长相安5号（免健告）中高端医疗险靠谱吗？优缺点分析

学霸收到读者来信，父亲62岁，高血压和糖尿病已经存在数年。曾经申请百万医疗险，因健康告知不符合要求而接连被拒保。

他问学业出色的朋友，年龄大或健康欠佳的人是不是永远与医疗险无缘。

据学霸所述，以前情况确实棘手，不过现在市面上已有免健康告知的医疗险产品。为这类人群量身打造投保问题的解决之道。

今天分析中国人保承保的长相安5号（免健告）中高端医疗险，它无需健康告知。

其最显著优势在于免去健康告知环节，曾患癌症亦可购买，且创新性地实现对高危结节既往症的承保与理赔。

一、长相安5号（免健告）中高端医疗险怎么样？

 

先看投保规则，

长相安5号（免健告）中高端医疗险的投保年龄是0到105周岁，这几乎覆盖了从新生儿到百岁老人的完整年龄范围

投被保人关系灵活性强，本人、配偶、子女、父母均可参保，配偶的父母也在允许之列。

保障范围限定一年，不包含续保保证，这一点需谨记。

疾病等待期是30天，意外事故等待期为0天，而高危结节医疗保险金有独立的90天等待期。

不限定职业类型，1到6类职业都具备购买资格。

适用医院为二级及以上公立医院和指定机构的普通部

特需医疗加油包附加后，覆盖区域可扩展至特需部、国际部和VIP部，进口药物同样在赔付范围内。

承保公司由中国人保担任，这家国内老牌保险集团的运营和服务均经得起市场检验。

再来看看保障内容，

一般医疗和外购药械的保额高达300万元，无免赔额，赔付门槛可选2万元或3万元，门槛内报销60%，门槛外全额报销。

外购药品和器械不限制清单，从零元开始赔付。

目前市场上多数百万医疗险对外购药品设有清单限制，这款产品的赔付条件更为宽松。

针对120种重大疾病，该方案给予300万元保额，无免赔，完全报销。

质子重离子医疗保额300万，0免赔，全额赔付，理赔后仍能延续保障。

特定药品医疗享有200万额度，0免赔，100%报销。

癌症基因检测2万元、救护车费用2000元、重疾异地转诊2万元，这些费用均可0免赔且100%报销。

这款产品的核心卖点是对高危结节的医疗保障。

这是首次推出的高危结节既往症可承保并理赔的保险产品。

免赔额3万元（独立），赔付比例30%，累计赔付限额1万元，无理赔记录可使次年赔付比例上升至50%。

普通百万医疗险往往对肺结节、甲状腺结节采取除外或拒保的处理方式。

这款保险没有健康告知要求，高危结节也能获得保障和赔偿。

这明显是有结节既往症客户的重大积极信号。

重大疾病康复医疗的赔付上限是10万，不设免赔额，80%赔付比例，适用于120种重疾的康复花销。

可选保障涵盖三种加油包。

特需医疗加油包包含300万保额，保障范围拓展至特需部、国际部和VIP部，免赔额2万元，赔付比例100%。

住院护工津贴每日400元，每次事故赔付上限8天，每年最多理赔3次。

特定疾病关爱保险金为5万元，可在男性特定疾病、女性特定疾病或少儿特定疾病中任选一项，一次性支付。

增值服务的内容也相当丰富

住院垫付、重疾绿通、特药服务、特药直付、基因检测以及重疾住院护工，各服务分别提供一次或不限次数的机会。

高危结节相关服务具有专属特点

涵盖每年一次的三甲结节专家预约、穿刺住院快速安排、专项复查及结节多学科会诊。

提供的五种服务包括慢病管理、胃肠道健康、儿童健康、四季小药箱和中医食疗养生，每年可任选其一。

二、长相安5号（免健告）中高端医疗险保费和适合人群

长相安5号（免健告）中高端医疗险的保费受年龄影响较大，整体费率较同类产品更优。

总的来说，

在3万档与2万档之间，选择3万档的投保费用相对更低。

针对30岁，2万档收费537元，3万档收费388元，差价是149元。

若多人一同投保，2人享95折，3人享9折，4人享85折，5人及以上享8折。

