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没有社保对买商业保险有什么影响?

415次  2020-07-30 分类:保险百科

“学姐,我是开淘宝店的,要怎么买保险呢??”

“学姐,我是个个体户,还能买社保吗?买商业保险又应该买什么呢?”

“学姐,我是个画漫画的......”

“学姐,我是个写网文的......”

嗨.jpg

对于没有持续稳定缴纳社保的人群,要怎么配置保险为自己完善保障呢?今天学姐就来跟大家说说,没有社保的人群要怎么买保险。

本文重点

>>没有社保对投保商业保险有什么影响?

>>没有社保该如何配置商业保险呢?

一、没有社保对投保商业保险有什么影响?

商业保险中最重要的就是人身保险,人身保险中有四大险种:

重疾险(保重大疾病)、医疗险(医疗费报销)、寿险(保障身故/全残)、意外险(保意外)。

一般来说,没有社保的人,在买这四大险种的时候:

意外险影响不太大,主要是意外医疗报销时未必能报100%。

在投保医疗险时,在保费、报销比例等方面都会有限制。

◆  缴纳保费方面

以30岁投保某网红百万医疗险为例,选择基础保障:

>>有社保身份投保,保费一年293元,

>>无社保身份投保,保费一年626元。

权益都一样,但就是因为没有基础的国家社保,保费差距还是比较明显的。

◆  报销比例方面

以投保某住院保为例:

>>有社保,且经社保报销后,赔付金额=(报销范围内的医疗费用-社保报销金额-免赔额)×100%;

>>无社保报销,赔付金额=(报销范围内的医疗费用-免赔额)×80%。

可见,经社保报销后再通过住院保报销,可获得更高比例的赔付。

没有社保,在投保寿险时,在最高保额上也会有限制。

以投保某定期寿险为例:

>>有社保,最高投保基本保额350万;

>>无社保,最高投保基本保额200万。

可投保的最高额度有较大差异。有较高保额需求,又未持续缴纳社保的朋友,可能需要叠加2-3款产品搭配投保。

相对来说,重疾险最为友好,不论有无社保,投保一般都不会受影响。

让我看看.jpg

不过,不论什么情况,学姐建议都要配置社保,尤其是医保,这是我们最基本的保障。

对于自由职业者来说,可以以灵活就业人员的方式缴纳城镇职工医保,或者是通过社保代缴机构缴纳职工社保。

对于持有当地户口的老人和小孩而言,可以在当地缴纳城乡居民医疗保险(城镇居民医疗保险或新型农村合作医疗)

需要注意的是,城镇居民医保和新农合都有固定的缴费时间。

如果错过,补缴可能会出现等待期的问题。

每座城市的时间不同,大家可以具体咨询当地的社保局或拨打12333咨询。

二、没有社保该如何配置商业保险呢?

创业者、待业、以及公司没给缴纳社保的人群投保,可以先把收入分为四部分:

40%用来投资,扩大经营;

30%用来应付日常开支,可以放银行、互联网活期理财,或者余额宝等货基产品;

20%用来固定储蓄,这是长期的资金积累;

剩下的10%,用来规划保险

“先保障,后理财”,所以从保障的角度,建议先配置重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。

这些险种都有各自的功能,可以相互补充,但不能相互替代。

四大险种的作用-学霸说保.png

◆   1.医疗险

有了医保为什么还要有医疗险?

虽然有医保后,看病可以报销一笔钱,但医保最大的不足在于它受到医保三目录、起付线、封顶线以及报销比例的限制。这意味着如果住院了的话花太多钱不能报销:

>>只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销(不同城市报销比例不一样);

>>只有在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内,才能报销,不在范围内的自费;

>>不在定点医院、定点药店就医的,不报销;异地就医的,报销额度等都会有限制。

这么一系列政策限制下来,一趟合理治疗(意思就是只保证能治好病就行,不去使用那些高端的医疗设备和药物)的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

震惊.jpg


万一遇到了动辄花费几十上百万的疾病,或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等,报销的比例只会更低。

也就是说,医保在重大疾病面前,保障力度并不够高。

而百万医疗险,有着以下的优点:

>>报销范围全面(比如自费药特效药都能报销,最先进的质子重离子癌症疗法也能报销等等);

>>保费低(一年只要两三百);

>>报销额度高(高达五六百万)的优点。

因此我们在医保的基础上,也趁身体健康状况还符合参保条件,添置一份百万医疗险来加强对抗疾病的风险是十分必要的。

不过,医疗险是报销型保险,它只能报销因疾病本身产生的医疗费用支出。

至于治病期间不能工作导致的经济损失,治病之后疗伤需要花费的钱,车贷房贷的债务责任等等,医疗险都是不管的。

因此重疾险也是非常重要的!

