重疾险可选保障怎么挑？实用款全解析

进阶篇 | 买重疾险就像为人生设置一道健康防线，基础责任是主要的防护屏障，可选责任相当于附加的功能增强组件。

疾病关爱金、癌症津贴保障、重疾多次给付、投保人豁免功能.....

每一项听起来都显得挺值得采纳，真到付账的时候，却还是控制不住心里的疑问：

增加一项保障，保费就会相应上涨，真正需要的究竟是哪一个呢，哪些花销值得警惕为智商税？

确实，可选保障并不一定适合每个人，

不加选择地添加，只会平添多余的负担。

今天我们就常见的几大可选保障作用、附加费率、科学配置推荐等多个维度做一次解读，

帮助大家看清这里面盘根错节的细节，使保费资金的使用达到最优化配置。

一、重疾险可选保障各自承担哪些职责？

市面上重疾险可供附加的保障内容，繁杂多样，

下面是人们最普遍遇到的几种例子，在很多产品身上，这种现象也普遍存在：

1、重疾多次赔偿：它的实用程度究竟如何？

就单次赔付的重疾险来说，重疾险赔付结束，意味着保障期限到此为止。

重疾多次赔付的重要价值在于，保单在第一次赔付之后，仍然具备效力，在二次或三次确诊的情况下，赔付责任依然继续履行。

这个设置存在的缘由是什么呢？

主要是因为，经历过一次严重疾病的人，其身体机能普遍呈下降趋势，

在医疗科技快速发展的进程中，患有重大疾病的人群，其生存率得到了明显提高，健康人群二次重疾的发生率低，而此概率则远在其上。

更关键的是，理赔过一次重疾之后，保障依然有效，后续保障不受影响，想再添置健康险，几乎找不到机会。

若补充了这项保障，能够应对痊愈之后重新罹患重疾的风险。

在增加此种保障要素时，有两个细节需要认真对待：

是否存在重疾多次赔分组，这是问题之一。

分组型：对重疾进行分组处理，像癌症一组、心脑血管一组这样，对于同组疾病，保险公司只承担一次理赔责任。优点是费用相对节省，普通家庭购买分组款式的产品就足够了。

不分组型：每种重疾都具备二次获赔的资格，灵活性能更好，但价格同样随之上涨。

另一个要点是间隔期。

要求的具体内容会随产品而变化，有些还会分辨是否属于同种病理状态。

间隔周期越短，这使消费者处于更有利的位置。

2、疾病关爱金：关键时段提供更丰厚的补偿。

在可选责任中，疾病关爱金的理解门槛最低：

重疾、中症或轻症的首次确诊，需落在特定年龄（如60岁）之前，能够领到额外的赔付额。

以实际情况为例：

选择50万保额的保障，60岁前经检查确诊为重大疾病，可以额外赔付80%的金额，即40万元，即合计最高赔付金额为90万元。

核心功能是覆盖家庭支柱收入损失高峰阶段的保障盲区。

可以说，六十岁之前是人生里职责压力达到顶峰的时期——

老人要养，孩子要管，房贷车贷还得还，这些负担叠加在一起，让人喘不过气。

在该阶段一旦发生重大疾病状况，医疗支出必须到位，收入损失也在应覆盖之列。

疾病关爱金正是以节约保费的方式，在此重要阶段，将保额推至最高程度。

不同产品的额外赔付比率并非完全相同：

3、癌症保障：直面众病之王的持久考验。

就全部重疾理赔而言，癌症占比超过75%，成为主要构成部分，无疑是排名第一的致死祸首。

并且随着医疗体系的完善，癌症的病程特征越来越接近慢性病——

手术切除只是治疗的一部分，后续管理不可忽视，复发、转移和长期治疗才是真正花费高昂的环节。

依据医学数据，在癌症术后三年期间，肿瘤复发或扩散的风险约为六成。

而癌症保障的核心价值在于其风险对冲功能，目的在于支付特定高发疾病后续阶段的费用。

通常所见，主要包含3种形态，很多人常会弄混淆：

①癌症津贴（也叫癌症医疗津贴）

在第一次被诊断为癌症之后，经过1年，癌症状态保持未缓解（持续/复发/转移/新发），

每年均能依照比例领到资金，常规情况下，可追加赔偿3次。

虽然赔付比例往往不超过50%，不过其优点在于间隔期不长，对急需现金的患者，这无疑是场及时雨。

②癌症多次赔/无限次赔

早先三次的赔付记录，一般和癌症津贴的制定方式相同，

第4次之后，将间隔周期拉长为三年左右，赔付没有次数上限。

无需担忧未来癌症复发时缺乏资金赔付的问题，但劣势是附加费率通常较为昂贵。

③癌症拓展金

癌症第一次确诊后，3年过去仍出现癌症，额外支付100%，甚至达到120%以上的保额。

单次补偿金额比较大，不过中间相隔的时间较长。

各家产品的额外赔付比例并非完全相同。：

大致汇总：

若要快速获得款项以保障治疗不断，癌症津贴（1年间隔期）可行。"；

若害怕癌症复发转移，想要彻底解决后顾之忧，建议选购不限次数的癌症多次赔付方案；

当期望一次到手的资金更多时，癌症拓展金提供了较高的赔付比例。

4、身故保障：经济成本最大，且最让人左右为难的保险责任。

在重疾险可选责任中，身故保障引发的保费增加程度最高，也是最容易让人难以抉择的。

总的来讲，在身故责任被加入的前提下，如果从始至终未受到重大疾病的波及，在被保险人去世之后，依然会支付一笔保险金。

通常这笔钱会按基本保额的全额赔付，小部分产品退还所交保费。