免告知健康状况的长相安5号中高端医疗险，主要针对三大人群。

第一类包括那些因身体异常而无法购买到常规百万医疗险的投保人。

这款产品创新性地为高危结节既往症患者提供保障和赔付。

第二类为高龄老人群体，支持上限是105岁。

对于有意拓宽特需医疗覆盖的人群，附加特需加油包能改善就医体验。

若自身健康情况能够通过普通百万医疗险的健康告知，建议挑选保证续保20年的产品。

学霸说保险也欢迎大家来投保，它是一家拥有牌照的保险经纪公司，资质完善并遵循合规经营。

投保前进行需求调研和产品筛选，投保中指导流程步骤，投保后提供保单管理、续保提醒和理赔协助的全链条服务。

三、学霸总结

这款长相安5号（免健告）中高端医疗险，特别适合因健康问题无法通过普通医疗险审核的群体，产品特点丰富。

结节患者可获保障，高危结节既往症首次纳入可保可赔范围。

价格实惠，保障更强大且费率更经济，以百万医疗的费率获取中高端医疗覆盖。

该保障全面覆盖，外购药械和肿瘤特药不设清单要求，起赔线为零元，额外附加特需医疗可报销进口药。

中国人保大品牌确保保司可靠，运营服务实力突出，客户投保后更无忧。

该产品不保证续保，今年可投保不代表明年还可以投保。

在身体条件适宜的情况下，优先采纳保证续保的普通百万医疗险。

鉴于健康原因无法获得普通医疗险保障的你或家人，长相安5号可作为替代方案进行评估。

学霸为大家推荐几款能长期续保的医疗险产品：

 

1、人保金医保3号

✅【特点】

20年续保承诺：续保条件优质，续保期内，产品停售或身体变差不会影响续保资格。

理赔的门槛较低：年免赔额在无理赔情况下可递减至7000元，同时可附加0元免赔医疗保险金，即使感冒、发烧住院治疗也能获得赔付。

保障范围更广泛：在基础保障之外，可附加院外特药医疗、外购药械、重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障，覆盖全面。

增值服务全面，就医体验更优：包含重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都很实用。

✅【不足】

某些责任项目无法确保续保，以外购药械费用医疗保险金为例，它目前是一年期的责任。

✅【适合人群】

追求持续医疗保障、更完善保障，且特别留意院外特药保障的消费者

2、金医保少儿长期医疗险

✅【特点】

保证续保时间长：续保权利延续至18岁，最大续保期限18年

基础保障稳固，增值服务多元：一般医疗及重疾医疗保额可达800万元，并包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等增值服务。

保障院外恶性肿瘤特定药品费用：覆盖157种特药（其中包含2种CAR-T疗法），保额上限400万",

支持为多名孩子投保，最大折扣可达9折：给两个孩子投保打95折，三个或更多孩子投保打9折。

✅【不足】

特定疾病门急诊医疗附加责任不包含保证续保条款。

✅【适合人群】

对于少儿群体，费率优势十分显著，符合追求低免赔额的需求。",

3、蓝医保长期医疗

蓝医保和医享无忧的保障细节十分接近，因此在此仅说明蓝医保。

✅【特点】

保证续保20年的稳定性突出，对老年人和免疫力低下人群非常友好。

健康服务升级：特定药品保障可供选择，特药清单延伸至162种，34项健康管理服务实现升级。

保障方案充实：除基础的一般医疗与重疾医疗，还包含55种中轻症特定疾病，并支付1万元重大疾病关爱保险金。

原有可选责任为特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险，升级后新增附加住院津贴与附加失能收入损失保险金，所有新增责任均保证续保20年。

