悦活人生年金保险怎么样？教你按需选对版本

当前许多人都投身于高强度的工作节奏中，都会对今后的生活进行前瞻性思考和系统规划。

手边若有可自由支配的余钱，既无意承受高风险理财所致的波动，也盼望着财产可以逐步升值，还能在未来长期享有稳定的现金来源，辅助养老支出，并覆盖长期的基本生活费用。

常规储蓄产品的利息收入正逐步缩水，安全可靠的年金保险，正成为许多人长期理财规划中的热门选项。

市面上可供选择的年金险产品颇为丰富，很多保险公司还会针对同一系列设计出多种不同的版本，产品名称在表面上差别不大，内部规范与真实获利情况有明显不同，这进而使不少一般消费者在购买时陷入困惑，识别各版本自身的定位及其价值，颇具挑战性。

最近颇受瞩目的中英人寿悦活人生年金保险，就分成两个主要版本，一为B款，另一为C款。

很多人在初次接触这款产品的时候，只晓得它被划分为终身年金险，对这两款产品在领取规则、收益构成、保单功能上的差异仍不明确，结合年龄、预算和规划时，也感到难以抉择，该从这些选项中确定哪一款更恰当。

以便大家能够看得透彻、选得放心，

下一步，我们会系统地把这款产品分解并说明清楚。

一、中英人寿悦活人生年金保险的产品表现如何？各版本该如何挑选？

（一）悦活人生B款分红型年金险

先来说说悦活人生B款，这款年金险具有分红属性，保障及收益的设计各有独特之处。保障对象的投保年龄从出生满30天起，直至65周岁，绝大部分个体都有资格参保，保障有效期到105周岁结束，终身型年金险正属于此类，能为大家带来长久的安心保障。

缴费方式支持一次性缴清，以及3年、5年、10年的分期缴纳，大家不妨依照自己的经济实力和缴费能力来抉择，预算充足时，可以选择短期缴费方式，对于那些希望降低每年缴费负担的人来说，缴费年限同样可以设定为十年。

这款产品的一大优势体现在领取规则的设计上，领取时间随缴费方式的不同而变化，一次性缴清、3年缴清和5年缴清的保险合同，以第五个保单周年日为起点，能够领取相应金额，10年交费下，领取动作在第10个保单周年日才被执行。领取金额的安排呈现出前期低、后期高的趋势，在趸交的情形中，每年可拿到基本保额的两倍作为给付，发放资金的力度直接拉满到极限。

在3年交的情况下，以领养日为起点，到第六年之时，年度内可领基本保额，从第7年开始，每年领到的金额扩大至两倍，基本保额翻一番。在5年缴费安排下，起领日后的第9年，按年发放基本保额，第10年之后，领取金额变为双倍。选择10年交，意味着在十年内完成缴费安排，起领日到第11年，基本保额按年发放，第12年是一个转折点，此后领取金额翻番。

这种设计相当于在初始时期先少领受一些，把收益的大部分留到后期处理，后续领取的金额会逐步增加，比较适合希望未来养老资金更加充裕的人群，起步期不太依赖现金流的朋友。

相较于生存年金，产品中包含了到期给付的满期保险金以及身故时的保险金。满期保险金是在被保险人年满105周岁且保险期限结束之时，所发放的保险利益，可获取的赔付为基本保额的2倍部分与已缴保费之和，对于长期持有的用户而言，这无异于额外的一笔回报。

身故保险金的给付，采用现金价值和已交保费中较大的那个作为计算基础，退保和身故两种情形，无论哪一种，不管怎样，已付的保费都能完整保留，安全性能非常有保证。

再看收益的具体细节，以一位30岁女性每年缴纳10万元、连续缴纳5年的情况来说明，保费累计金额为50万，第5个保单周年日（即她34岁）起，开始领取。前五年到其38岁为止，每年可入账4290元，历经5年，总计到手金额为21450元。39岁以后，每年领取的数额将翻倍至8580元，这项津贴可一直领取至104岁。如果始终领到104岁，若计入满期保险金，总保证收益接近108万元，保证内部收益率最高可达1.55%。

这是一款分红型产品，收益部分来自公司盈余分配，在确定性保障之外，尚有变动性的分红收益。结合保险公司的演示数据，含分红的总收益最高可至160万元上下，内部收益率的上限水平为2.88%。

