银行购买的保险值不值得？优缺点解析与避坑必读

一般人在银行进行存款服务时，经常收到理财经理推荐的多种保险产品，声称“存款利息之上还有增益，并保证本金与利息”，既惹人好感，又使人略感不安：银行提供的保险产品，可靠性值得考量吗？这大概是个坑吧？

现在，6月30日分红险新规实施在即，从各方信息来看，演示利率下调的消息已变得相当普遍，不少人赶着利用银行渠道完成入场，产品类型、收益结构尚未被完全搞清楚。

今天学霸从银行渠道的真实正面与负面效应开始讲，接着比较当下走红的互联网分红险产品，助你弄明白怎么下手才稳妥。

一、银行提供的保险产品是否稳妥？

先明确核心结论：通过银行选购的保险产品，其本身是稳妥的。

这些产品都归正规保险公司所有，统一遵循银保监会的监管要求，保单具备完备的法律效应，让每一份利益都落实到保险合同的具体条文里，受到《保险法》的约束与保护。

银行只是销售代销产品的渠道，最终责任在于保险公司，即保单兑付和理赔，但可靠，并不一定适合所有类型的个体，银行途径获取保险，其有利与不利方面均十分明显。

优势可总结为三个主要方面：

 

一是信任获取的障碍少，

银行实体店面网络遍及全国各个角落，多数人会本能地信任银行，面对面服务的方式能让不擅长线上操作的中老年人感到更方便；

二是过程高效，

存款或理财业务办理过程里，投保能同时办结，资金配置通过一站式流程完成，省得再跑保险公司这一趟；

三是产品风格显得稳重保守，

银行网点销售的保险，大多属于储蓄型类别，强调保本为先，兼顾资产的长期增值，同银行营业厅内办理业务者，其风险选择倾向高度趋同。

存在的短板也相当显著：

 

第一，产品选择的余地非常有限，

银行一般仅代理两三家保险公司的产品，在缺乏全市场优质产品横向对比的情况下，评估工作存在局限，性价比更高且更契合需求的机会，往往容易被错失；

第二，专业基础总体不够牢固，

银行理财经理的绩效衡量维度主要为存款和理财业务，在保险条款细节、分红规则、核保要求方面，掌握的信息不多，对于深层次的问题，我们难以给出清晰回应，也不会根据你的家庭构成、收入支出状况来提供个性化方案；

第三，销售误导风险明显偏高，

有些经理对“保证收益”和“演示收益”的界限把握得比较模糊，把分红险的浮动收益称作固定收益，

对于前期退保本金受损的可能性，主动提示较为罕见，致使许多人交易完成后才发现资金难以变现；

第四，后续服务质量不高，

投保后，保单服务及理赔协助须直接面对保险公司来操作，银行的作用集中在销售这一环节上，问题若在日后显现，常常导致各方推卸自身职责。

二、热门的互联网分红险产品详细介绍

银行渠道的诸多限制，与之相对，通过互联网保险渠道，可以触及全市场的优质产品，信息公开程度增强，可供挑选的选项更加多样。

接着，对当下备受青睐的分红型年金险、固收类增额终身寿险和分红型终身寿险进行分别介绍，大家能根据具体需求找到对口的部分。

先观察分红型年金险，它针对的是具备明确养老安排、需要稳定终身收入来源的群体。

第一款是复星保德信星海赢家火凤版，

预定利率处于1.75%，基于保额分红的框架来操作，

投保年龄条件规定为0至60周岁（含两端），缴费期包括趸交及3/5/10/15/20年等不同档次，

女性领取养老金的最低年龄为55岁，男性为60岁，年领金额为基本保额的全额，并附加增额红利，月领项为基础保额的8.5%加上增额红利的总和。

在99岁那年，可领取已交保费的100%，用作祝寿金，当被保人活至106岁且合同期满，可领取10倍保额的满期给付，确保已交保费得到足额返还，

还具备对接复星高端养老社区的可行性，契合看重养老水准、有意长期持有的群体。

第二款是长城明爱金彩D款，

最引人注目的是制定了四种特色各异的领取安排，产品线涵盖高领取型直至终身现金价值型，正式领取前，仍然可以弹性地修改起领年龄，

职业类别门槛降低，扩展至1至6类，非标体在通过健康审核后，也存在获得投保资格的可能性，适应性相当广泛，针对养老需求各有不同、职业风险偏高或身体有轻微异常的对象。

 

第三款是太保蛮好的人生2025分红型，

0至75岁为允许投保的年龄区间，健康告知可以跳过，职业条件同样宽松，

设定双领取的实施方案，计划二的第五年，就有资格领取祝贺金，从第六年起，终身享有祝福金，105岁满期，之前缴纳的保费全部返还，

还能打通太保家园养老社区的资源，十分契合年长、身体有状况以致无法顺利通过健康告知的人士。

如果只追求百分之百确定的回报，信泰如意传承（启航版）作为固收类增额终身寿险，可以被纳入选择范围。

它的一切收益，都被白纸黑字地固定在了合同之中，不存在任何浮动成分，缴费期完成后，回本速度相当快，很快就能实现，允许减保操作以获取现金，资金的流动性较强，对谨慎至极、只信任到期兑付的人，这是个不错的出路。

再看一看分红型终身寿险，针对长期储蓄增值与财富传承需求并重的用户群体。

中意一生中意福享版设定的预定利率是1.5%，假定利率4.25%，

中意人寿过往年度分红实现率一直超过100%，长期回报潜力十分突出，适用于可承受短期波动，且持有计划为20年以上的投资者；

一生中意甄享版适用的预定利率为1.75%，演示利率显示为3.9%，保底收益更加优厚，投保年龄的限制也更为宽松，适用于那些看重保底确定性、风格偏向保守稳健的人群。

复星保德信星福家朱雀版规定1.75%为保底利率的最高值，

采用增额红利与终了红利相结合的双重分红机制，回本速度很快，预期收益位列行业佼佼者之列，适合那些能够接受收益起伏、并期待较高预期回报的投资者。

陆家嘴国泰泰赢家2.0也具备1.75%的保底利率，演示利率3.9%，

陆家嘴国泰最近十年的平均分红实现率高于150%，分红兑现能力在业内属于顶尖水准，还能联动高端养老社区网络，在稳健型分红增额寿类别中，应当优先考虑它。

在学霸说保险投保也值得考虑，该平台全面覆盖了市场上的优质保险产品，

提供专业规划师的一对一免费咨询机会，提供细致的收益计算、核保帮忙和每一环节的理赔服务，帮你物色到真正适配的物件。

三、学霸总结

银行渠道的保险产品符合行业规范，具有可靠属性，但产品选项较为有限，同时专业服务尚有欠缺，这套方案适合已全面掌握产品信息、仅需线下处理的群体。

若目标在于挑中更实惠且更契合个人需求的商品，互联网渠道的选项范围会变得更大。

购买保险前，第一步是明确个人的风险缺口：

偏好绝对确定结果，固收增额寿险为首选，追求更高盈利的话，再权衡分红险，首先应考察保险公司历史分红达成情况，切勿只关注演示利率而冲动购买。

如果大家投保时存在困扰，请留意：学霸说保险 以达成1对1咨询。

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