保险数量并非关键，哪些地方能省下钱？

部分消费者购置保险存在一种惯性

别人买什么，自己就跟着买什么

销售提到“此责任很划算”，然后便加入其中

认为一份不足，再买一份，觉得购买数量多更让人安心，种类全更让人放心。

但学霸要阐述一个实际情况：

保险并非越多越安全，配置合理比繁琐更重要。

若干家庭年收入约十万出头，一年保费花费两三万

部分人持有三四份保单，总保额看似可观，但细看发现全是小额医疗险和返还型两全险，重大疾病保障却不够充分。

有人在多个保险公司配置了三份百万医疗险，但医疗险的设计是报销型，不管保单数量多少，累计报销金额都不应超过真实医疗成本，多买的保险毫无用处。

今天学霸来为大家梳理一下：

哪些保险项目需要投保，哪些可以降低预算或不予考虑

一、一次性买太多反而吃亏的三种情况

学霸帮在处理大量保单后，归纳出“超额配置”主要出现在这三类情形中

第一种：重复买医疗险。

这是一种最为普遍的浪费钱财做法。

作为一种费用补偿型保险，医疗险的赔付总额不得超过实际合理医疗支出，无论投保多少份。

投入五万元，报销额度顶多是五万，不会变成十万。

最佳的做法是：

 

一份百万医疗险足够应对风险。

对于免赔额内的小额费用报销问题，建议补充购买小额住院医疗险，每年只需两三百元保费，就能享受很低或零免赔额。

但不必同时持有两份百万医疗险。

第二种：孩子保障买得全，大人保障却不足。

这是多数家庭都会遇到的通病。

新生儿时期，家长便为其完备投保了重疾、医疗、意外和教育金，年保费支出可达几千到一万元。

不过，爸爸妈妈自己未购买保险，或者只依赖公司交的社保。

学霸再三说明一条法则：

先对赚钱的人进行保护，再对花钱的人进行保护

孩子自身不产生经济收入，一旦父母倒下，孩子的保险缴费和生活维持就成了严峻的问题。

因此，

家庭保障的优先次序，经济支柱居首，孩子和老人居次。

第三种：投入较多两全险及储蓄型附加险

部分产品宣传'有病赔钱、没病返本'，消费者认为'反正不亏'，从而产生购买行为。

但这一类商品常常伴随着一个特点

在保障责任对等的前提下，返还型产品的成本高于消费型。

多余的保费若由自己投资或储蓄，可能带来更高回报，同时保持资金灵活性。

 

学霸并非完全排斥储蓄型产品，只是提出建议。

 

先完成保障型购买，再进行储蓄型购买。

在医疗、重疾、意外和寿险的基础保障未建立完善时，不建议将资金用于返还型或储蓄型产品。

二、购买保险有哪些要点？

资金的使用顺序是什么？学习能力强者列出了一个清晰的优先级序列。

百万医疗险搭配意外险，属于首选组合。

这两个属于基础的基础概念。

百万医疗险一年保费几百元，足以应对高额住院费用。

每年支付一两百元购买意外险，就能应对意外身故、伤残以及医疗支出。

两者相加，每年保费通常不超千元，却能覆盖多数高额风险。

适合人群：

所有个体，无论收入多少或年龄大小。

第二梯队（次优先）由重疾险与定期寿险组成（适用于家庭支柱）

重疾险处理收入断裂的难题，定期寿险应对极端死亡的风险。

它们构成了家庭收入主要承担者的重要保障。

孩子和老人通常无需购买寿险，因为他们不创造收入或维持家庭经济。

适合人群：

承担家庭开支、有住房贷款、并需抚养孩子和赡养父母的人

第三梯队（资金充裕时作为补充）指养老年金险和增额终身寿险。

当基本保障到位时，如有余钱，可安排长期资金用途，像养老、教育基金和遗产规划。

这些工具致力于生活向好的方向转变，而非阻止向坏的方向发展，所以优先级最低。

适合人群：

契合那些基础保障完备、有中长期闲置资金且要锁定长期利率的人士

根据这个顺序进行配置，资金会精准投入到重要部分，没有浪费。

体类产品参考/p>

金医保3号百万医疗险的特色包括20年保证续保，家庭投保两人及以上可享受折扣，且免赔额家庭共享。

家庭医疗险中，这款产品被列为首选。

对于意外险，太平洋小蜜蜂6号经典版表现优异，年保费仅136元，意外医疗0免赔、不限社保目录、全额报销，性价比很高。

适合那些通勤和运动都很频繁的上班族使用。

达尔文12号重疾险的基础保费较为实惠，可选责任设置灵活，对于45岁前的首次重疾，可额外赔付100%保额。

30至45岁、期望在黄金期通过高杠杆实现目标的人可选用

购买定期寿险时，擎天柱12号泰然一生版免责条款少至3条，健康告知简单，100万保额年保费不过几百元

为需要兼顾房贷和子女支出的家庭支柱量身打造。

三、学霸总结

成绩拔尖同学整理

保险并非购买数量越多越有利，也非覆盖越全面越佳。

学习能力强的学生概括了三句话：

先维护孕妇的健康，之后才考虑胎儿。

家庭财务主力的保险计划应优先于其他成员。

第二点，百万医疗险单一份便足够，重疾保险的保额需做到充足。

医疗险的报销是单次的，重疾险则依据保额一次性赔付。

第三，先做好保障型保险的配备，再考虑储蓄型。

医疗、重疾、意外和寿险是更优先的保障，它们没有配置充分之前，年金和增额寿险不应占用资金。",

当你手里有多份保单，却无法确定它们是否合适、是否有重叠或遗漏

依靠学霸说保险，学霸为你检视保单，去除重复，添加缺失，让每分保费都用在刀刃上。

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