大黄蜂17号值得入手吗？独特卖点盘点

大量家长第一次为子女挑选重大疾病险，心中总是没个定数。

市面上产品数量庞大，名字听起来都很相似，一遍又一遍地检查条款，越看越感到迷茫，既担心花费金钱却得不到切实的保障，一旦真的出事就帮不上忙，又怕漏掉某些重要职责，将来孩子会吃亏。

给小孩子选重疾险，其实不用弄得那么麻烦，先搞清楚孩子成长过程中可能碰到的健康障碍，接着确认产品是否能针对这些风险发挥作用，是否值得购买就一目了然了。

今天，学霸以大黄蜂17号为例，来为大家分析：

一、大黄蜂17号值得购买吗？它有哪些值得关注的特色？

孩子自降生到完全发育成熟，儿童面临的健康风险与成年人相比有显著区别，蕴含鲜明的个人标记。

首先是高发性重疾带来的风险，不少父母认为孩子尚年幼，罹患重病的可能性极低，可实际上，白血病、严重川崎病、重症手足口病与儿童脑肿瘤，都是少儿时期容易发生且危害较大的重疾。

这些疾病治疗起来费用较高，周期漫长，化疗措施、手术操作和术后康复护理，全程下来不低于几十万，多的数目有望突破百万，普通家庭很难在短期内筹集到这笔款项。

同时，孩子患病，家庭里至少要有一个成年人负责全程看护，很多父母会选择工作暂停，收入额度降低了，带来了许多新增支出，内外夹击的压力比预想中更为沉重。

其次是轻中症的风险，许多家长购买保险，只考虑重大疾病这一项，感觉轻中症获得的赔偿较少，这件事并不关键。

其实，从孩子成长的角度看，轻度烧伤、轻微脑损伤、轻度癫痫等事件更常遇到，治疗过程的费用大概在几万到十几万之间，同样会增加家庭的负担。

更关键的是，轻中症是疾病尚未严重时的阶段，早期发现、及时治疗，能避免演变成重症，如果保险在此阶段即可完成赔付，可以降低财务方面的压力，也能促使孩子及时接受治疗。

许多产品在重疾给付结束后，轻中症直接不再有效，儿童在很小的时候经历过一场严重疾病，以后的几十年，轻中症保障都不会再有了，这本身就是一个重大的隐患。

最后一个方面是少儿特有的疾病风险，好比各种少儿罕见疾病，只看一种病的发病频率，并不高，但汇总之后的总量并不贫乏，而且大部分时候没有廉价的特效药，一年的药费开销需要几十万，需要常年按时服用，一般家庭很难支撑得住。

诸如重度自闭症、儿童严重抑郁之类的发育和心理疾病也存在，如今检出率不断上升，无需通过手术方式处理，长期的康复训练加上心理疏导是行之有效的，开支一点也不小，还会消耗家长相当多的心力。

正是由于少儿的健康风险具备这些特征，所以，专门针对少儿推出的重疾险，才会比仅针对成人款投保年龄做调整的产品更显实用。

北京人寿推出的大黄蜂17号全能版，是一款专为少儿需求设计的产品，基础保障足够稳固，特色任务履行充分，能对应上孩子成长历程中的主要风险，整体上，这是值得纳入考虑范围的。

它的核心优势可以归纳为三个特点，每一项都充分体现了少儿保障的迫切需求。

第一个特色，基本保障内容全面且扎实，赔付方案人性化，维持对孩子长久且安定的保护。

一款重疾险的框架是否合理，基础的重症、中症、轻症保障起决定性作用，这部分完成不理想，责任再如何花哨，也起不到作用。

大黄蜂17号保障125种重大疾病，单次赔付，给付100%保额，常见的重大疾病都在这个范围内，足以涵盖绝大多数严重疾病的风险。

中症种类达30种，轻症种类达43种，轻症与中症合计赔偿次数为6次，不分组赔付意味着各疾病在赔付时均无分组差异，中症每赔付一次为保额的60%，轻症每赔付一次为保额的30%。

轻中症的使用次数同样具有较大的灵活性，孩子成长中，轻症出现的可能性更大，从而让轻症患者享受到更多的治疗次数，不必为剩余的中症次数过多而烦恼，然而轻症的次数显得不够。

最令人珍视的是，重疾赔付之后，非同组的轻中症还能继续赔，到次数全部用完为止。

当前市场上产品种类繁多，重疾理赔一次，轻症和中症的保障就不再有效，以孩子为对象，保障期限能持续数十年，万一在童年时期患过严重疾病，往后的几十年中，轻中症保障会一直缺失，风险缺口十分突出。

大黄蜂17号通过设计弥补了这一不足。

比如孩子在小时候发生白血病，获得重疾理赔之后，将来因其他原因患轻症或中症，如果疾病不在同一组内，理赔流程仍然可以正常进行，对于确定购买终身保障或保障至85岁的家庭来说，长期来看，这样的保障会让人感到更可靠。

