，受到银保监会的严密监督，保单的安全性和合规性均有充分保障，这点，大家不用挂怀。

先看投保规则，该产品的投保年龄覆盖范围相当宽泛，出生满7天到70周岁，均具备投保资格，因而，为初生婴儿购置完全是可行的，甚至成年人买入作为退休金替代方案也合理。

保障有效期覆盖到105岁为止，可视为终身性的保障，不局限于二三十年的保障，于是，这笔钱可以不断实现价值增长，给孩子领一辈子时间。

再看具体的保障内容。

首先是年金领取，可选择按年领取或按月领取两种方式。年领方案下，每年支付基本保额的100%，若选择月领方式，则每月可领取基本保额的8.4%。这两种途径可按照家庭的具体情况决定，对于每年一次性收款以应付学费需求的情况，年领较为适宜。

想按月给孩子生活费，就应选择月领，类似每月有一笔确定的育才款项，使用自由度很高。

然后是满期金，假如被保险人坚持活到105周岁，满期时，保险公司会将全部已交保费一次性付给保单持有人，充当满期金。也许许多人觉得105岁离得太远，派不上用场，但其实父母为孩子买的保险单，这笔钱等同于为孩子提供了一生可用的后备资金。

领取时长与孩子寿命相等的年金，本金在最后阶段能够安全回归，相当于终生享有固定的被动进账，即便孩子岁数大了，也总有一笔额外的零花钱在身，意义依然十分独特。

除却基础保障，此产品还配备了几项极为实用的利益，在子女教育准备中，教育金规划显得尤为必要。

首先说的是减保，保单在持有了一段时期之后，可以申请调低基本保额，利用对应的现金价值作为资金来源。在孩子教育金的储蓄过程中，长达十几年的时间里，总会有需要较大资金支出的情况发生，像是孩子准备赴海外求学，或者要缴纳不菲的私立学校学费，在这种时刻，减保使得取出部分钱款成为可能，供人使用。未用完的保额可以持续生效，不必担心失效，每一年仍可领到年金，还能维持分红收益与价值增长，不会妨碍整个计划的推进。

第二个是保单贷款，假如只是临时性需要现金，如果不想让减保削弱将来的长期收益，保单贷款是可以申请的。最高贷款比例不超过现金价值的80%，半年之内还上就行，保单的保障与分红维持原有状态，不受干扰，适合家庭临时资金调度，别因眼前的花销需求，就动摇孩子教育基金的长远安排。

第三个是减额交清，要是以后家庭收入改变，交不出保费了，有资格申请减额交清。使用保单当时的现金价值，一次性支付掉剩下的保费，保额会相应变少，但这份保单并未失效，每年还是能拿到年金。

不必因交费压力大就退掉保单，造成本金减少，设计理念很人性。

第四个是第二投保人，这一设计对以孩子为被保险人的家庭尤为重要。家长作为投保人，万一出现灾难性事件，保单会转为遗产的一部分，需要办理相应的继承手续，相关手续令人感到繁琐，同样可能对孩子教育金的领取产生负面作用。若投保人过世并且已有第二投保人，第二投保人可以直接接管这份保险合同，持续为孩子支付费用并领取款项，针对孩子教育规划的持续性，做了非常全面的考量。

接下来是各位最关注的收益状况，

针对0岁女宝宝，每年投入10万，持续5年，总保费累计50万，考察各阶段的收益表现，以及如何促进孩子的学习成长。

首先是缴费期，这说的是孩子1岁到4岁的时期，这四年间，交费状态始终未变，尚未着手领取年金，然而，保单的现金价值和股息正逐步累积增长。

待孩子5岁，也即第五个保单年度，正式领取年金时，每年能获得8362元。这个年龄的孩子，刚好到了开始接受小学教育的时期，每年这笔开销，能覆盖小学学费，或投入到兴趣班的费用中。

如今的小孩，多数会参加一两个兴趣班，画画、舞蹈、英语这样的领域，一年总计，开销范围从几千元跨越到上万元，这笔年金刚好够用来承担这部分开销，无需额外负担家庭生活费用之外的支出，能够降低不少家庭的压力。

并且从5岁那年起，每年可稳定获得8362元，长期不变。

孩子处于初中阶段时，年龄多在12岁到15岁之间，这时已经不间断地领了七年资金，年金累计进账66894元，直至15岁，年金累积至91980元，逼近10万元大关。

初中阶段的花费，一般来说，会高于小学阶段，以补习课程、教辅用书和若干研学体验为例，这笔年度年金可用来支付那些零碎开销，累计的钱财能保存起来，支撑高中的花费。

此刻保单的综合收益值已达679876元，超过了我们交付的50万本金数额，也就是说，交完保费没多长时间，保单价值就会超过本金，之后到手的钱，相当于额外的收益，十分合算。

在15岁至18岁，则进入高中阶段，这三年是孩子学业晋升的紧要关头，教育方面的投入还将继续增长。公立高中的学费一般处于较低水平，可补习班、资料费再加上生活费，整体开销并不算小。