◆  2. 重疾险

在应酬多,长期在外奔波,身心压力都大的情况下,很容易让自己的身体处于亚健康状态。

重疾险是给付型保险,患了重疾,买了多少保额,符合理赔条件就可以赔付相应的理赔金。

重疾险主要是收入补偿。一场大病下来,加上恢复期的几年,没有收入来源。

而重疾险可以弥补无法工作的收入损失、治病后的康复费用和护理费用以及日常支出、孩子教育等。

帮我们解决后顾之忧,让我们安心治病养病。

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按照保障期限来看,重疾险可以分为短期重疾险(1年期)和长期重疾险,长期重疾险可以保到70岁/80岁或是保终身。

综合多方面考虑,学姐建议重疾险最好是保障终身。

另外,投保重疾险的时候,最好把保额也买够,至少也得30万左右

因为目前国内高发重疾(尤其是癌症)的治疗费用起步线基本都在30万左右,加之治疗过程往往要持续数年,保额太少是不够的。

预算不足暂时买不够的话,后续可以通过加保把保额做足。

◆  3. 意外险

顾名思义,意外险保的是意外。

很多个体户跑生意,需要经常在外奔波。

出门在外,风险系数难免会提高。

所以,为了降低家庭风险,投保低保费、高保额高保障的意外险就非常有必要了。

一般来说,意外险分为一年期意外和长期意外险。

一年期意外险交一年保一年,保费很低,性价比很高,长期意外保障期限长一些,但是比一年期的意外险贵很多。

对于绝大多数的家庭,一年期意外险是最佳的选择,为什么呢?

一是因为意外险的健康告知非常宽松,生效时间十分迅速。二是因为意外险的产品多,升级换代快,产品保障会越来越好。

优秀.jpg

但是和我们平常说的意外不同,意外险要满足的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等,都符合意外险的定义。

但是如果是中暑、猝死、自杀、自残,就不在意外险的保障范围内。

当然也有些产品是有另外赠送猝死责任的,注重这一块保障的话在选择意外险的时候可以特别关注一下。

◆  4. 定期寿险

定期寿险非常简单,在保障期间内身故或全残,不论是因为疾病还是意外,都可以赔付保额。

寿险的作用,主要是解决家庭经济支柱一旦不幸身故或全残之后,不会留下一大笔债务给家人,并且可以继续尽到赡养义务和抚养义务。

简单来说,就是为家人尽最后的责任,帮助家庭一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年,保证家庭不至于因为家庭经济支柱的倒下,而“一朝回到解放前”。

定寿一般保障期限是10年、20年、保到60岁、70岁等。

寿险的保障责任简单,健康告知也比较宽松,而且性价比也非常高,几百块钱,就能获得几十万甚至上百万的保额。

学姐建议保到65-70岁退休的年纪就可以了,孩子长大后,家庭经济支柱的责任也就转移到他身上,我们作为长辈,经济压力也不会特别大。

一般,定寿的保额要优先覆盖所有的负债(房贷、车贷等),其次还有考虑抚养子女的费用、赡养老人的费用,以及3-5年的收入。

学姐总结

最后,学姐再来总结一下今天的这篇文章:

1.要交社保,尤其是医保,要尽可能的不要断缴。

2.除了社保,要及早配置合适的商业保险,用来覆盖未来未知的风险;

3.意外险、医疗险、重疾险、定期寿险,是人身四大基础保障,有各自的特点,可以互相补充,无法替代,建议都是要配置的。

保险是很复杂的金融工具,但我们需要利用它,来让我们的生活更有保障。

如果你是自由职业,或是各种原因待业,又或者社保不在当地,希望今天的内容对你有帮助。

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