增额终身寿险的骗局，藏不住了

有没有人和我一样，在网上买东西一定会看差评？

因为我担心被坑……

市面上现在大家都在追着买的增额寿，“差评”也挺多，不少人喊坑，说是骗局。

但，不管是大家往坑里跳，还是错过好东西，都是我不愿意看到的。

所以，今天我要摊开了讲清楚，那些被怼着骂的增额寿“骗局”，究竟是怎么样的。

01 复利3.8%，甚至4.025%？

市面上拿出3.8%和4.025%这两个数来鼓吹增额寿收益高的人，一抓一大把。

但如果你和我一样，知道里边的内在逻辑，其实可以知道这是个“假坑”。

信的人觉得被骗了太坑，但能轻易识破这个骗局的人，不仅不会被坑，还可以凭借自己的认知，找到高收益产品。

想让你买增额寿的人，肯定把收益往高了吹，但我跟你说真话：

市面上收益最给力的增额寿，复利最高也只是无限接近3.5%。

3.8%，大多数情况下只是写在条款里的有效保额增速罢了，和我们实际能拿到手的现金价值是有区别的。

4.025%，也只是最高的预定利率，这个名词大家可能比较难理解，但你只需要知道，这并不是我们能拿到手的收益。

现金价值复利增速3.49%，是目前市场第一梯队产品的最高值，相比什么3.8%和4.025%确实差得远，但大家也别小看这个数，因为这已经是银保监会最大的让步了，如果再高，保险公司承受不住。

3.49%复利，到底能带来多少收益？

老王慧眼如炬，挑中了最终复利增速可达3.49%的金玉满堂增额寿，他的收益情况如下：

从投入的100万到最后的950万+，让老王直呼：买房不如买增额寿。

复利这东西，魅力是真的大。

现在能买到这样的高收益产品，我们真的可以偷着笑了，因为产品已经在慢慢下架了……

如今看清了这个“坑”，你大可以像老王一样，好好做个规划，趁早上车。

不过我想，光看一款产品的收益就入手有点草率，货比三家，往往才能选出最适合自己的。

但是千万别找那些打着3.8%甚至4.025%高收益的人帮忙，能让你误解增额寿的人，想必大概率也不会推给你真正高收益的产品。

02 快速回本，包赚不赔？

我说大实话，增额寿回本时间很长，像上面的老王，等了8年才回本，要是在回本前就退保了，到手的钱还没交的多，铁定是亏本的。

如果你过于沉溺余额宝随取随用的快乐，实在控制不住自己那双烧钱的手，那么我建议你还是别买了。

因为增额寿和基金股票就不是同路人，它走的是“放长线钓大鱼”的路子。

要是没那钓大鱼的性子，就别买了。

不过，手里闲钱多，又想给自己一个靠谱的未来的朋友们，倒是可以买。

作为一个存钱罐，只要熬过几年回本期，即便急需要钱，也可以用保单贷款贷出现金价值或者部分减保取出现金价值来救急，不会耽误我们用钱。

最重要的是，这份保单可以陪我们到老，钱利滚利地跑着，用来抵抗通货膨胀，一辈子有效。

话说回来，既然考虑要买增额寿，应该很看重这3点多的复利吧，按这利率下行的情况，我想应该没人会舍得一赚到钱就马上退保吧。

反正我是不舍得退的，放越久越赚钱，退休后能不能成为有钱有闲、逍遥自在的老头老太，就看它了~

总之，只要看到有人说什么快速回本包赚不亏，都是骗人的，大家要火眼金睛看清楚，别被有心之人骗了。

至于产品，挑中高利率的，保障不错的，适合自己的经济情况，大可以放心买，但前提是要真的挑对哦~

03 年纪越大，越适合买？

很多人觉得增额终身寿险既然是寿险，那是不是年纪越大越适合买?

但其实，年纪越大，买增额寿是越吃亏的。

我们直接来看对比：

同样是买金玉满堂增额寿，同样是年交10万，交10年，35岁老刘给自己买，和给自己5岁的儿子买，是有区别的。

从回本那年起，给儿子买的那份保单现金价值，一直高于老刘给自己买的那份，而且到老刘那份保单结束，小刘那份保单还能再持续增值。

在老刘100岁的时候，他给自己买的保单，现价可达到800万+

而在小刘100岁的时候，老刘给小刘买的保单，现价可以达到2251万+

这是因为，给小刘买的保单增值时间更长，最后达到的现金价值更高。

即便是同样的增值时间，给小刘买，在回本后的现金价值也是稍微高一些些的。

因此，增额寿更适合给小孩子买，后期现金价值更高，而且增值时间也能拉得更长，能赚更多钱。

当然了，如果家里还没有小孩，给自己买也是不错的，毕竟现在高收益产品正在陆续下架，如果要等到孩子出生再给他买，说不定就买不到这么高收益的产品了，那就太亏了。

至于那些喜欢糊弄人，说什么年纪越大越适合买的，估计是想吸引老年客户，如果老人真的有闲钱，我建议还是给孙子买更划算~

04 随便减保，非常灵活？

其实放在以前，这么说也没什么毛病，但现在，这么说是不准确的。

最近高收益产品频频下架，新上线的很多增额寿，对减保都有诸多限制。

比如每次只能减保基本保额的20%，或者已交保费的20%等等。

现在我们能买的那些可灵活减保的产品，已经剩不多了。

看到这里，大家可能会想：现在买那些能灵活减保的产品，以后产品下架了，我们的钱会不会打水漂？

其实不必担心，因为产品下架并不会影响我们的保单权益，以后我们该赚的钱一分不少。

大家可能还担心：要是保险公司倒闭了怎么办？

对此，我有必要科普一下，有银保监会在背后严格监管，保险公司没那么容易倒闭。

即使真的倒闭了，也会有保险保障基金兜底，不会影响到我们的保单利益。

要是把钱存银行，人家最多只能赔50万，那才是真的影响了我们的利益。

所以增额寿的安全性，是可以保证的。

趁现在好产品还没全部下架，大家要尽快挑选入手了。

毕竟收益高、资金取用比较灵活的产品，无论是做教育规划、养老规划还是单纯的资产保值，都非常合适。

05

讲到这里，大家对增额寿的了解也比较深入了。

古人有言：甲之蜜糖，乙之砒霜。
对一些特定的人来说，买增额寿确实不适合，比如那些二十来岁的小伙，养活自己都难，也没什么钱，还是再奋斗几年，等有了大笔存款之后再去考虑。

但对于那些兜里有闲钱的人来说，安全性高、收益高、减保还灵活的好产品可是极佳的投资神器，把钱存里面，以后孩子的教育、自己的养老，都有了着落，可以减轻不少对未来的焦虑。

现在的成年人，真的没几个是不焦虑的。

这也是越来越多人愿意去投保增额寿的原因，热度一上来，肯定有人说好，有人说坏。

所以最近才那么多人来找我问，增额寿是不是什么骗局智商税……

如今了解清楚了，大家也就知道，买保险不能道听途说。

不过，我要提醒大家，如果有投保意愿，几万、几十万的投入都要慎重，还是要尽快咨询好专业人士，尽快下手，毕竟监管都已经让那么多款产品下架了，再等，恐怕就要错过了。

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