50岁规划养老金，晚不晚？投保要点与产品选择全解析

人到五十，职场生涯开始进入倒计时，养老问题已从曾经的长期规划转变为当下的实际挑战。

不少人会私下里犯嘀咕：离退休的日子没剩几年了，此刻才着手养老金事宜，是否已经太晚？

手里留有一笔养老储蓄金，把钱存放在银行，得到的利息正趋于减少，买理财，唯恐亏损风险，如何布局才能兼顾安全性与收益最大化？

实际上，50岁着手养老规划完全来得及，而“踩点上车”的成败就在此环节，选准工具，领款效率便可显著提高，可以锁定伴随一生的固定现金来源。

下面学霸将50岁养老规划的关键思路详细剖析，再针对合适的产品进行比较，使养老钱的管理方式一目了然。

一、50岁左右考虑养老保障，这几个关键要素不可遗漏。

50岁人群和二三十岁年轻人对养老金的规划方式并不相同，

年轻人可以慢慢来，逐渐积累，取得持久复利收益；

然而，50岁与退休之间仅隔5到10年，要基于年龄差异、用钱规律和风险承担水平来安排，

要点归纳起来不外乎4个方面：

 

第一，优先锁定快返型年金，实现快速领取现金。。

靠近退休节点，等待期短一些更好，若你希望更早开始领钱，而非等到60、65岁退休，快返型年金产品值得考虑。

假设50岁投保，55岁开始定期获取资金，正好衔接退休过渡期的资金需求，资金使用效率获得增进，符合中年人短期内增加养老收入的实际诉求。

第二，固定终身现金收益，杜绝寿命延长导致的财务风险。。

养老最大的不确定因素不是财富储备欠缺，是由于高寿造成养老储备提前告罄。

社保养老金的核心优势是终身发放，个人商业养老补充必须套用这一逻辑框架。

应当购买可终身领取的年金产品，若被保人仍然在世，每年即可领取定额资金，等同于新增一项终身持续的经济养老支持，彻底化解人尚存而资金枯竭的忧患。

第三，身故金一直大于已交保费，使本金得以保全。。

50岁的养老本金，基本是多年工作积攒的结果，对多数人而言，本金亏损是难以承受的。

因此，产品必须落实兜底保障要求，投保时间短或长，只要被保险人身故，理赔金额就不能少于累计实缴保费。

哪怕在保险期间内早逝，亲属依然能够拿回全部本金，资金不会遭受损失，同时满足个人养老规划与家庭财富延续的双重目标。

 

第四，围绕低利率现状，选择能提供高于银行利息回报的产品。。

当前国内理财产品利率表现出持续疲软走势，

三年期与五年期定存的年化收益水平普遍低于2%线，余额宝的收益率也不过是1%而已，

把钱留在这里，其购买力会不断下降。

对风险承受能力极低的中年人来说，避免本金损失及随时可取显得尤为重要，可优先考虑收益高于银行定存、利率能长期不变的储蓄型保险，实现养老资金安稳的保值与增值。

总而言之，

50岁养老方案，无需着眼于暴利，更不必执着于长线复利的效应，只要求兑付快速、领取时限长、本金保全、收益优于银行储蓄，基于这四点进行选择，就能避开养老理财中的主要陷阱。

二、50岁选购养老产品，什么更合适？分红型年金险相对更优。

目前，50岁人群用于养老规划的储蓄险，主要涵盖固收类储蓄险和分红型年金险两类。

固收类储蓄险的收益完全载明于合同条款之中，确定性呈现拉满之势，但总体投资回报水平有限，长期IRR大约在2.5%上下浮动；

分红型年金险的收益体系涵盖保证利益和浮动分红两部分，

把收益保证纳入合同文本，以保证本金和利息的稳定，分红部分随保险公司投资收益的变动而相应增减，持续较长时间时，预期收益提升明显，50岁人群若想同时保障资金安全和获得收益，这款更为匹配。

