退休了但社保没缴够15年，养老金是不是就没了？

“60岁退休，但社保还没缴够15年，我的养老金是不是就没了？”

“快退休了，我的养老险只交了7年，可以一次性缴纳吗？”

“我还这么年轻，养啥老啊？”

……

最近有很多小伙伴在后台留言咨询社保养老金的事，觉得自己刚出来工作没多久，工资本来就不多，扣完五险一金，到手的钱更少了，好像有点亏。

总觉得养老是退休后才开始的事？养老金要交多久？什么时候开始领？可以领多少？没交够时间怎么办？

跟着学姐往下看，一次性给你捋清养老险中的门道！

本文结构大致如下：

①什么是养老保险？有什么用？

养老保险，顾名思义就是让我们老有所养，它是保障我们退休后，仍然有钱可用的保险。

只需要我们在退休前累计缴纳时间达到一定年限，就可以在退休后，根据社会平均工资及个人缴纳帐户金额，每月领取到一笔数量可观的退休金。

本质上就是“每隔一段时间交出一笔钱，N年后拿回一笔更多的钱”。相当于现在花钱做投资，退休后能继续领工资。

养老金什么时候开始领？可以领多少？

养老金的发放是和上一年度的月平均工资挂钩的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了8%，所以养老金的收益自然也就跟着以8%的增速上涨。

简单理解就是：你所买的养老金，收益率能达到8%，并且0风险。

在学姐看来，社会养老险就是国家强制帮你购买的一款0风险下收益最高的“理财产品”，绝对是我们用来抵御通货膨胀的最强力的武器。

② 养老保险要交多久？

养老保险有且只有两种：城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。

根据我国《社会保险法》规定，要缴纳职工养老的有这三类人：体制内的公务员/事业单位人员；体制外企业员工；个体工商户和自由职业者。

其中前两者强制缴纳，后者如果有当地户口可选择缴纳居民养老。

另外，可以缴纳居民养老的也有三个范围限制：16岁以上的非学生人群；非国家机关和事业单位人员；非职工养老的参保人员（比如农民、家庭主妇等）

职工养老最少缴纳15年，缴得越多退休后领得越多。城乡居民养老与职工养老一样，也是要至少交15年，交到60岁才能领。

③没缴够15年怎么办？

我国的新社保条例要求必须缴纳15年才能领取养老金。如果快到了法定退休年龄，还没有缴满15年，那该怎么办呢？

遇到这种情况不用慌，还有以下几种处理方法：

◆  一次性补缴

与按年补缴相比，很多人比较喜欢一次性补缴，但自从社保新规出来之后，很多地方已经不允许一次性补缴了，因为这样对于那些按时补缴的人来讲是很不公平的。

但是对于一些有着特殊情况的群体，国家还是给予了一次性补缴的政策，主要包括：

➤部分退役军人

➤1961-1982年之间下过乡的知青

➤2011年以前退休的国有企事业单位从业人员

➤2011年以前在单位缴纳社会保障的退休人员

这些人都可以参加一次性补缴政策。

当然具体的一次性补缴政策还是以当地的社保规定为准，如果着急一次性补缴的话，可以咨询当地社保部门。

如果能一次性缴清，自然是首选。不行也有别的办法。

◆  按年补缴    

对于很多即将到退休年龄，但是还未缴够15年的人，也可以按年补缴，但是每年要缴纳一定的滞纳金。（城镇职工养老保险是否允许补缴，要结合地方政策和个人具体情况而定）

这种缴费通常为一次交清一年，并且没有企业分担的任何部分。

这个仅对于剩余缴费年限不多的比较好，如果你只缴纳了六七年，用这个按年补缴，其实是很不划算的。

当然按年补缴政策也要根据当地社保的规定看是怎么个补缴情况再决定。

◆  延迟退休    

利用延迟退休来解决未交够年限的问题，对于我们普通人来讲就是要多上几年班，公司将分担五险和一金。

但是对于大多数健康状况不佳的人，是比较不划算的，他们仍然希望能提前退休。

而且如果两人的寿命同样是80岁，比如一个60岁退休，一个65岁退休，一个领20年的养老金，另一个只能领15年的养老金。

◆  改交城乡居民养老保险    

城乡居民可以自己支付的只有医疗保险和养老保险。像失业保险，工伤保险，生育保险和住房公积金这几种自己是无法缴费的。

此外，退休后的城乡居民养老金将比城镇职工的养老金低一些，因为他们本身的缴费水平会比较低。

◆  放弃补缴    

如果你已经到了退休年纪，但是只交了五六年的社保，而且又没办法参加一次性补缴政策的话，那么还不如直接放弃补缴。

这种方式也是在万不得已的情况再去做。

因为放弃补缴你只能领取你之前缴纳的养老金个人保险账户的本金以及利息收入。

虽然公司缴纳的也会有一小部分分流进个人账户，但大部分还是没有办法取出来的，之前缴纳的年限也等于是白费了。

至于我们采取哪种方法来补交所差的养老保险费用，取决于我们自己的经济条件，以及已经缴纳的养老费用。

如果到了退休的年龄，养老缴费年限没有交够最低年限，经济条件允许，首先考虑争取一次性补缴或续缴，享受退休职工养老待遇。

如果实在无力缴费，至少要参加城乡居民养老，获得一份基本的保障。

在学姐看来，养老不是退休后才开始的事，想要正常退休领取养老金，小伙伴们还是趁早交才是，换工作时也提前做好衔接。

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