中国人寿金享福年金保险（互联网）的保障亮点与表现分析

对于储蓄养老，许多人最初的念头就是银行定期产品，或者就是国债，感到这两样最令人安心。

但当利率持续下调时，三年期定期存款的年利率滑落至低于2%，大家都重新向周围看去，希望找到一个让资金稳妥存放，日后还能按期领取的途径。

年金险正是在此类情况下日益受到人们的重视。

今天我们就仔细讨论一下中国人寿旗下的金享福年金保险互联网版，审视一下它的保障设计到底是如何构成的，收益表现到底在哪个等级，适合什么样的人去思考。

一、中国人寿金享福年金保险（互联网）保障如何

我们先从这款产品的基础层面开始探讨，心中才有概念。

承保主体是中国人寿保险公司，这一点不必过多解说，资历深厚的大型机构，网点设置的范围非常宽广，理赔和服务的口碑是显而易见的，在注重公司品牌效应的人看来，这条规定本身就能带来额外优势。

投保年龄的门槛定得不算高，出生满28天至75周岁的人都能购买，这表明不单是年轻人和中年人能够购买，家里岁数大的老人，或者想为新生儿储备一笔长期资金的父母，也都在门槛所限定的范围内。

保险期间覆盖至105岁，通常可以认为是保一辈子，从生存开始到生命结束，持续领取，完全不必担心合同在领取过程中会到期。

交费方式上有好几种途径可选，能够一次性缴纳所有保费，也可以分年度分期缴纳，分期提供3年、5年、6年、10年四个选择。

保费条件并不苛刻，年交1200元为最低标准，趸交的最低投入为5000元，普通家庭可以适当动用闲置资金进行财务规划，压力感并不算过分沉重，花多少钱由自己掌控。

真正值得着重审视的是它的保障内容，四块就是总数，每个区块的说明都简明易懂，没有绕来绕去。

第一项内容为特别生存金，基于你挑选的交费方法不同，可以在保单第5、第6、第7或第10个年度结束时，给付金额等同于100%基本保额的款项，相当于缴完费用没多久，最初回头给你一笔，减轻封闭期带来的煎熬感。

第二块包含年金，从约定的领取日期起，每年发放已缴纳保费的2%，持续发放至保险期间终止的前一年，这一项是固定的，以书面形式纳入合同，每年固定到账，从不延误，这款产品最关键的现金流来源在于此。

第三块称为满期保险金，被保险人若安全无恙达到105周岁，公司再支付所交保费总额的102%，等于本金退回时再加上一笔，作为一个完美的尾声。

第四方面是身故保险金，所交保费和现金价值，哪个大就给付哪个，这表示，即便中途人不存在了，交进去的资金不会白白损失，至少能确保本金留给家人，这条内容提供了安全的下限。

把这四块内容联系起来分析，你会发现这款产品的设计思路毫无复杂之处，它不靠那些花哨的分红，不借助难以捉摸的万能账户来空口许诺，而是规定领取时间、领取数额以及最终偿还数额，这些事项在合同中被一条条地列明。

二、中国人寿金享福年金保险（互联网）表现怎么样？

保障讲解透彻了，接下来大家最关注的仍是资金问题，拿一组实际的数字来作个计算，比空谈感受更加实际。

比如一位30岁的女性。"，每年缴纳10万元，持续5年，总本金达50万元。

支付费用后，无法立即获得退款，最初的几年为封闭期，31岁到35岁这五年阶段，账户中的款项还无法被取出，或者说提取出来并不合算，对此应当有心理上的准备，年金险的定位原本就排除短期资金周转。

等到36岁，第一笔款项才到账，当年收到的钱款为19140元，这里涵盖了特别生存金以及第一笔年金，总收益累计为519180元，这个时间点的内部收益率（IRR）为0.94%，尚未积累到足以回本的有效收益。

从37岁那年，每年固定领取10000元，这正好是50万本金的2%数值，与条款中载明的年金比例完全符合，年度累计总收益呈现不断上升趋势，在37岁时是529190元，在40岁时是559190元，到50岁累计为659200元，60岁累计为759210元，70岁累计为859230元，80岁累计为959240元。

假如一直领取下去，91岁累计金额为1069240元，100岁累计金额为1159200元，105岁时，由于满期保险金的缘故，当年可一次性领取510000元，总收益的最终数额是1,209,140元。

具体而言，若存入50万，活到105岁，全程共获120多万，是本金的两倍以上。

光看总数容易令人冲动，收益率也是必须看的，这代表IRR这一列，它才是衡量这笔支出是否划算的关键尺度。

36岁刚开始阶段只有0.94%，37岁增加至1.15%，40岁为1.45%，50岁为1.73%，60岁为1.81%，70岁为1.85%，80岁为1.87%，以后基本围绕1.88%至1.89%波动，在105岁满期当年，利率水平为1.90%。

把这个数字放在心里反复琢磨，结论就很明确了：此产品的长期固定回报，大约为1.9%左右，随着时间推移，这个数值变得越发接近，但进一步提升的难度极大。

这样的水平究竟代表着什么？

眼下市场中一些较为出色的储蓄型保险，长期内部收益率可能达到2%附近甚至小幅攀升，如果只比较数值大小，金享福的优势相对有限。

然而它也有可取之处，第一是确定性，记录在表格中的每笔钱均为固定领取，它不会受市场利率降低的影响，今天实际看到的数量是多少，将来领取的就是这个数量，利率一路下行的环境中，这份确定性依然成立，本身便具备价值属性。

第二是回血速度相对较快，第6年就具备领回资金的条件，生存金与年金每年相加的总和，防止这笔资金沉睡几十年，一直见不到盈利。

第三项内容为大公司给予的担保，对优先考虑可靠性而非获利的人来讲，中国人寿这块招牌所引发的放心情绪，它属于数字之外的账务。

所以，这款产品适合哪类消费者，适用对象有限制，至此，事情的脉络已经基本清晰。

它针对的是那些拥有短期内不必使用的闲散资金的人群，不指望依靠它来获取巨额财富，只想要一个既安全又可靠、并保证定期领到钱的渠道的人。

像是打算为自己存下一笔养老补充资金的中年人，每年领取一小笔，用作零用钱或者生活补助，本金在结束时依然能够取回；

例如计划为后代或长辈设立长期储蓄方案的家庭，关注的是合同条款所确保的确定性以及大企业的稳定；

再比如风险容忍度相当低下，目睹收益起伏就心生忧虑，选择少赚钱以换取安眠的人，这款产品的设计刚好投合他们的兴趣。

三、学霸总结

逐一核对保障和收益的细节，金享福的样式表现为何种形式，每个人心中应该都了然了。

它不以高回报率作为诱因，长期固定回报水平维持在大约1.9%，全部款项的分配都明明白白，

自第6年起启动领取，每年2%的年金保持不变，活到105岁的人，能收回102%的本金，

包含中国人寿这个老牌子，整体贯彻稳妥的方针。

这款产品更契合那些寻求安稳、怕麻烦、看重确定性的用户。"，拿出一笔不会影响日常开销的闲置资金，为自身或家人安排一种逐步到位的现金收入流。

开始购买前，请务必先储备好用于日常开支和应急周转的现金，将年龄和用钱策略结合起来进行决策。"，不随俗浮沉，不用为难自己。

没有哪种保险可以被称为最优选择，唯一的标准是适配性"，为自己设计一个酣畅睡眠的方法，值得的正是那一个。

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