基于领取时机、终身收入流、身故保护和回报率等多方面评估，复星保德信星颐朱雀版分红型年金险与50岁养老规划场景十分契合。

针对50岁女性一次性缴款100万元的情况，我们来看其优势表现。

先看保证收益部分，

到保单第5年末，退保可得的现金价值已高于已交保费，资金回收效率高。

从55岁那年开始，每年获得固定年金17830元，随着领取年份的累积，年金总额逐步攀升。

满60岁时，固定年金累计领取约10.7万元，保证总体收益接近111.3万元，其对应的保证IRR约为1.11%；

一直持有到100岁，固定年金的总领取金额接近82.0万元，确保总收益额约达181.4万元，实现IRR为1.58%的目标；

可以看到，

尽管保证收益的数值并非很高，然而百分之百可以确定，

时间拉长后，年化收益率的稳定表现不低于1.5%，这个数字比当前银行3年、5年期定存的利率要来得高，

关键就在于能够锁定一辈子，不会像银行存款那样，到期后利率再度调低。

再看含分红的总收益部分，

从55岁进入领取阶段，含红利的年金累计值约2.0万元，合计收益接近110.4万元，总IRR大致等于2.05%；

60岁那年，累计拿到的年金大约有12.9万元，总收益接近128.8万元，全部项目的内部收益率约为2.67%；

一直持有到100岁为止，累计年金领取量约为182.6万元，合计收益约303.8万元，整体年化内部收益率约为3.13%；

对比下来，

含分红产品的长期收益，比纯固收产品高出很大幅度，现阶段的低利率环境下，3%左右的长期年化收益在保本类产品里名列前茅。

再者，分红会顺应市场投资环境的转变而动态更新，利率长期走弱的大趋势之下，

好比为养老收益添了一层'防护垫'，起初便限制了未来几十年的盈利。

然后关注身故保障，这一项同样备受众人重视。

星颐朱雀版的身故保险金，给付的是已交保费和现金价值相比较后更大的那一部分。

也就是说，无论何时离世，所获赔付都不会少于已缴纳的保费。

案例所述，投保首年，身故金（含分红）便达到了约101.5万元的水平；

第5年领取开始后，身故赔付依然守住已交保费这道底线；

到了80岁、90岁这般年纪，身故保险金照样有一百多万元。

这种构思彻底解决了害怕损失本金的心理障碍：

长寿者每年都能领取养老金，活得更久，所得财富更丰；

若生命提前终结，家人拿到的赔付不会少于所缴本金，这笔钱还能延续给子女，既符合养老规划，也满足传承安排。

对50岁的人来说，拥有这样一款产品，就是为养老积蓄加了双层保护，自己用得上，家人方面也有保障措施。

当然，若大家希望精确计算自己的保费和领取金额，或比较其他同类产品，可前往学霸说保险查看。

学霸说保险平台拥有一对一的专业规划师答疑服务，结合年龄、预算与养老需求，为您设计专属规划，

投保完成后，保单管理和理赔协助服务覆盖整个保障期间，免去自己对着条文逐项思考，用起来省心，质量也靠谱。

三、学霸总结

50岁着手养老金安排，为时未晚，

这一阶段的养老规划，无须以高风险长期增值为追求方向，主要应抓住四项基本要领：

领取动作要快、终身领取保障、本金绝对安全、收益跑赢普通存款。

而复星保德信星颐朱雀版，

既能第5年起便按期领钱，也能一辈子给予现金流入，身故情形中，本金绝对保全，算上分红收益，长期投资的年均回报可接近3%，

在安全、灵活和收益性上达到了协调统一，对50岁左右的人来说，这是补充养老金的不错选择。

如果大家有养老储备的打算，不妨趁当前产品政策还稳定，尽早做测算、早配置，为自己的养老阶段增添一份坚实的依靠。

当大家挑选保险有疑问时，可关注：学霸说保险 得到1对1咨询。

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。