以前住院还能买住院保险吗？

这个问题跟前几天我学妹问我的差不多，不过学妹比较天真，她问我：我以前出过车祸，骨折住过院了，是不是永远不能买住院保险了？

先来看看住院保险的定义。

住院保险指当被保险人需要住院时，保险公司赔付保额支付每天住院房间的费用、住院期间医生治疗费用、利用医院设备的费用、手术费用、医药费等。简单说，住院保险要看的主要是你的住院记录。

相信很多人跟学妹一样，误以为自己有住院记录就不能买住院医疗险了，也怕即使买了，出险的时候也不能理赔。事实上，有过住院记录还能不能投保是看你因为什么住院，而不是有没有住过院这件事决定的。

说到这里，有些机灵的人很快就明白了，住院记录就是跟投保时的健康告知挂钩的：

本文重点：

一、健康告知很重要

二、核赔时保险公司怎么查既往病史的？

一、健康告知很重要

健康告知是保险公司是否承保、以什么条件来承保、被保险人出险后能否顺利理赔的决定性因素。

健康告知主要是为了让保险公司对客户的身体状况有一个了解，筛选符合投保条件的被保人，防止骗保的发生。如果没有健康告知，非健康人群患病风险和赔付概率更高，更容易获得理赔，那就意味着对健康客户的不公平。

根据理赔专家的分析，未如实告知是保险公司拒赔的最主要原因之一。因此，做好健康告知是一件很严肃的事情，不可以乱来。

健康告知的时候应该注意以下3点：

1.健康告知最重要的原则是：有问必答，不问不答

展开来说就是问什么就答什么，必须做到如实回答，不可隐瞒欺骗，否则理赔时会产生不必要的纠纷。如果没有问到，就不用告知。

2.以医院诊断为依据

健康告知以历史体检报告、医院就诊、医保卡记录、药品购买等等留下的记录为准，自我感觉不在范围内。

还有，医保卡最好不要外借，不管是老婆还是父母都不行！！！

因为医保卡的使用记录是默认归到你的名下。如果说外借医保卡并买了用于糖尿病的药物，保险公司就会认为患有糖尿病的人是你，理赔时可能会由于不如实告知直接拒保。

3.注意询问时间范围

健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。

比如：“被保险人过去1年内是否发现健康检查异常并要求进一步治疗”等。这种情况下，只要回答在规定时间内的相关病史就可以。

不过，也有一些健康告知的询问时间跨度比较长，比如说：“被保人是否/曾患有XXX”，这种情况下，无论多少年前的病情，都应该如实告知。

但你想带病投保，也不是不可以。篇幅有限，具体怎么做可以看看下面的tips：

二、核赔时保险公司怎么查既往病史的？

比较大型的保险公司有专门的核赔部门，负责保险出险之后的理赔查勘工作。

有些保险公司规模较小，可能自己没有核赔部，但会把核赔工作委托给专业的第三方调查公司。

核赔部门或者第三方调查公司会有自己的人脉关系网，包括但不限于医院、疾控中心、体检中心、卫生局、公安局、派出所、社保局等等，从不同的途径进行核查工作。

1）电子病历

从2017年4月1日开始，我国开始施行《电子病历应用管理规范（试行）》，电子病历的书写、存储、使用都要按规定进行：门（急）诊电子病历保存时间，自患者最后一次就诊之日起不少于15年；住院电子病历保存时间，自患者最后一次出院之日起不少于30年。 意思是，如果动手术或者住院了，你的记录至少会保留30年。

2）社保和新农合的医疗记录

社保和新农合的医疗记录是调查的重中之重，依据就是前面我们说到的医保卡，这里不再赘述。

3）医院及门诊就诊记录

保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。

4)面访

核赔部门走访公司单位或者被保人居住地，以录音的形式和案件相关人员面对面交流，尽可能了解被保人就医情况，身体健康情况，债务情况等各种细节。

除了以上四种，核赔部门还有你想不到的各样的方法查到就诊记录，所以千万不要抱着侥幸心理，隐瞒病史。

看到这里，很多人可能会觉得，商业保险这么麻烦，我不如直接买社保就好了。

这里提醒一下，社保虽然有用，但它的作用远远不足以全面保障：

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