家庭保单的95折适用于两位或更多投保人同时投保的情况。

由于三项医疗保障共用免赔额，赔付门槛降低，赔付概率随之增加。

✅【不足】

重疾医疗保险包含免赔额，使得重大疾病赔付过程不够便利。

✅【适合人群】

中老年群体若看重保障全面、高性价比或长期医疗保障，可考虑此类方案。

4、蓝医保（好医好药版）长期医疗

✅【特点】

保险的购买和赔付条件较为友好：最高支持70周岁人群投保，无理赔时免赔额最低可至5000元。

保障配置全面：列有一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等。

外购药品和医疗器械不再受清单限制，完全开放：必选责任新增了外购药械和特需医疗，可报销的范围更宽，就医体验更好。

保障选择十分丰富，新增了四大附加保障：120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金。",

家庭单具有显著优势，最高可享受85折优惠。

✅【适合人群】

注重长期健康保障的中老年人群，以及关注癌症特定药品保障的群体。

5、星相守长期医疗险

✅【特点】

保证20年续保：计划一和计划二（特需医疗）都享有20年续保，其中计划二在市场尤其罕见。

提供全面保障，涉及一般医疗、轻中症、120种重疾与多种增值服务，同时涵盖住院前后45天门急诊，比同类产品覆盖更久。

免赔额具可调性：两个计划都能依据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，若多年无理赔，免赔额上限可下调5000元，有助于增加赔付机会。

外购药无固定清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任的外购药，没有清单限制，同时可报销手术机器人费用。

附加保障种类繁多：包含门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院津贴以及监护病房津贴，非常实用。

✅【不足】

年满50岁，保险费用的涨幅会比较明显。

✅【适合人群】

重视高性价比、低免赔额，并对外购药械保障和就医体验有明确需求的人。

 

6、好医保-长期医疗（标准版）

✅【特点】

保证续保20年的设定是，续保期间内不需要审核，身体情况变差或已经理赔过，都不影响续保资格。

保障内容丰富：基础医疗保障充足，并配备就医绿通、垫付等增值服务。

疾病保障体系完善，设有1万元重疾津贴和200万特药保障，特药清单已增至197种，还能额外附加癌症赴日医疗。

健康告知要求宽松，无需提及两年内的体检异常。

✅【不足】

一般医疗与重疾医疗共用保额及免赔额，特药保障设有1万元免赔额，并仅按90%比例报销。

使用支付宝自助投保，需要认真审阅健康告知的相关规定。

✅【适合人群】

中年人群健康状态一般，寻求更久的保证续保和更广泛的增值服务。

7、平安长相安2号长期医疗

✅【特点】

投保与理赔的起付标准较低：最高支持70周岁投保，允许为配偶父母投保，无理赔免赔额最低可减至5000元。

保障范围广泛，包括外购药、质子重离子和特殊门诊费用，并额外加入了特定疾病康复医疗与基因检测责任。

另外，特定药品从157种增加到188种，其中包括3种CAR-T药物。

可选保障内容更为丰富，新增了院外重疾药品（不限制药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三项附加保障。

家庭单具有显著优势：只需两人即可组成家庭单，最高可享受85折优惠，且家庭成员可共用免赔额。

增值服务以“9+1”健康服务权益为亮点，功能强劲。

提供门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同，可使患者更从容地应对疾病带来的挑战。

✅【适合人群】

追求长期医疗保障的中老年人群，选择家庭共同投保，更在意投保和理赔的低门槛。",

8、全医保免健告医疗险（保证续保）

✅【特点】

投保与理赔的门槛被降低：不要求健康告知，带病状态也能参保，社保内免赔额设定为5000元，比多数产品更优惠。

保证5年续保资格：市面上罕见的免健康告知并承诺续保的产品，投保后即便身体变差或已获赔，5年内无需担忧保障失效。

保障措施全面，除常规住院与重疾住院保障，还纳入特药、质子重离子及特定外购药械。

私立医院可拓展：就医覆盖二级公立医院普通部以及特定私立医院的专科服务

✅【适合人群】

聚焦带病投保、关注续保承诺并寻求综合保障的群体

 

如果希望了解产品的具体细节，也可以私聊学霸。

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