（二）悦活人生C款年金险

再来看悦活人生C款，该款年金险的回报率是固定不变的，B款的设计逻辑与之全然不同。

年龄在出生满30天至70周岁之间的个体方可投保，就投保年龄而言，此款比B款限制更少，年龄稍高的朋友同样可以加入保险计划，像68岁的年纪，若希望加购养老保险，也可以参与其中。

缴费方式包括趸交、3年交、5年交和6年交，保障范围时间相同，直至105周岁，终身保障。

领取内容划分为关爱金及生存年金两部分，关爱金的领取时间由缴费方式决定，不管是趸交、3年交还是4年交的保单，第5个保单周年日之后，关爱金就能领取了，5年交的保单，其领取时点位于第6个保单周年日，6年缴费完成后，在第7个保单周年日领取。

关爱金按年领的情况下，每年能获得基本保额的10%，按月领取时，每次支付的是基本保额10%的8.5%部分，最多可领取12次，相当于用12个月来分摊一整年的款项，与日常开销中的资金周转需求更一致。

生存年金的领取时长和缴费方式紧密相连，趸交、3年交和4年交的保单，从第6个保单周年日起进入领取阶段，自第5年缴费期满后的第7个保单周年日起，6年缴费完成后，第8个保单周年日即为起点。

如果选择按年领取，每年可获得已缴保费的2%，按月领取时，每次可获得已交保费2%部分的8.5%，累计最多领取12次。，年度或月度领取的灵活性同样具备，大家可按自身需要来挑选。

除年金外，产品还设计了满期金和身故保险金两项责任。当保险到期且被保险人仍然活着，这笔给付就叫满期金，按已缴纳保费的102%进行给付，换算过来，就是到105岁，到期结算时，所得金额会大于本金。

再讨论收益细节，同样假设30岁女性年缴10万并缴付5年，总保费投入为50万元，在第六个保单周年日，即她35岁的那个节点，首期关爱金14490元可获得，年满36岁后，每年固定到账10000元，持续到104岁整。假使领取持续至104岁，加上关爱金和满期金，所有收益合计起来，大约有120万元，在最优情况下，内部收益率能够达到1.87%的上限。

（三）版本选择看似复杂，但抓住关键点即可明确方向？

朋友们常常为这两个版本的选择而烦恼，本质上，还是要看自己的实际要求，咱们来对照一下这两款产品的不同之处，接下来聊聊各自适合的对象。

首先，收益类型并非一样，B款属于分红类年金险，收益涵盖保证性收益与不确定性分红收益，担保部分的获利水平不高，保证内部收益率的上限仅仅为1.55%，然而把演示中的分红考虑在内时，收益可以攀升到2.88%。

C款被归类为固定收益的年金保险，所有收益均明确载入合同条款中，内部收益率最高不超过1.87%，收益是稳定明确的，不受外在环境变化的干扰，即便上限低于分红演示的数值，但它的优点在于稳定可靠，可以为大家提供一个清晰的预期。

然后是领取节奏存在差异，B款的领取安排中，前期部分较少，后期部分较多，5年交时，前5年每年获得的金额不高，从第十年开始，领取额度变为原来的二倍，前期可用的现金数额较少，养老时期，个人可得的养老金数额将有所增加，适合希望晚年财力更雄厚，且前期可暂缓使用此款项的朋友。

若你渴望确定性收益，并钟情于平稳安心的感受，不愿应对结果不明的状况，还强调早期现金流状况和保单的应变能力，C款大概更匹配你的条件。

要是追求更可观的收益上限，可以挑B款。

二、学霸总结

说到底，悦活人生B款和C款都一样，都是中英人寿提供的年金险选项，安全性方面无需担忧，最关键的差异依然体现在收益的确定性、领取节奏以及灵活性方面。

大家在取舍的时候，不必为挑选哪个产品而烦恼，重点在于挑选更适宜自己使用的那款。

另外，年金险的挑选，离不开对年龄、预算、缴费能力和长期规划的全面分析，保持独立判断，不盲目从众，不要因演示所举的高收益案例而动摇，一定要从自己的现实情况出发做决定。

年金险的购置是一种持久性的规划行为，目标是为未来岁月提供长久而平稳的资金支持，因此在拍板之前，有必要多想一想，必须把自身需求弄个清清楚楚，再围绕产品的特点进行取舍，把握住这个要点，才能选到最贴近自身实际的年金险。

假如你还是不太确定，不妨告诉我你的年龄、预算和需求，我伴你一起展开分析，哪个版本更契合你，需要仔细考量。

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