第二个特色，保障方案完全贴合少儿需求，精准涵盖儿童常见病与特殊病种。

如何确认一款少儿重疾险的保障价值，主要看少儿专属保障是否设计周全，这一点构成了和成人重疾险最本质的不同。

大黄蜂17号在该环节做得非常充足，包含了少儿特疾与罕见病，还有多项专为少儿设计的额外保障，针对性十分突出。

它涉及20种少儿特定疾病及20种少儿罕见疾病。

一旦确诊少儿特疾，额外赔付120%保额，仅限一次赔付。

白血病、严重川崎病、重症手足口病，这些是儿童发病率较高的重疾。"，尽数归入特疾列表。

好比给孩子确定50万保额，假如确诊白血病，在50万基础重疾赔付之外，特疾赔付还可再获60万元，总计110万，基本可以涵盖治疗、康复和家长误工的主要费用。

当涉及少儿罕见病时，附加赔付的比例更为可观，能够提供200%的保额赔付，50万保额，附加100万额外赔付，一共150万。

针对罕见病的治疗不仅价格不菲，还耗时长久。，这笔高额赔款能协助家庭走出最艰难的困境，不要因为经济原因而延误孩子的治疗。

在这个基础上，还包含特定疾病移植保险金。

18周岁前，孩子因为治疗约定的专项疾病，采用骨髓、干细胞或器官移植的方法，可额外再赔偿80%的保额，只赔一次。",。

很多少儿重大疾病到最后环节常常实施移植手术，手术费及其术后抗排异费用之和，消耗许多财力，这部分额外赔付金额，正好与这笔用度相合，帮助家长避免在治疗方案中陷入纠结。

除了原有的身体疾病，这款产品也重视孩子的身体发育和心理健康。

有专门针对少儿重度自闭症的保险金，对于0到1周岁的孩子来说，投保时，在3到7周岁之间，个体被确诊为重度自闭症，能够额外赔付相当于保额30%的金额。

此外还提供少儿严重抑郁关爱金，孩子在3周岁到18周岁期间确诊严重抑郁症，而且在730天中，因该病症在精神专科医院住院时间超过30天，可额外给付10%的保额。

这两项责任在同类产品里是不多见的，当前，家长对孩子心理与发育健康的重视程度不断提高，尽管这些疾病不符合传统上对重疾的界定，可引发的长期负担着实不轻，有了这项保障，家庭会多一份后盾。

第三个特色，人性化责任丰富，在各个层面缓解家庭的经济压力及就医负担。

完善的保险产品并非仅在罹患疾病时支付一笔款项，还要兼顾家庭在应对疾病时面临的各类实际不易，在每一环节都给予支持。

大黄蜂17号包含多项便于用户使用的设计，从保额增值、保费返还直至就医服务，思虑得很详尽。

最先说明的是重疾持续增长金。

孩子18岁之前首次查出重大疾病，除了基础的重疾赔付，另可额外得到一笔增长金，每年保额按6%的比率增长，乘以已经过的保单年度，最高可以赔付保额的108%。

这个设计重点在于抑制通货膨胀，在孩子刚出生时购买，50万元的保额，在十几岁阶段，购买力无疑会下降，利用这笔增长金，保额会随着孩子年龄变大而提高。

当孩子0岁投保后，10岁时被诊断出重大疾病，就能额外获取30万元的促进增长金，基础保额包含在内，总额为80万，能更全面地负担未来的治疗成本。

当在18岁前最后一年出险时，最高赔偿额相当于保额的108%，保额相当于翻了一番还多，在孩子身上很管用。

后续还包括重疾中症保费补偿金。

在缴费期间，孩子被确诊为重疾或中症，除了相应的疾病赔付费用，已经支付的保费将全额返还给投保人。

孩子生病带来家庭开销的显著攀升，收入也有可能变得更少，将已经缴纳的保险费予以退还，相当于多了一笔随时可用的应急资金，能帮助家庭暂时摆脱经济困境的困扰，相当暖心。

再者，中症也能促使该项责任的实施，入门要求较低，实用性极为显著。

另外，还有几项专项保护方案适应不同情景。

恶性肿瘤拓展保险金，若孩子最初发生原位癌或轻度癌症阶段，随后恶化为高度侵袭性的恶性肿瘤，额外再赔付100%的保额，相当于给癌症的演变进程加上了一重保险，覆盖了从轻度到重度的所有情形。

特定意外重疾额外赔，意外伤害造成孩子确诊13种特定的意外重疾，额外给予20%的保额，适应孩子活动频繁、意外风险高的特征。

质子重离子关爱金，未满30周岁时确诊为重度癌症，在官方认可的机构进行质子重离子治疗，额外补偿50%的保额，确保孩子能获得更先进、副作用更小的治疗手段，费用方面不用太过担心。

此外还包括四项配套的增值服务，服务内容为白血病淋巴就医、在线视频医生问诊、线上购药和重疾绿通。

在孩子生病的时候，除了经济方面，家长最操心的，还有不容易遇上专业的医院和医生，通过绿通和专项就医服务，患者可享受更快捷的医疗服务，就能迅速获取到优质的医疗资源，安排预约挂号、住院与手术，规避众多无谓的旁道。

普通情况下孩子头痛发热时，也能通过互联网向医生进行咨询，在互联网上买药，无需动不动就上医院排队，日常使用非常便捷。

二、学霸总结

概括地说，大黄蜂17号全能版是一款综合能力相当出色的少儿重疾险，整体优势相当显著。

它的基础保障不存在任何短板，赔付条件相对于多数同类产品更为优厚，少儿专属保障包含多种方面，赔付力度很足，也注重了孩子的发育和心理健康，再加上各项人性化的增值责任和实用的就医服务，几乎覆盖了孩子成长历程中全部主要的不健康因素。

为孩子选择保险，不是越贵就越有效，适配自身家庭的，真正可以对抗风险的，这显然是顶好的决断。

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