就读私立高中或国际高中，一年的学费支出可能从几万元延伸至十几万元。这三年的每年，仍可领到8362元，18岁高中毕业时，累计年金领取额117065元，总收益达到733042元。每年的年金可用来负担孩子的生活开销，或用于交学费，这十多万的累计金额，当孩子面临国际高中或留学选择时，能作为部分开支，减轻家庭经济上的负担。

接着是至关重要的大学四年，18至22岁，教育金在此阶段展现出最大价值。

对于普通公办高校，每学年的学费费用约等于五六千元，若计入住宿与日常开销，每年所需费用起码在两万元上下。对于民办大学或艺术类专业而言，一年的学费动辄几万，经过四年的时间，总共是一笔不容忽视的费用。孩子上大学的这四年，每年还是能领到8362元，四年累计有三万以上，足以支付大学四年的学费。

在需要更多钱时，比如用于生活，或孩子要考研、留学，借助减保手段，能从保单里领出一部分现金价值来使用。例如每年拿出两万元用于日常开销，每年八千多的年金叠加起来，一年就快到三万了，这笔金额足以应付普通城市大学期间的生活开支。

孩子20岁时，保单的利益总额已攀升至769322元，就算减保领出十万，剩下的六十多万依然能继续增值，年金支付不停歇，后续规划依旧可以顺利进行，不受影响。

如果孩子本科毕业打算继续读研，或是出国留学，22岁到25岁阶段，教育金仍可继续助力。至25岁生日时，累计年金收入为175597元，最终总利益是863122元。当孩子读研时，年度年金可当作助学金，连同奖学金一起，生活开支基本无需家庭再行负担。

假如孩子留学，一年内学费和生活费的开支可能接近二十至三十万元，在这一时机，选用一次性减保方式领取30万，用于支付首年留学支出，剩下的保单价值会不断滚存，每年年金还能帮助支付海外生活费用，为孩子减少留学带来的经济压力。

孩子毕业后踏入职场，这份保险并未截止，还能持续获得经济支持。孩子满30岁，累计年金217406元，总利益961673元，几乎达到一百万。

此刻孩子可能正面临组建家庭和购房的抉择，或者心中存有创业的念头，这笔款项可用于嫁妆或彩礼支出，或者创业启动金储备，也可以作为购房的首付款补贴，为孩子减少融入社会的经济负担。而且就算不拿掉，每年还是能拿到8362元，这就好比一笔终身不断的被动收入，每个月孩子能领到数百元现金，尽管数量不大，但这是一笔持续稳定的零花钱，终身领取直至晚年。

等到孩子到了退休阶段，好比60岁这个年龄，前后加起来，共领了468260元年金，利益总额达到1679880元。在此阶段，年度年金能充当养老金的补充部分，每月领取的现金仅有数百块，在社保养老金的基础上再加，退休以后，生活开销也能更不紧张。

一直发放到105岁，还能在保险期满一次性领取50万元的满期保险金额，利益合计总额为3413901元，换而言之，三百四十多万。相当于我们起初交纳的50万元，结果给孩子留下了三百余万的总收益，并且能提供终身的稳定收入来源，长期来看，其收益水平颇为丰盈。

自然，这一点也需要向各位解释清楚，收益构成可分成两个部分，有一部分是承诺支付的收益，即把约定内容正式列入合同条款，确定能掌握在手中的钱，涉及年金、满期金及保证的现金价值。

剩下的部分属于分红收益，本质上讲，这是年度性的红利，这一部分并不确定，需结合保险公司每年度的运营实况来做出决定，可能超过演示时观测到的数值，有可能低于演示所给出的水平。

所以在制定计划的过程中，收益的稳定保障是重中之重，将分红视为额外的添彩，教育规划不应过度依赖分红。

三、学霸总结

从根本上讲，少儿教育金的核心是为孩子教育制定一份必备的规划，核心功能是强制储蓄，专款需按既定用途使用，严禁用于其他方面，保证将来无论家庭有何种波动，孩子求学的经费都有了保障。

它不属于高收益类的投资，不过好处是安全、可靠，可以协助我们预先筹备未来所需的开销，不用在紧要时刻才慌忙找钱，让家庭的生活节奏失去平衡。

继续讨论陆家嘴国泰泰给利2.0这款产品，作为少儿教育储备金而言，它的优点相当突出。

保单的功能不限于教育金，还涵盖其他理财或保障用途，还能当作婚嫁金、创业金，甚至养老金来安排，这相当于为孩子留下一笔伴随一生的收入流，一笔款项足以终身依赖，性价比非常突出。

当前育儿过程相当艰辛，教育，无疑是每个家庭最为重视的关键事项。

提早为孩子进行教育金的储备规划，不是指给孩子储蓄多少钱，而是给孩子营造一种稳定可托付的展望。不管未来走向何方，孩子念书用的钱都放在那里，让孩子能轻松自在地迈向自己的梦想之路。

为孩子存教育金，其初心大概就是每位家长共有的那份牵挂。

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