不少重疾的起病速度相当快，也许还够不上赔偿的标准，人就这么没了，

当具备身故保障时，赔钱是板上钉钉的事。

所以，这就是它附加费率比较高的缘故，

因为人在一生里，不一定会经历重大疾病，但生命终将面临终结，

保险公司赔付的几率接近100%，因而开销颇为惊人。

但在此处也应留心：重疾保险金与身故保险金属于二选一的赔付范围。

换句话讲，若重疾被先行确诊，且赔偿额度为50万元，身故责任自动归于终止，

人在接受后续治疗时若不幸离世，不会再支付另一笔赔偿款项。

这不构成两份保障，而是两条理赔路径共同使用同一保额。

5、投保人豁免：为承担保费支出的人提供保障机制。

投保人豁免即投保人遭遇约定风险时，未到期保费不再收取，原有保障继续履行：

缴费期里，支付保费的人（一般是父母或配偶）要履行交费责任，如果确诊结果属于合同涵盖的重疾、中症或轻症范畴，

或者属于身故或全残的范围，这张保单后续的保费无需再行缴纳，保障继续发挥效用。

它的关键职能在于，以防范一个人发生健康问题，全家保单失效的风险。

它重点应用在两种情况里：

场景一：家长为子女办理投保。

家长在给孩子办理重疾险时，常常会添加投保人豁免保障。

若家长在缴费时段内出险，孩子无需承担保费，自动免除，保单效力得以维持。

孩子尚处年幼阶段，同时缴费期较为漫长，这项责任格外值得珍视。

场景二：夫妻双方为对方投保。

夫妻彼此投保重疾险以互保，两人共同投保人豁免安排。

那么只要其中一方步入出险状态，若附有被保人豁免保障，则二人的保费支出均可被豁免，

双方的保障机制继续有效，相当于为家庭增添了一重双重保障。

但在此处，有两个方面需要加以注意：

一个是投保人应满足健康告知的告知义务；

另一个要点是，投保人年龄越大，需支付的保费也越多，额外的成本也会相应上升。

二、重疾险附加保障的经济负担有多大？

弄清保障及其作用后，那么把这些加上去得付多少钱？

年龄、产品和性别，三者各有差异，附加费率高低不一。

我们不妨拿市场上一些广受欢迎的产品来举例，

成人重疾险附加费用之间的差距，可通过以下对比体现：

少儿重疾险，其附加费用的比较：

整体而言：

无论针对成人重疾，还是少儿重疾险，

重疾多次理赔及投保人豁免的附加费率整体偏低；

此外还有疾病关爱金和癌症津贴；

身故保障费率，毫无疑问是保障项目中最高者。

同时少儿重疾险的总体费用较成人有大幅下降，这些可选责任项目的费用加起来，通常不到几百元，性价比令人满意。

三、重疾险附加保障该怎样判断和选择？

在做好自身基础保障、买好足够高的保额的前提下，才能有效应对潜在风险，

如果预算仍有富余，建议按此方案进行选择：

1、疾病关爱金

推荐理由：以最低的成本，在最关键的时间窗口，使保额处于最高档位。

额外添加后，年度保费仅上涨约1500元（成人），然而，在60岁之前，重大疾病保险的保额将提升80%到100%。

这就是以较小代价拉动较大保障的典型示范。

针对人群：

所有人，尤其是那些30到50岁、支撑家庭经济并面临房贷车贷负担的人。

2、癌症津贴

推荐理由：癌症是发生率最高、复发和转移倾向最强的重症。

癌症津贴的1年间隔期明显优于传统的3年间隔期，更早地确保治疗所需资金，以支持长期医疗。

适合人群：

预算达到中等级别或更高的人们，特别是那些具备癌症家族史，且在意癌症长期治疗保障的群体。

视需求而定——重疾多次赔付：

推荐理由：规避重疾康复后保险申请难度增大的问题。

对于孩子而言尤其突出，附加成本多半很少，值得权衡。

再者，对于投保人豁免：

强烈推荐：父母为孩子投保的应用场景。

家长出险后，孩子保单的未缴保费全部免除，保障照常提供，对家庭有着非凡的重要性。

可选推荐：对于夫妻互相投保这一选项，做到一人出险，另外两人保费自动豁免。

配置方案可根据预算多少灵活调整，这里也为大家简明列举如下：

在预算约束明显时，基础保额应优先于附加保障：

→选择基础险种时，保额至少定为50万。

基础责任自身就足以保障重疾、中症和轻症的核心风险。

预算规模为中等：

→将基础责任和疾病关爱金结合，是性价比最为突出的组合方式。

如果还能挤出款项，就增添癌症津贴。

资金足够时，一次性到位能减少后续调整的麻烦：

→包含基础责任、疾病关爱金、癌症津贴、重疾多次赔付及身故保障这些部分，

为孩子选购保险，不要遗漏附加投保人豁免条款。

四、学霸总结

重疾险附加保障的确定，核心要义只有一条：

首要任务是让基础保额达到充分水平，接着根据预算范围逐级添补附加责任。

不要颠倒事物的先后次序——

为了承担更多附加责任而降低基础保额，这好比贪图蝇头小利而舍弃了更大的利益。

既包含30万保额，也涵盖多项附加保障，不如选择50万纯基础保障，那样更实在。

并没有真正意义上的非选不可或坚决不选之分，关键在于使风险与预算相匹配。

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